| 魏國雄：盡職才能免責(圖) | |||||||||||
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| http://whmsebhyy.com 2004年08月17日 13:05 21世紀經濟報道 | |||||||||||
本報記者 孫銘 實習記者 孫斌華 北京報道 資產是財富，也是壓力，尤其當這塊資產隨時可能蘊藏著風險的時候。 作為中國最大規模信貸資產的“管家”，中國工商銀行信貸管理部總經理魏國雄略顯清瘦。不過當他坐在你的面前，談起手下3萬多億元信貸資產的時候，他眼中透出的精明讓你確信，這是一位有著地道的“浙江商人”傳統的銀行家。 近日，魏國雄和他的團隊正忙著落實銀監會不久前頒布的一項指引———《商業銀行授信工作盡職指引》———的細則，采訪的話題也就從指引開始。 “《指引》革命性的一點，就是將授信的全過程風險管理第一次引入了中國的商業銀行。”魏認為，1998年人民銀行曾引入了授信理念，而這一次，授信的過程則被進一步細化和規范。他強調，新政策并非信貸人員的免責令，因為免責必須要有一個前提：只有盡了職才可以免責。 授信風險管理引入銀行 《21世紀》：從商業銀行的角度看，《指引》能給商業銀行帶來什么樣的影響？ 魏國雄：國有商業銀行從計劃經濟體制中脫胎出來，在市場化運作方面還存在一些問題，信貸文化還需要隨著市場體制的完善而進一步轉變、完善。《指引》第一次比較全面地規范了商業銀行授信的管理，是一個綱領性的文件。 雖然有些內容各家銀行此前已有相關規定，但《指引》革命性的一點是將授信的全過程風險管理引入了銀行。 過去授信的管理并不很清晰。1998年雖然把授信理念引入了，但是對授信的全過程風險管理未作具體規定，《指引》出來以后，結合了目前金融市場的特點，規定得非常詳細，授信的風險管理進一步清晰。 《21世紀》：商業銀行在落實《指引》的過程中會遇到什么困難？目前銀行的做法與新規定存在什么差別？ 魏國雄：《指引》是一個原則性的文件，商業銀行還需要將其細化，工行信貸管理部已經在著手做這件事。工行已有的做法與新規定比較一致，銀監會在出臺《指引》之前也多次征求過工行的意見。 《21世紀》：《指引》與工行自己的授信管理規定有何區別？ 魏國雄：我們原來的規定有些比《指引》還細，但有些還沒有規定得那么細。比如對授信管理體制，《指引》要求授信實行垂直管理，但我們目前還是條塊結合，不完全是垂直管理。因為這與目前的整個管理框架是相匹配的。但從銀行風險管理來看，應該實行垂直管理。 盡職才能免責 《21世紀》：能不能把《指引》看作一份免責文件？ 魏國雄：盡職才能免責。授信工作中會有很多意外情況發生，有些屬于不可控力。盡職要看是否符合程序。 《21世紀》：是否按照《指引》做事就算是盡職？ 魏國雄：不是，商業銀行還須要進一步細化，制定出便于操作的細則。是否免責還要進一步認定。 《21世紀》：對于這個《指引》，工行在操作中最大的困難是什么？ 魏國雄：是教育每個員工規范操作，認識到信貸業務都是有風險的，都要注意風險。要讓每個員工在貸前調查、貸中審查、貸后管理環節都按規定操作。 《21世紀》：目前工行在貫徹《指引》上有何計劃？ 魏國雄：主要是做好以下幾個方面的工作：一是做好各個環節的監督管理；二是根據風險大小，分級分類授權；三是加強貸后管理。 分級分類授權是根據管理區域不同進行分級，根據客戶不同進行分類，另外還要考慮授信額度大小。 區別公開授信和內部授信 《21世紀》：你怎么看授信與貸款之間的關系？ 魏國雄：過去這兩者概念不清晰，授信不能等同于貸款。授信是一種風險控制的總的概念。客戶對銀行的需求不僅包括貸款，還有票據、信用證等。授信包括了銀行的表內、表外業務，開信用證也要授信。 《21世紀》：國外銀行向客戶授信后，客戶提取貸款非常方便，國內的實際情況如何？ 魏國雄：這里要區分公開授信和內部授信的區別。 授信有兩種，一種是銀行內部的風險控制，內部授信。還有一種是公開授信，或叫客戶授信，就是在內部控制線或者額度內告訴客戶的授信額度，這部分額度可以向外部公開，在這個授信額度內提款審批就非常方便。 《21世紀》：國內通常意義上講的授信屬于哪一種呢？ 魏國雄：我們工行現在也是兩種，既包括嚴格的公開授信，也有內部控制風險的最高綜合授信。內部最高綜合授信不得公開。 《21世紀》：授信是一個動態的過程，需要多長時間重新評估一次？ 魏國雄：一般情況一年審核一次。如出現特殊情況就要及時重新審核。 信息不暢與道德風險 《21世紀》：鐵本案的一個教訓是各銀行之間的信息不夠通暢，導致多家銀行卷入其中，損失重大。因銀行之間授信信息不通暢可能導致的風險如何解決？ 魏國雄：這就是市場和計劃的區別，市場經濟下的授信風險因為信息不對稱而使風險加大。 各種因素都可能導致風險的發生。對一家企業的授信，除了對企業的資信進行評估預測以外，還必須考慮同業對該企業的授信情況。比如如果其他銀行對某一企業的授信已經足夠的話，工行就不再對該企業予以授信，或者多了的話就要退出。 《21世紀》：審核授信一般應搜集哪些信息？魏國雄：不同的企業、不同的項目不一樣。 一般包括，外部的有宏觀的、市場的情況；企業內部的有財務的、經營管理的情況。區域情況不一樣也會考慮在內。比如水泥項目，必須考慮資源的可行性、其技術成熟度如何、生產規模、物流、成本情況等。 《21世紀》：如何防范授信過程中的道德風險？ 魏國雄：風險內控主要就是防范道德風險。巴塞爾協議中把道德風險歸類在操作風險中。 工行把防范道德風險作為風險防范的一項重要內容。比如授信審批中的內控制約機制，盡管這樣會在一定程度上影響審查審批（授信）的效率，增加一定的成本，但卻是必須的。 《21世紀》：宏觀調控是否加大了銀行的授信風險？ 魏國雄：經濟發展的不平衡性可能導致經濟結構的失衡，從而會加大銀行信貸的風險。因此，宏觀調控從長遠來看是降低了風險。 《21世紀》：今年的宏觀調控是否影響了工行對民營企業的貸款？ 魏國雄：沒有影響，從今年上半年實際執行的結果看，對民營企業的貸款不僅沒有減少，還增加了。今年上半年我們僅對民營小企業就新增加了50億元。
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