張鳳喜 人民幣升息問(wèn)題沸沸揚(yáng)揚(yáng)地議論了幾個(gè)月之后，在人們不經(jīng)意間，央行亮出了底牌。從10月29日起，中國(guó)人民銀行上調(diào)了金融機(jī)構(gòu)存款基準(zhǔn)利率并放寬了人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，同時(shí)對(duì)人民幣存款利率實(shí)行下浮。
儲(chǔ)蓄需要重新打理
此次加息雖說(shuō)幅度不大，但在銀行里有存款的儲(chǔ)戶都或多或少地受了益。以1萬(wàn)元1年期存款為例，加息前利息收入為158.4元（已扣除利息稅），加息之后的利息所得為180元（已扣除利息稅），利息增加了21.6元。如果您在銀行有30萬(wàn)元存款，就可以增加648元。收益增加的雖然不算多，但對(duì)于靠工薪過(guò)日子的普通百姓來(lái)說(shuō)，財(cái)富就是這樣一點(diǎn)一滴積累起來(lái)的，因此，升息之后很有必要對(duì)您的儲(chǔ)蓄進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。
按照銀行的有關(guān)規(guī)定，定期儲(chǔ)蓄存款，按存入日掛牌公告的利率計(jì)息，利隨本清，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。定活兩便儲(chǔ)蓄存款，按支取日掛牌公告的1年期以內(nèi)（含1年）相應(yīng)檔次的定期整存整取存款利率打折計(jì)息，打折后低于活期存款利率時(shí)，按活期存款利率計(jì)息。
因此，您應(yīng)該注意以下事項(xiàng)：首先，當(dāng)您的定期存款已經(jīng)到期或在近期內(nèi)到期時(shí)，一定要及時(shí)辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)。其次，對(duì)于升息前數(shù)額較大的活期存款，如果您在近期沒(méi)有準(zhǔn)確的投資或消費(fèi)意向的話，可以將其轉(zhuǎn)為個(gè)人通知存款。所謂“個(gè)人通知存款”，是指存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一個(gè)存款種類。個(gè)人通知存款最低起存額為5萬(wàn)元，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短分為1天、7天通知存款兩個(gè)品種，利率都明顯高于活期儲(chǔ)蓄。目前活期存款利率為0.72％，而1天通知存款利率為1.08％，7天通知存款利率為1.62％。假如您將5萬(wàn)元存款存入3個(gè)月的活期存款，利息只有72元（已扣除利息稅），如果改為7天通知存款，就可得到利息162元（已扣除利息稅），二者相差90元。第三，對(duì)于升息前存入銀行的定期存款，是否進(jìn)行轉(zhuǎn)存，您應(yīng)該仔細(xì)算一下賬。以1萬(wàn)元為例，假如您是在9月20日存入的1年期定期存款，如果您于10月20日提前支取并繼續(xù)轉(zhuǎn)存為1年期定期存款，由于存期只有1個(gè)月，提前支取的利息損失僅為7.8元（升息前定期利息12.6元減去1個(gè)月活期利息4.8元），而您轉(zhuǎn)存后增加的利息為13.8元（利率調(diào)整后增收利息21.6元減去損失的利息7.8元），如此看來(lái)，您選擇轉(zhuǎn)存是有必要的。如果您是今年7月20日存入的1年期定期存款，若要轉(zhuǎn)存，7月20日至10月19日的3個(gè)月時(shí)間只能按活期計(jì)算，利息損失為25.2元（3個(gè)月定期利息39.6元減去活期利息14.4元）。而您轉(zhuǎn)存后增加的利息卻只有21.6元，如此看來(lái)，如果您的定期存款存期已經(jīng)超過(guò)兩個(gè)月，就沒(méi)有必要再轉(zhuǎn)存了。第四，須要提醒您的是，盡管此次一年期存款的基準(zhǔn)利率上調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)，但今年7至9月份的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）的上漲幅度連續(xù)在5％以上，9月份雖略有回落，依然達(dá)到了5.2％。因而當(dāng)前的實(shí)際利率仍為負(fù)利率，一些專家認(rèn)為今后利率上調(diào)的空間依然存在，央行有可能還會(huì)繼續(xù)上調(diào)利率。所以，如果您在近期存款時(shí)，應(yīng)考慮到今后利率進(jìn)一步上調(diào)的因素。
住房貸款需要細(xì)斟酌
此次央行還同時(shí)調(diào)整了個(gè)人住房公積金貸款利率和個(gè)人商業(yè)住房貸款利率。其中，個(gè)人住房公積金貸款利率上調(diào)了0.18％；而5年（含）以下個(gè)人住房商業(yè)貸款利率上調(diào)了0.18％，5年以上個(gè)人住房貸款利率上調(diào)了0.27％。對(duì)于用按揭方式買房的市民來(lái)說(shuō)，加息就意味著以后要多掏腰包支付月供了。
此前，商業(yè)住房貸款利率1年－5年（含）為4.77％，5年以上為5.04％。加息后則分別為5.04％、5.31％。0.27％的利息升幅，將使購(gòu)房者1萬(wàn)元的貸款額每月供款約多交1.5元。以購(gòu)房貸款40萬(wàn)元為例，以按揭期限20年計(jì)算，每月供房款將增加60.13元，每年供房款增加721.56元，20年住房貸款總額共增加14431.2元。
由于央行此次只是小幅加息，對(duì)購(gòu)房、購(gòu)車影響并不大，如果您手頭有閑散資金，又沒(méi)有什么太好的投資方向，完全可以選擇提前還款來(lái)降低貸款的融資成本。但有兩類人不宜急著還貸。第一類，貸款年限所剩不多的“負(fù)翁”。目前大多數(shù)市民在選擇還貸方式時(shí)，大多選擇了等額本息還款法。這種還款方式，越到最后幾年，所剩還款項(xiàng)主要是本金，因此提前還貸意義不大。第二類，如果您有投資創(chuàng)業(yè)的意向，要看到各家銀行都收緊了信貸規(guī)模，貸款“門檻”比以前高了，而且一些經(jīng)營(yíng)類的貸款也會(huì)相應(yīng)提高利率，今后，貸款成本也相應(yīng)高了。因此，您應(yīng)該用自己手中的錢去投資，而不必急于還貸款。
《市場(chǎng)報(bào)》 (2004年11月09日 第十六版)
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