當(dāng)各種誘人的消費(fèi)資訊不斷向人們灌輸小康生活標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，中國(guó)城市中越來(lái)越多的人開(kāi)始拋棄祖輩們“以儉為德”的古訓(xùn)，步入“負(fù)債消費(fèi)”的時(shí)代。
對(duì)此，一些專(zhuān)家指出，適當(dāng)?shù)呢?fù)債是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)，有利于提高生活質(zhì)量，但過(guò)度負(fù)債將成為家庭的負(fù)擔(dān)，造成生活水平變相下降，甚至可能威脅家庭資產(chǎn)的安全。此外，高負(fù)債率還會(huì)導(dǎo)致城市家庭對(duì)失業(yè)和利率變動(dòng)變得異常敏感，不利于社會(huì)的穩(wěn)定。漫畫(huà) 劉昱蓮
57％的人“敢花明天的錢(qián)”
就在十年前，“負(fù)債生活”還被長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣自給自足、量入為出的中國(guó)人引以為恥。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和物價(jià)的升高，人們的生活中開(kāi)始出現(xiàn)了“透支”，出現(xiàn)了“借貸”。統(tǒng)計(jì)顯示，自1998年中國(guó)開(kāi)始大規(guī)模開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸款余額急劇擴(kuò)大，到今年6月已經(jīng)超過(guò)1.7萬(wàn)億元，比6年前擴(kuò)大了20多倍。
年輕一代更是引領(lǐng)都市負(fù)債消費(fèi)潮流的主力軍。一項(xiàng)對(duì)都市青年的調(diào)查顯示，有57％的人表示“敢花明天的錢(qián)”，48％的人稱(chēng)自己不會(huì)因?yàn)樨?fù)債消費(fèi)擔(dān)憂。這些樂(lè)于負(fù)債消費(fèi)的“負(fù)翁”們往往集中在中國(guó)的大中城市，特別是像北京、上海這樣外來(lái)人口眾多的城市。他們的年齡多在25到40歲之間，教育程度較高，有著一份收入不錯(cuò)的工作，對(duì)未來(lái)有著較高的預(yù)期。
學(xué)法律的吳通一年半前才從北京的一所高校畢業(yè)，早已厭倦了畢業(yè)后和別人合租房子的他不久前在北京的東四環(huán)邊上買(mǎi)了一套房。盡管首付和裝修的錢(qián)大部分來(lái)自父母，但對(duì)于在外企工作的吳通來(lái)說(shuō)這是必需的代價(jià)。“要等錢(qián)攢夠了才買(mǎi)房子，那得等到猴年馬月。租的房子畢竟不是自己的，先消費(fèi)先享受嘛。”
李向峰六年前從河北來(lái)到北京打拼。六年里，從做銷(xiāo)售到制圖再到廣告策劃，頻繁換動(dòng)工作的他老有一種定不下來(lái)的感覺(jué)。如今，靠從銀行貸款，正打算結(jié)婚的他買(mǎi)了一套110平方米的房子來(lái)結(jié)束“北漂”的生活。對(duì)于前景，他和未婚妻顯得十分樂(lè)觀。“兩個(gè)人一起付月供應(yīng)該很輕松。下一步，我們還打算買(mǎi)車(chē)，早點(diǎn)過(guò)上安定的生活。”
27歲的北京教師程磊今年也成了“負(fù)債消費(fèi)一族”中的一員。他在市區(qū)北部的回龍觀地區(qū)購(gòu)買(mǎi)了一套總價(jià)30多萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)適用房，只有不到十萬(wàn)元儲(chǔ)蓄的他靠從銀行按揭貸款住進(jìn)了新居。對(duì)于自己一下預(yù)支了今后十年的大部分收入，年輕的他似乎不太擔(dān)心：“負(fù)債消費(fèi)讓你能提前享受可能要再打拼十年才能得到的生活，何樂(lè)而不為呢？”
高負(fù)債家庭不斷涌現(xiàn)
盡管有專(zhuān)家認(rèn)為高負(fù)債只會(huì)出自城市中的少數(shù)家庭，但一套房子讓一個(gè)家庭為之“打工”20年、甚至30年的情況在房?jī)r(jià)高企的中國(guó)城市里卻是普遍的事實(shí)。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)所青年與社會(huì)問(wèn)題研究室主任陳昕在接受媒體采訪時(shí)表示，負(fù)債消費(fèi)群體實(shí)際上簽了一個(gè)約，把未來(lái)二三十年的時(shí)間、智力、勞動(dòng)全部抵押給了銀行。為了不出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，他們所有的精力都必須放在賺錢(qián)上，個(gè)人的自由、勞動(dòng)、時(shí)間甚至道德和思想都受到了束縛，成為負(fù)債消費(fèi)的奴隸。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，住房按揭貸款和汽車(chē)按揭貸款成為這些“負(fù)翁”們負(fù)債消費(fèi)的主要原因。來(lái)自中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2003年，在國(guó)有四大銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，有近80％用于住房貸款，12％用于汽車(chē)消費(fèi)貸款。成千上萬(wàn)的中國(guó)人通過(guò)向銀行舉債，提前過(guò)上了有車(chē)有房的幸福生活。然而，房?jī)r(jià)的快速攀升和個(gè)人消費(fèi)觀念的急劇轉(zhuǎn)變導(dǎo)致了家庭債務(wù)的迅速累積。中國(guó)社科院研究生院研究員劉建昌撰文指出，在北京、上海等大城市，許多家庭已成為高負(fù)債家庭，家庭債務(wù)比例已經(jīng)達(dá)到甚至超過(guò)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。
劉建昌指出，以上海為例，其2003年房?jī)r(jià)平均5118元／平方米，普通的三口之家購(gòu)買(mǎi)一套80平方米住房需貸款32萬(wàn)多元，每年還款2.6萬(wàn)多元，占家庭可支配收入的58％以上，債務(wù)負(fù)擔(dān)可謂相當(dāng)沉重。
對(duì)此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所專(zhuān)家易憲容表示憂慮。他認(rèn)為，許多人對(duì)個(gè)人收入增長(zhǎng)的預(yù)期過(guò)于樂(lè)觀，盲目追求消費(fèi)享受，本來(lái)買(mǎi)套80平方米的房子就夠了，卻要買(mǎi)120平方米的，造成個(gè)人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重，一旦收入受到影響，就會(huì)出現(xiàn)危機(jī)，引發(fā)各種社會(huì)問(wèn)題。
易憲容的擔(dān)憂不無(wú)道理。為了每月按時(shí)還上房貸，不少人削減了日常生活的許多支出，例如減少外出聚餐、旅游、健身的次數(shù)。本來(lái)貸款買(mǎi)房是為了改善生活，卻不料生活質(zhì)量反而下降了。
“負(fù)翁”們要防范各種風(fēng)險(xiǎn)
住進(jìn)新房的吳通已經(jīng)感受到負(fù)債消費(fèi)的壓力。如今，他很少再和朋友四處尋覓京城的美食，而是常常加班。努力工作的原因首先是要確保工作的穩(wěn)定，然后再寄希望于老板能夠?yàn)樽约杭有健?br>
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所專(zhuān)家易憲容指出，除了面臨失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，疾病、家庭突發(fā)事件和父母親養(yǎng)老也可能使“負(fù)翁”們的生活一下變得捉襟見(jiàn)肘。
在國(guó)家機(jī)關(guān)工作的賀蓉君本來(lái)生活十分輕松，盡管自己工資不高，但在外企工作的老公每月收入近萬(wàn)，所以兩人很早就貸款買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，月供再加上兩人平常的花銷(xiāo)幾乎月月都要用去收入的大半。然而，她沒(méi)有想到的是，幾個(gè)月前老公因?yàn)榕c新來(lái)的上司產(chǎn)生沖突被炒了“魷魚(yú)”，現(xiàn)在還沒(méi)有找到合適的工作。收入來(lái)源的突然消失，月月等付的房車(chē)帳單，讓兩人突然感到生活窘迫不堪。賀蓉君無(wú)法設(shè)想，如果老公還不能及時(shí)找到工作，接下來(lái)的生活應(yīng)該怎么繼續(xù)。
此外，整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢(shì)、利率的變化也會(huì)對(duì)個(gè)人的生活產(chǎn)生影響。
上月底，中國(guó)人民銀行宣布加息，將一年期貸款基準(zhǔn)利率從5.31％提高到5.58％，同時(shí)，個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)住房貸款利率也有不同比例的上調(diào)。此舉令很多從未仔細(xì)考慮過(guò)利率風(fēng)險(xiǎn)的城市貸款購(gòu)房人頓時(shí)感到還貸壓力更大了。
據(jù)“友邦顧問(wèn)調(diào)查”在央行加息后，對(duì)京、滬、穗三地643人所做的調(diào)查顯示，盡管三地平均有59.8％的人表示不會(huì)因此改變購(gòu)房和購(gòu)車(chē)計(jì)劃，但有42.2％的人認(rèn)為加息會(huì)對(duì)貸款者造成最大的影響。可以看出，此次加息盡管幅度比較溫和，但已經(jīng)對(duì)人們的心理產(chǎn)生了一定影響。
遺憾的是，在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的背景下，中國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)過(guò)于強(qiáng)調(diào)富人階級(jí)的生活標(biāo)準(zhǔn)，造成許多人太急于一步跨入中產(chǎn)階級(jí)，沒(méi)有全盤(pán)考慮買(mǎi)房所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及其成本和收益。盡管“舉債有房”的生活意味著更沉重的生活壓力，但住房對(duì)于長(zhǎng)期持有“有房才等于有家”觀念的中國(guó)人而言重要性不言而喻，特別是對(duì)那些沒(méi)有趕上中國(guó)福利分房好年景的年輕人來(lái)說(shuō)更是如此。
民眾的沖動(dòng)消費(fèi)也給中國(guó)本已脆弱的銀行系統(tǒng)帶來(lái)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。社科院宏觀經(jīng)濟(jì)研究室副研究員桁林表示，如果持續(xù)加息，帶動(dòng)房?jī)r(jià)下降，貸款還貸壓力增高，中國(guó)可能會(huì)很快出現(xiàn)一批“負(fù)產(chǎn)”階級(jí)，特別是購(gòu)買(mǎi)了多套房用于投資的人更容易面臨這樣的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呆壞帳的增加。
近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，規(guī)定住房貸款人的月房產(chǎn)支出與收入比應(yīng)控制在50％（含）以下，所有債務(wù)支出與收入比應(yīng)控制在55％（含）以下。盡管50％以上的比例已經(jīng)超過(guò)了許多國(guó)家資產(chǎn)安全的警戒線，但指引的出現(xiàn)給出了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)底線，有利于保護(hù)銀行和消費(fèi)者個(gè)人的利益。
無(wú)可否認(rèn)的是，在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大背景下，中國(guó)都市里的“負(fù)債一族”不會(huì)減少，還會(huì)越來(lái)越多。畢竟，負(fù)債消費(fèi)給了普通消費(fèi)者更為豐富多彩的生活。
作者：樊曦
（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）
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