浙商試水民營銀行 成為第12家股份制商業銀行

　　新華網杭州8月18日電(記者胡作華)

　　2004年8月18日上午8點，在一場莊重而又簡單的升國旗儀式之后，總部設在杭州市慶春路上的浙商銀行便宣告開業，正式成為我國第12家股份制商業銀行。“浙商銀行辦的好壞，將直接影響中國民營銀行業開放的進程。”浙商銀行行長龔方樂如是說。

　　浙商銀

　　行，取意為浙江商人投資興辦的銀行。面對愈將復雜的資金供求局勢和日見強烈的金融革新訴求，能商善賈的浙江商人和新生的浙商銀行，將會以什么樣的銀行理念，來勾畫其制度設計和路徑取向的藍圖？

　　理念之一：銀行要讓銀行家來辦

　　浙商銀行的出現有著天時、地利、人和的綜合因素。浙江良好的經濟和金融形象，為開設民營銀行提供了足夠的理論和現實支撐。

　　早在上個世紀末，“浙江經濟”和“浙江商人”就已成為經濟界廣為引用的專用名詞。這個省現有民營企業中總資產億元以上的735家，注冊資金億元以上的149家。當2003年6月中國銀監會批復同意浙江省人民政府對浙江商業銀行進行重組時，“投資銀行”成為了浙商們的最大沖動。最終有13家民營企業通過私募方式進入了改制后的浙商銀行董事會，目前浙商銀行注冊資本為150073萬元，這13家民營企業持股85.71%，2家國有企業持股14.29%。

　　為避免出現一股獨大或過于分散的現象，浙商銀行在股權設置上頗費苦心。其中列第一梯隊的浙江省交通投資集團有限公司、中國萬向控股有限公司、旅行者汽車集團有限公司，各持股10.34%，次之為浙江廣廈(資訊 行情 論壇)股份有限公司等4家企業，各持股9.54%，其余部分由8家中小股東持股。

　　盡管浙商有著精打細算、守信有方的美譽，但并不表示他們能自己辦銀行。“股東大會、董事會和高級管理層分設，獨立董事專業獨立，只能說公司治理結構的形式完備了。”曾經擔任過中國人民銀行杭州中心支行行長的龔方樂對銀行制度建設很有研究，“關鍵是要具備現代銀行理念。”

　　浙商銀行的理念之一便是，銀行要讓銀行家來辦，各股東單位派出的董事都必須是具有銀行從業經歷的專業人員。龔方樂說，銀行是專業性機構，不熟悉銀行業務的人更多地關心資產的效益性，而容易忽視其風險性。“盡管如此，從形式完備到內容到位，還會有個過程。”

　　理念之二：制度要約束股東

　　我國民營資本與銀行業的結合經歷了三個階段，在上個世紀九十年代中期以前是嚴格禁止，此后實行個別嘗試，組建了中國民生銀行(資訊 行情 論壇)，2003年下半年中國銀監會主席劉明康提出商業銀行七條創新標準，首次出現了吸納民營資本參與金融的表述。

　　監管當局的審慎有充分的現實依據。前些年一些企業參與到金融機構如城市信用社的股權中后，由于金融機構內部治理結構不完善，“內部人貸款”或關聯企業貸款等現象屢有出現，使銀行成了企業的“提款機”。

　　浙商銀行的制度設計同樣要解決這個問題：股東要貸款怎么辦？按現行監管政策，股份制商業銀行的單個股東貸款不能超過銀行凈資本的10%，單個股東集團不能超過15%，所有股東關聯方的貸款總額不能超過50%。浙商銀行制定的標準是，把這3個指標分別壓縮到8%、12%和40%。

　　這便是浙商銀行的又一理念，制度要約束股東。這些制度包括，按股本比例限制各股東單位的融資總額，對股東單位的貸款實行約束性的條件，如普通貸款人可以采取的信用貸款方式，股東不能發生；股東采取擔保方式貸款時，不能用銀行股權資產擔保等。銀行章程還規定，股東關聯交易須通過由獨立董事領銜的關聯交易控制委員會審批，重大關聯交易即與某一關聯方的單筆交易額占銀行凈資本1%以上的，則須報董事會討論批準。

　　龔方樂表示，浙商銀行創辦的出發點，是為本地民營經濟服好務，而不是為少數股東服務。目前限于組建之初分支機構、銀行網點還不健全，對小企業還做不到大量服務，因此只能在中型企業上下功夫。但在具體行業、企業選擇上，銀行必須要主動適應國家產業政策的調整，如房地產企業必須是“四證”齊全、自有資本率達到35%以上的。

　　理念之三：同行不是“冤家”

　　浙江各商業銀行的資產質量都是其各自系統中的佼佼者，但服務質量的改善仍有較大空間。前不久，浙江省工商部門在審查一些銀行的消費貸款格式條款時發現，其中強制消費者承擔不合理合同費用的“問題條款”或是“霸王條款”存在不少，許多格式條款中均有類似“有關合同所涉及的抵押登記、保險、公證等費用由乙方(消費者)負責支付”這樣的規定。

　　中國人民銀行杭州中心支行今年7月出具的一份報告認為，目前寧波、溫州、湖州、麗水、臺州等地區民間融資總量達數百億元。有識之士提出建言，通過完善金融服務把民間游資導入正規金融渠道已成當務之急。

　　傳統商業銀行慣性思維上的一些弱點，成就了后來者的“后發優勢”。浙商銀行目前正在對員工進行“客戶至上”的觀念教育，要求在設計住房貸款等合同時與客戶進行更好地溝通，獲取客戶長期信賴。這家銀行還設計出了一種“透支帳戶”，即把客戶的存、貸款放在同一個帳戶里，可以幫助客戶減少因開設兩個帳戶帶來的利差損失。

　　除了讓客戶與銀行共贏，浙商銀行的理念還包括，與市場上其他同行互利合作，實現多贏。比如企業需要重組、并購或升級換代方面的理財類服務時，處于分業經營階段的國內銀行顯然無法單獨滿足。浙商銀行已決定組建投資銀行部，加強與證券、信托、租賃等各類金融主體的合作，共同服務于企業。

　　“得承認國內商業銀行跟國外同行相比有不小差距，可以說是全方位的差距。畢竟，我們搞真正意義上的商業銀行還不到十年時間。”龔方樂對浙商銀行的目標定位是，力爭在3到5年內使資本利潤率和資產利潤率等指標達到同業先進水平，經過15年到20年的努力，建設成為經營有方、具有一定國際影響的國內一流商業銀行。

　　“這注定是一個長期的、艱巨的過程，”龔方樂如此表示，“在學習中發展、在發展中創新、在創新中領先，這就是我們的路徑設計。”(完)