銀行門口“提示客戶防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)”的公告倍受人們的關(guān)注 攝影/本報(bào)記者 黃亮
銀監(jiān)會(huì)發(fā)公告，金融機(jī)構(gòu)代客
理財(cái)不許承諾最低收益
“銀監(jiān)會(huì)公告，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)代客理財(cái)業(yè)務(wù)承諾最低收益，均屬違規(guī)行為，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)由投資者自己承擔(dān)。”昨天，去辦理業(yè)務(wù)的趙先生被銀行門口這樣一個(gè)“公告”所震住，他焦急地告訴記者：“我可在銀行里購(gòu)買了人民幣、外幣理財(cái)產(chǎn)品，貨幣市場(chǎng)基金等多種理財(cái)產(chǎn)品，到底哪些是違規(guī)，我怎么能知道？”
記者昨天從光大、中信、農(nóng)行、工行等多家銀行獲悉，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、北京銀監(jiān)局的要求，各家銀行網(wǎng)點(diǎn)都貼出了提示客戶防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的公告，但是對(duì)于公告的解釋，不同金融機(jī)構(gòu)則“各有各的說(shuō)法”。
銀行：人民幣理財(cái)仍然“保本保息”
記者昨天在光大銀行的網(wǎng)點(diǎn)看到，光大張貼的公告中強(qiáng)調(diào)：“各金融產(chǎn)品有確定收益率的，我行將依據(jù)合同和協(xié)議，到期履行還本付息義務(wù)；無(wú)確定收益率的產(chǎn)品，我行不承諾最低或保本收益。”光大銀行一位負(fù)責(zé)人隨后告訴記者，根據(jù)他的理解，銀監(jiān)會(huì)所指的“代客理財(cái)不能承諾最低收益”，主要是信托、基金、保險(xiǎn)三大類，尤其是風(fēng)險(xiǎn)偏高，法律上不允許承諾最低收益的信托產(chǎn)品。“至于銀行推出的外匯、人民幣理財(cái)產(chǎn)品，固定收益率已經(jīng)在合同和協(xié)議中體現(xiàn)，監(jiān)管部門是批準(zhǔn)了銀行才開辦的，不屬于違規(guī)。”
目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品仍在發(fā)售期的中信實(shí)業(yè)銀行，“保本保息”仍是最大賣點(diǎn)，中信最高的一年期10萬(wàn)元產(chǎn)品收益能達(dá)到3％。貼出來(lái)的公告實(shí)際上是讓客戶小心“利率”和“匯率”風(fēng)險(xiǎn)。其中包括“在存款期間，若人民銀行大幅度提高人民幣儲(chǔ)蓄存款利率，那么客戶將損失利率提高的機(jī)會(huì)收益，甚至產(chǎn)品收益，可能低于未來(lái)儲(chǔ)蓄利率”，同時(shí)“投資本期產(chǎn)品想有安全和收益的同時(shí)，將有可能喪失其他的投資機(jī)會(huì)，客戶應(yīng)充分認(rèn)識(shí)本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，根據(jù)自身的判斷自主參與此產(chǎn)品交易。”
據(jù)一家銀行人士透露，目前光大、招商、中信和民生銀行僅人民幣理財(cái)產(chǎn)品，已經(jīng)銷售了二三百億元，說(shuō)的全是“保本保息”，大家既然敢這樣說(shuō)這樣做，肯定是監(jiān)管部門批準(zhǔn)的。那么，銀行以后的人民幣、外幣理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然還可以繼續(xù)保本保收益。
信托和基金公司：人民幣理財(cái)承諾收益就是違規(guī)
不過(guò)這在信托和基金公司的眼里，卻全然不是那么一回事。一位信托公司的人士坦言，銀監(jiān)會(huì)的要求中提到的是一個(gè)“代客理財(cái)”的廣義概念，那么不管是人民幣理財(cái)還是貨幣市場(chǎng)基金、信托產(chǎn)品，說(shuō)白了都是“受人之托，代人理財(cái)”，大家就應(yīng)該參照同樣的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。誰(shuí)承諾保本保息，誰(shuí)就是違規(guī)。該人士進(jìn)而強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管者內(nèi)部對(duì)信托行為的標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一是造成風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。
據(jù)了解，由于在升息以及銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、券商推出的集合委托理財(cái)產(chǎn)品等多重壓力下，信托產(chǎn)品預(yù)期收益率被迫上調(diào)20%以上。僅以11月20日，北京國(guó)投推出的“中央電視臺(tái)《星光大道》欄目廣告總代理權(quán)資金信托計(jì)劃”為例，該信托計(jì)劃的存續(xù)期只有6~18個(gè)月，但對(duì)應(yīng)的年預(yù)期收益率已經(jīng)高達(dá)5.5%~6.5%。比1年期定期存款利率高出了將近2.5倍。“我們說(shuō)的只是預(yù)期收益率，而且提前進(jìn)行過(guò)自查。”針對(duì)有個(gè)別信托公司承諾最終收益的問(wèn)題，北國(guó)投做出解釋。“解鈴還須系鈴人。”目前各家金融機(jī)構(gòu)都在等待監(jiān)管部門的一個(gè)全面解釋。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌日前也表示，我國(guó)關(guān)于委托理財(cái)方面的政策，仍然比較混亂。政府應(yīng)當(dāng)在政策層面進(jìn)行協(xié)調(diào)解決，結(jié)束理財(cái)市場(chǎng)政出多門的局面。
投資風(fēng)險(xiǎn)提示：
1、根據(jù)《信托法》規(guī)定，信托產(chǎn)品收益率都為預(yù)期收益，并非最終收益，而且信托產(chǎn)品并不保底。這意味著如遇風(fēng)險(xiǎn)因素，有可能“血本無(wú)歸”，所以投資者在購(gòu)買信托產(chǎn)品時(shí)，最應(yīng)謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)。
2、基金、投資類保險(xiǎn)、外匯等理財(cái)產(chǎn)品有“保本”的產(chǎn)品類型，一般理財(cái)收益并不確定，投資者應(yīng)注意哪些因素影響到收益的獲得，以及能否提前支取的規(guī)定，因?yàn)榭赡軙?huì)面臨利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)。
3、對(duì)于目前銀行宣稱的“保本保息”，投資者在購(gòu)買的時(shí)候也應(yīng)對(duì)合同的每一個(gè)條款心中有數(shù)。另外，即便以后銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品不能承諾最終收益，一般已經(jīng)買過(guò)的產(chǎn)品都會(huì)既往不咎，投資者大可放心。
作者：王旭
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