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寧波8萬中小企業融資樣本(圖)

http://whmsebhyy.com 2004年09月14日 13:05 21世紀經濟報道

IMAGINECHINA

　　APEC論壇下的縮影：寧波8萬中小企業融資樣本

　　本報記者　杜艷　寧波報道

　　企業在銀行信貸上受困后，一方面轉向民間借貸，另一方面開始向海外發展，然后以外資企業的形象回國，尋求政策的優惠。

　　似乎是一個悖論：中國最富裕的城市之一，99％的企業卻在喊“缺錢”。這是9月8日，在寧波舉行的第二屆APEC（亞太經合組織）中小企業服務聯盟論壇上發出的聲音。

　　作為本次APEC中小企業聯盟論壇的分會之一，寧波的“銀企洽談會”吸引了眾多急需資金的中小企業。“原定150個企業與會，無奈要求參加的企業太多，名額增加到215個企業，再多大廳就排不下了。”寧波市經濟委員會主任林克宇說。

　　中小企業“缺錢”的一個佐證是，人民銀行寧波市中心支行副行長胡茂偉在銀企洽談會上表示，今年以來，有的商業銀行為了控制信貸過快增長，重點壓縮了對中小企業的短期貸款，使中小企業貸款難問題又有所反彈。

　　貸款難“反彈”

　　人民銀行寧波市中心支行統計，截止到7月末，寧波市金融機構本外幣貸款余額2440.57億元，同比增加21.99％，增幅比去年同期回落28.17個百分點。剔除各種非可比因素，前7個月貸款實際增量約為330億元，同比實際少增約120億元。

　　胡茂偉分析，信貸資金緊縮的主要是流動資金貸款，金融機構大多采用“抓大放小”的做法，首先限制對中小企業的貸款，尤其是那些規模小、正處于創業起步階段的中小企業。

　　寧波一家童裝生產企業負責人向記者表示：“以前有抵押就可以從銀行拿到貸款，現在不行了。”與該廠一起向某國有銀行提出申請的企業有幾十家，結果只有兩家拿到了貸款。

　　這位童裝廠負責人說，由于上下游的企業都缺周轉資金，現在必須進行現貨現款交易，賒銷的可能性很小。這家年銷售額在4000多萬元的企業，目前面臨需要“咬牙挺過的困難”。

　　她所面臨的困難來自多方面。首先，由于能源漲價、電力不足，童裝廠只好自建發電廠自行發電，大大增加了能源成本；其次，原材料漲價、民工荒、工人要求的福利待遇提高等導致人力成本提高；再次，以前可以得到的流動資金貸款，現在“銀行能提供票據融資就不錯了”，而辦理票據融資的企業必須先拿出50％的保證金，且利率普遍上浮20％～30％，致使資金成本高漲。但是，由于內需不活躍、外貿出口下降、競爭激烈等因素，產品市場價卻無法提高。

　　“以前我所有的精力都放在經營上，現在，我一半的精力要拿出來跑貸款，但還是貸不到款。”這位負責人慨嘆。

　　來自人民銀行寧波市中心支行的調查顯示：今年以來，寧波市工業品出廠價格與原材料購進價格差距進一步擴大。上半年，工業品出廠價格上漲4.93％，原材料能源購進價格上升17.21％，比2003年同期擴大了7.4個百分點。胡茂偉認為，對于中小企業來說，這種“高進低出”的價格局面在很大程度上影響了企業正常的生產經營，有些企業甚至陷入虧損。

　　北侖，這個曾經一片開工盛景、代表寧波新工業起點的地方，如今部分已開工項目“暫時停工”正等待著“重新開工”的號令，原因大多是缺少資金。

　　寧波市北侖一家擔保公司的副總經理告訴記者，目前建筑類企業受貸款影響特別大。有的客戶項目已經開建了，但是銀行突然抽出貸款，無奈之下企業只好轉向民間高息借貸。

　　銀企需求錯位？

　　“有些銀行現在還有一定的信貸額度，但是卻苦于找不到可以貸款的企業。”胡茂偉說。

　　一方面企業在喊“資金緊缺”，另一方面部分銀行卻“有錢沒處放”。是什么在緊縮中小企業信貸的大門？

　　在銀行看來，中小企業存在的企業管理不規范、財務制度不健全、財務報表信息失真、生產經營不穩定、抗風險能力弱等情況，限制了銀行與之進一步合作的可能。

　　但事實并不這么簡單。“銀行現在改變了審批的程序，對企業審貸層層把關，只要一關過不了貸款就黃了。并且對現金流量、銷售規模、抵押物等指標把關嚴格，但真正需要融資的中小企業現金都很緊張，這些數字指標往往不達標。”寧波一家服裝制造企業的總經理說。

　　同時，對貸款企業“抓大放小”，成為不少銀行的執行標準。

　　來自人民銀行的統計顯示，全國各類銀行在今年前7個月以來，集中壓縮了短期流動資金貸款和票據融資。致力于中小企業融資問題的國務院發展研究中心金融研究所副所長張承惠告訴記者，這些恰恰是中小企業融資的主要形式。截至7月份，全國短期貸款比年初僅增加1282.86億元，而長期貸款則增加了5845.58億元；票據貼現上半年增加1223億元，同比少增2195億元。通過這些融資方式的下降，可以直接反映出中小企業貸款的困境。

　　浙江省統計局的統計顯示，“企業資金趨于緊張”。在全部調查企業中，22.3％的企業流動資金處于“緊張”，這一比例比一季度上升2.2個百分點，流動資金景氣指數為112.0，比一季度下降5.6點。同時，企業融資難度在加大。在全部調查企業中，認為融資“困難”的企業由一季度的13％上升到二季度的18.2％；二季度企業融資景氣指數為102.7，比一季度下降10.3點。

　　寧波市一家擔保公司的胡姓負責人認為，國家“有保有壓”的信貸控制政策在向一些銀行傳達的過程中出現理解偏差。“國家說的是限制‘9大行業項目貸款’，到了省里就變成了限制“大項目貸款”，再到分支行就變成了限制‘項目貸款’”。于是乎，更多的銀行將資金投向大企業、大項目。

　　當地一家生產類企業，兩個月前向某股份制銀行提交了一筆400萬元流動資金貸款申請。但是，得到的答復是“1000萬元以下的貸款我們不做”。

　　張承惠表示，在發達國家，大企業、中長期大項目一般采用募股、發債、信托等方式從資本市場直接融資，而中小企業、短期流動資金才是銀行信貸支持的主流。然而，我國的信貸主流正相反。

　　擔保“保”不了

　　眾所周知，中小企業融資難的最大原因就在于“缺少抵押和擔保”。可以說，擔保的有效落實是確保中小企業貸到款的“護身符”。

　　但現實的狀況是：寧波市經委統計，截至2003年底，全市金融機構對中小企業貸款余額為1510.78億元，擔保機構的擔保余額占這一貸款余額的0.45％。擔保機構規模過小、擔保規模小，成為幫助中小企業的解決貸款難問題的一道屏障。

　　據寧波市經濟委員會的資料，目前全市正常運行的擔保機構為16家，注冊資本3.02億元，累計為2016家企業提供融資擔保54.55億元。單家擔保機構的注冊資金一般在1700萬～3000萬元之間，由于財政部明文規定單筆擔保額度不能超過注冊資金的10％，因此這些擔保機構的擔保能力都集中在200萬～400萬元的融資額之間。

　　屏障由此產生。北侖一家擔保公司的經理說：“我們的擔保能力既不能完全滿足中小企業的融資需要，又和銀行喜好的大項目貸款有著巨大差距。”

　　位于江北區的一家擔保機構介紹，銀行對擔保機構存在兩“太”傾向，即“太重太輕”。“太重”就是對擔保機構重度依賴，希望通過擔保機構能解決100％的信貸風險，比如要求擔保機構交納1：1的保證金。“太輕”就是輕視擔保機構的風險把握能力，對擔保機構嚴格審核過的中小企業卻往往得不到銀行的認可。

　　除此以外，擔保機構體系不健全、風險保障機制不完備等也影響了銀行和擔保機構的合作。

　　一方面，寧波市一家擔保公司的總經理稱，目前大多數擔保公司的單筆擔保額度已經遠遠超過了10％注冊資本的限制，導致風險劇增。另一方面，市經委林主任表示，擔保業的“關聯擔保”問題已經初露端倪，金融風險加大。

　　企業曲線突圍

　　在信貸資金緊張、擔保力量薄弱的困境下，民企為了生存開始尋求全方位突圍。

　　據寧波一家融資中介機構介紹，企業在銀行信貸上受困后，一方面轉向民間借貸，另一方面開始向海外發展，然后以外資企業的形象回國，尋求政策的優惠。

　　民間借貸主要通過四種形式加以解決。首先，通過企業間互相周轉，互貸；其次，通過向民間金融機構貸款；再次，通過中介組織向居民借款；最后，向某些擔保公司直接借款。

　　資金供需的失衡，導致民間借貸利率水漲船高。一家建筑公司負責人說，他的一個在建項目由于銀行緊急抽出了貸款，只好向民間借貸，月利率在1％左右，高的達到2％，而當地民間借貸的利率一般維持在年利率20％以上。

　　民間借貸利率的高企，吸引部分存款流向民間借貸市場。來自人民銀行寧波中心支行的統計顯示，截至7月末，寧波市金融機構本外幣存款余額308..04億元，比年初增加321.68億元，同比少增142.93億元。

　　雖然民間借貸能解中小企業一時之需，卻不是長久之道，更多的企業開始“移民”境外。

　　寧波市一家擔保機構的總經理坦言：“這樣的情況非常多，早在幾年前就開始了，現在應該是第二波轉移海外的高潮。”

　　據她透露，在寧波80％以上的合資企業都是“假合資”。即先通過資金移民在國外成立一個公司，然后以外資企業的名義回國投資，與親友組建合資公司。這樣就可以享受到各種優惠的“外資”待遇。

　　而這一波轉移海外高潮的成因，則來自于中小企業的各種生存困境。單就融資來說，外資要比民企更容易拿到資金。

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　　財政、銀行兩援手

　　寧波市經委統計，截至2003年底，寧波市共擁有8.56萬家中小型工業企業，占全市企業總數的99.9％（根據國家統計局近期公布的最新排定的全國大型企業名單，寧波市有大型企業23家）。中小企業創造工業總產值3412億元，工業增加值788.72億元，實現利稅469.2億元，出口交貨值683.81億元，分別占全市工業的84％、86.6％、86.5％和88％左右。從業人員達到206萬人，占工業從業人員總數的94％。

　　如此興旺的中小企業，卻要長期忍受貸款難之痛。好在這個問題已經成為寧波市政府著手解決的工作。

　　寧波市經濟委員會主任林克宇告訴記者，解決中小企業融資難的一些具體措施已在落實。下一步，市經委將與財政局一起提請市政府出臺扶持擔保公司的政策，加大對擔保機構的財政支持力度，加快籌建擔保行業協會，建立健全中小企業擔保體系。同時，要求工商、土管、房管、車管等部門大力支持擔保業的發展，對擔保機構在辦理房產、土地、車輛、設備等資產抵押手續時給予便利。

　　商業銀行也動了起來。中國銀行等部分商業銀行已經主動對中小企業安排了一定的信貸規模。截至今年8月末，中行寧波市分行今年新增貸款達20多億元，考慮到年初國家的退稅政策，實際新增公司貸款將近60億元。在這些新增貸款中，中小企業得到了其中的50％以上。

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