婁啟勇
盤點2004年的個人理財市場，不管是金融機構(gòu)還是投資者都對“理財”投入了前所未有的熱情
物價水平走高、人民幣美元加息、國際金價升至16年來的最高點……今年與“錢”有關(guān)的消息接連不斷，金融機構(gòu)趁勢推出的理財產(chǎn)品也讓人眼花繚亂。盤點2004年的個人理財市場，你會發(fā)現(xiàn)不管是金融機構(gòu)，還是投資者都對“理財”投入了前所未有的熱情，難怪有人稱2004年為中國人的“理財元年”。
新鮮事一人民幣升息：老房貸明年1月1日起多交錢
人民幣九年來的首次升息可謂是2004年的一件大事。雖然上調(diào)金融機構(gòu)存貸款基準利率只有0.27%，我國尚未走出“存款負利率”時代，但是這0.27個百分點卻敲擊著每個人的投資神經(jīng)，這一“試探性”信號意味著人民幣利率已經(jīng)進入穩(wěn)步上升通道，不管您是炒樓、存定期存款、買人民幣理財產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品，心里都要多個考慮：“如果再加息，投資還值不值當？”銀行專家建議說，人民幣利率完全有可能在明年再次提高，投資者在理財時應(yīng)盡量選擇短期投資，以規(guī)避利率風險。
對于貸款買房買車的人來說，人民幣升息最直接的影響是每月還貸額的增加。以個人住房貸款為例，20年40萬元的個人住房商貸，月供將增加60元，總共增加的利息為1.44萬元；20年50萬元的商貸每月增加100多塊。尤其需要提醒貸款人注意的是，由于調(diào)息前辦理的老房貸是從明年1月1日起上調(diào)利率，所以再過幾天您去交1月房貸，千萬別忘了要多交錢。
新鮮事二美元升息：兩年期利率拉出7個檔次
人民幣利率提高，促使人民幣與美元利差增大，去銀行結(jié)匯的市民壓得銀行有些喘不過氣。隨后不到一個月，央行也調(diào)高了國內(nèi)美元利率，1年期美元存款利率上限提高0.3125%，兩年期外幣利率由銀行自定。此舉立即點燃了各家銀行外幣存款的爭奪戰(zhàn)。僅在北京市場，美元兩年期存款利率就拉開了7個檔次，北京市商業(yè)銀行拔得“頭籌”，兩年期美元利率達到1.250％，比四大銀行高0.3125個百分點。隨后專家也為投資者算了一筆賬：“兩年期不宜轉(zhuǎn)存的天數(shù)是345天之后———如果你的美元存款已經(jīng)存了345天，這時利息提前支取轉(zhuǎn)存新的存期或銀行，利息損失與新存期的利息增加相比仍將得不償失。”
當然美元理財最熱鬧的還不是存款利率的差距，外匯理財產(chǎn)品和匯市投資才真正搶盡“風頭”。以外匯理財為例，目前各家銀行一年期外匯理財產(chǎn)品的收益率都在2.2%以上，比現(xiàn)在兩年期美元存款1.25%更具吸引力。
新鮮事三人民幣理財：銀行亂戰(zhàn)，收益率一路攀升
從10月份光大銀行率先推出人民幣理財產(chǎn)品以來，已有招商、華夏、中信、民生、興業(yè)、市商行等多家銀行紛紛跟進。人民幣理財產(chǎn)品收益率也從2.6%左右一路攀升。目前華夏銀行正在銷售的“人民幣穩(wěn)盈1號”最高收益率已達3.09％，12月21日在京銷售第一天即賣出兩個多億。有專家分析，由于人民幣理財產(chǎn)品主要投資于央行票據(jù)和國債，而目前央行票據(jù)收益率在3%左右，這意味著華夏銀行最高3.09%的收益率基本上已到達“頂點”。
目前關(guān)于人民幣風險因素，以及能否承諾保本保息的討論聲仍不絕于耳。不過爭論歸爭論，部分居民儲蓄資金轉(zhuǎn)流向這幾家股份制銀行已成事實。理財專家也同時提醒投資者，人民幣理財產(chǎn)品一般不能提前支取，因此目前流動性是其最大風險。
新鮮事四黃金：個人炒金開閘放水，紅火投資在明年
看看菜百作為獨家銷售商今年銷售雞年賀歲金條800公斤的火爆場面，就知道投資者有多么看好黃金投資。中國銀行在12月成為國內(nèi)第一家獲準開辦黃金買賣業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，而投資者也有望在今年底或明年初進行“實戰(zhàn)演練”。
據(jù)了解，中行的“紙黃金”業(yè)務(wù)以“克”為交易單位。為方便更多投資者參與黃金投資，中行為“黃金寶”設(shè)置了最低10克的交易“門檻”，按照目前的價格水平約合人民幣1000多元。客戶通過存折賬戶投資黃金無需交付手續(xù)費，只需根據(jù)銀行報價買賣即可。中行的理財專家則提醒“躍躍欲試”的投資者，黃金投資應(yīng)作好中長期投資打算，短期內(nèi)避免盲目操作，以防止高位被套。
新鮮事五基金：準貨幣市場基金紅火，信托股票投資需謹慎
如果說2003年興起的開放式基金是去年理財市場的“寵兒”，那么準貨幣市場基金則在2004年穩(wěn)穩(wěn)地贏得了投資者的心。目前市場上的準貨幣市場基金收益大多到了3%左右，申購贖回又沒有手續(xù)費制約，可以說是目前流動性最好、收益相對穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。
股票、信托則讓投資者“愛恨交加”。2004年的股票市場一片低迷，信托市場，尤其是房地產(chǎn)信托預期年收益率普遍在4％以上，有的甚至高達8％。但是德隆旗下的金新信托停業(yè)、銀監(jiān)會連下六道令整頓房地產(chǎn)信托均讓投資者看到了信托市場的高風險。因此，要選擇好的項目、開發(fā)商和信托公司，這也加高了進入和投資信托的“門檻”。
新鮮事六銀行卡：借記卡開收服務(wù)費
理財過程中極其重要的工具———銀行卡的任何變化都在影響著人們的理財選擇。從今天起，建行將對儲蓄卡收10元年費(VIP客戶除外)，而此前北京工行、農(nóng)行也已經(jīng)對新卡老卡收取10元年費，四大銀行也已宣布對銀行卡跨行取款收取2元費用。睡眠卡一大堆的借記卡開收年費了，各家銀行猛推的貸記卡則在今年采取各種手段免去了100到300元的年費。不管是哪種卡，收費如何，盡快清理手中廢卡，及時還上透支金額，或許才是銀行卡理財?shù)拿髦沁x擇。
以上六大新現(xiàn)象堪稱2004年個人理財領(lǐng)域發(fā)生的“重頭戲”。不過有花旗銀行專家也指出，理財并非一個政策的改變或一個產(chǎn)品的銷售。只有理財機構(gòu)和投資者能對整個人生進行理財規(guī)劃，并通過多種理財工具的綜合運用來規(guī)避風險，個人理財時代才會真正到來。
作者：王旭
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