| 中消協炮轟六大金融霸王條款（財經關注）(圖) | |||||||||||
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| http://whmsebhyy.com 2004年08月31日 03:38 人民網-市場報 | |||||||||||
點評：電話掛失與書面掛失都是當事人要求掛失的明確意思表示。在最高人民法院的有關批復中，明確規定銀行接到電話掛失后，必須按照規定辦理臨時止付手續，否則，要依法承擔民事責任。掛失生效的免責時間不能任意延長。1999年，中國人民銀行在《對儲蓄存款掛失期限有關問題的復函》中明確規定：“掛失在掛失當日生效。”但一些銀行的霸王條款不僅將受理電話掛失后應負的責任排除在外，甚至將書面掛失后最長可達48小時內的風險也全部轉嫁給持卡人。 霸王條款二：不可抗力隨意用混淆概念欲免責 問題：某銀行的《儲蓄卡用卡協議》中規定：對因設備、供電、通訊或自然災害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲蓄卡交易不成功，銀行不承擔任何經濟和法律責任。 點評：造成儲蓄卡交易不成功的原因很多，在該條款中銀行所列的情況有些并非不可抗力或持卡人所致，不能不加區分地自行免責。因設備故障造成的儲蓄卡交易不成功，應由銀行承擔違約責任，將其列為不可抗力是偷換概念，其實質是為自己免責。因通訊和供電中斷造成的交易不成功可能是銀行的責任，也可能是第三人的責任。無論責任在誰，都應由銀行先行承擔違約責任，如屬于第三人的責任，銀行可與第三人解決問題，但絕不能將該風險轉嫁到消費者頭上。 霸王條款三：章程規定單方改強迫對方受約束 問題：某銀行制定的借記卡《使用規定》和《章程》存在很大問題，其它銀行也有類似規定。如：本規定未盡事宜，由我行負責解釋。本規定一經修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效。 點評：有關銀行卡的《章程》和《使用規定》都是銀行單方事先擬定的格式條款，對其內容的修改，其實就是對合同條款的變更。銀行“毋須通知”的行為侵犯了消費者的知情權和自主選擇權。按照《消法》第九條的規定，即使銀行對修改內容予以通知，消費者仍有自由選擇權，在合理時間內提出解除合同，而非銀行規定的即行生效。 霸王條款四：柜員機記錄不算數存款數額銀行定 問題：目前，許多消費者反映銀行自動柜員機有吞卡和卷錢的現象。而一些銀行的《客戶通知書》中則稱：此客戶通知書只表示持卡人曾在該機上做過交易，存入的現金須經本行雙人核實才能入賬。廣州的李先生反映，他在某銀行柜員機存款5000元，該機器打出的客戶通知書上有“金額RMB5000元”的字樣，但李先生取錢時卻發現賬上沒有這筆錢。銀行的答復是：柜員機一次只能存3000元，一次投入5000元太厚，卡在皮帶里下不去，跟后來存款或取款者的錢一起被卷了出來。 點評：柜員機一次只能存款3000元，銀行應在柜員機旁、用卡協議或所發卡的背面做出醒目提示。當持卡人投入的錢超過規定限額時，銀行應當且必須有技術手段保證原款自動返還，或及時通知工作人員開機點核。銀行負有對柜員機質量瑕疵的擔保責任，所打印的客戶通知單應是有效憑證。而上述條款表明，消費者在柜員機上存入多少錢，只有銀行單方說了算。銀行不盡審核義務，造成消費者財產的損失，應承擔相應的民事責任。 霸王條款五：辦房貸強定保險人指定律師由你埋單 問題：目前，大多數商業銀行在辦理個人購房抵押貸款時，要求借款人購買房屋保險，但限定必須向銀行指定的保險公司投保，且要求借款人到其指定的律師事務所審查貸款資信情況，并由借款人承擔一切律師費，甚至還規定了律師費的數額。有消費者形象地說：“這就是銀行、保險公司、律師事務所串通一氣、共同設套，想方設法地強迫消費者花錢為銀行埋單。” 點評：首先，銀行不得將自己的意志強加給借款人。銀行強行指定保險公司和律師事務所是一種捆綁銷售行為，屬于《反不正當競爭法》所規定的不正當競爭行為，侵犯了消費者的自主選擇權和公平交易權。 其次，有的銀行的《按揭須知》中只提到律師費的收取標準，對律師提供服務的具體內容卻無規定，使消費者只有付費義務，而無知情、監督的權利。 再次，無論借款人還是銀行，誰享受律師服務誰就應承擔付費義務。律師雖然主要替銀行工作，即審查貸款人的資信狀況，所收取的卻是貸款人的錢。律師費的高低也應由委托人與律師自行協商確定。 霸王條款六：抵押貸款購房屋全額保險才放款 問題：消費者肖先生反映，他辦理了個人住房貸款，房款總額為18萬元，自己一次性出資11萬元，貸款期為10年。但貸款銀行稱，消費者必須對整個房屋（房款18萬元）辦理全額保險。 點評：借款人的貸款數額并非房屋的全部造價，銀行對房屋所具有的保險價值僅限于貸款本息部分的價值，不能強制要求借款人就房屋全額投保。 圖為：日前，記者在浙江省杭州市街頭的一家銀行門前發現，雖然幾個自助的提款機方便了旅游者和市民隨時提款的需求，但是這樣“裸露”的提款方式，同時也給一些不法分子提供了方便。一位提款者事后告訴記者，他建議銀行部門把自助提款機搬到室內，這樣讓提款人既感覺安全又覺得舒適。 本報記者方云偉攝 《市場報》 (2004年08月31日 第九版)
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