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“三農(nóng)”消失后的改制：深圳農(nóng)信社急尋四大出路
本報(bào)記者 賈玉寶 深圳報(bào)道
在近日舉行的深圳農(nóng)村信用社改制工作會(huì)議上，該社總經(jīng)理李偉講話一開(kāi)頭就用了“熱切盼望”一詞，以形容該社員工對(duì)改制的心情。
從1997年第一次申報(bào)改制至今年4月獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，深圳農(nóng)信社整整等待了七年。
三次申報(bào)
2004年4月30日，深圳農(nóng)信社正式獲準(zhǔn)改制。這是國(guó)內(nèi)農(nóng)信社改革首次在一個(gè)副省級(jí)城市整體展開(kāi)。此時(shí)，深圳農(nóng)信社原有的服務(wù)對(duì)象已發(fā)生本質(zhì)變化，已到了不能不改的程度。
目前，“三農(nóng)”已經(jīng)基本在深圳消失。農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本退出深圳的產(chǎn)業(yè)體系，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值僅占GDP的0.6％，農(nóng)業(yè)耕地面積僅占全市土地面積的0.2％，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力僅占勞動(dòng)力人口的1.1％。
深圳的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)被中小企業(yè)所占據(jù)，其收入占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的2／3以上，數(shù)量達(dá)到7萬(wàn)多家。這些中小企業(yè)主要從事出口加工業(yè)和建筑運(yùn)輸服務(wù)業(yè)，分別占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的62.2％和25.7％。而這些中小企業(yè)（含外資）和大量外來(lái)居民對(duì)農(nóng)信社的品牌認(rèn)同程度并不高。
深圳農(nóng)信社成立于上世紀(jì)50年代。1987年，位于深圳特區(qū)內(nèi)的六家農(nóng)信社被剝離并組建深圳發(fā)展銀行之后，深圳農(nóng)信社便主要退居關(guān)外農(nóng)村市場(chǎng)，即深圳的寶安、龍崗兩區(qū)。
1996年底，剛脫離與農(nóng)業(yè)銀行隸屬關(guān)系后的深圳農(nóng)信社便開(kāi)始醞釀改制為商業(yè)銀行，并先后于1997、1998年連續(xù)兩年向人民銀行總行上報(bào)改革方案。
當(dāng)時(shí)，國(guó)家對(duì)農(nóng)信社的改制工作尚未提上日程，國(guó)務(wù)院在1998年才開(kāi)始對(duì)農(nóng)信社改革的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研論證。因此，深圳農(nóng)信社的兩次改制方案被迫夭折。
2000年始，國(guó)家在江蘇省進(jìn)行農(nóng)信社改革試點(diǎn)。次年11月，江陰、張家港、常熟市三家首批農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立。此時(shí)，深圳市委、市政府將深圳農(nóng)信社改制列入深圳市2001～2002年金融改革計(jì)劃。
2002年全國(guó)金融工作會(huì)議后，國(guó)務(wù)院成立了深化農(nóng)村金融和農(nóng)信社改革專(zhuān)題小組，后在2003年制訂了深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)方案，并確定了八個(gè)試點(diǎn)省份。不過(guò)這次試點(diǎn)廣東省最終未被列入。但深圳還是決定先行改制。2003年底，剛成立的深圳銀監(jiān)局把農(nóng)信社改制列入重要議事日程，并上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。
四種設(shè)想
深圳農(nóng)信社的整體資產(chǎn)質(zhì)量較好，符合改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的條件。截止到2004年6月底，該社各項(xiàng)存款余額為270億元，各項(xiàng)貸款余額為178億元，在全市存貸市場(chǎng)份額為4％，在寶安、龍崗兩區(qū)約為20％；按照四級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，不良貸款比例為9.1％；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)約3億元。
今年7月14日，深圳市政府成立了深圳農(nóng)村商業(yè)銀行籌備工作領(lǐng)導(dǎo)小組。該領(lǐng)導(dǎo)小組由分管金融工作的陳應(yīng)春副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，由市政府副秘書(shū)長(zhǎng)余偉良、銀監(jiān)局局長(zhǎng)余學(xué)軍任副組長(zhǎng)。
據(jù)深圳農(nóng)信社內(nèi)部人士說(shuō)，改制方案目前正在醞釀之中，但整體發(fā)展目標(biāo)已經(jīng)確定，即將深圳農(nóng)信社改制為現(xiàn)代企業(yè)制度運(yùn)作的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。
然而對(duì)于正全面步入城市化的深圳來(lái)說(shuō)，“農(nóng)村商業(yè)銀行”的稱(chēng)謂還是有些名不副實(shí)。事實(shí)上，此次改制只是深圳農(nóng)信社整體改革的第一步。根據(jù)來(lái)自深圳農(nóng)信社與深圳市政府的消息，深圳農(nóng)信社的第二步改革大致有以下四種可能：
一是與深圳市商業(yè)銀行合并，組建深圳銀行。提倡者認(rèn)為兩者合并能夠有效實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)互補(bǔ)。
二是建成民營(yíng)銀行。6月20日，央行行長(zhǎng)周小川在中國(guó)留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)舉辦的研討會(huì)上談到，農(nóng)信社改革以后發(fā)展的資金來(lái)源還要依靠民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。這意味著央行將允許民營(yíng)資本收購(gòu)農(nóng)信社。
三是在政策允許的情況下，收購(gòu)廣東省內(nèi)的其他農(nóng)信社，繼而組建為珠三角商業(yè)銀行。
四是引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者，并實(shí)現(xiàn)上市。
“三農(nóng)”消失后的農(nóng)信社改革
2004年對(duì)深圳農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)拓展?fàn)顩r并不理想，這表現(xiàn)在儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)放緩，對(duì)公業(yè)務(wù)明顯萎縮。
造成這種頹勢(shì)的原因有兩點(diǎn)。一是深圳農(nóng)村城市化改造進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作階段，分流了大量存款。如各村和村民加快了在建工業(yè)園區(qū)、私人住宅及其基礎(chǔ)配套設(shè)施的建設(shè)步伐，拆建擴(kuò)建等工程需要大量的資金支持，隨后的“梳理行動(dòng)”又使村民把大量存款資金積壓在未完成的建筑物的工程款和購(gòu)地款上。
而“農(nóng)轉(zhuǎn)居”進(jìn)程中，部分村委和村民補(bǔ)交村民社保經(jīng)費(fèi)直接造成對(duì)公及儲(chǔ)蓄存款的流失。各村正常進(jìn)行的舊村改造工程也致使村民大量提取現(xiàn)金，購(gòu)買(mǎi)村里統(tǒng)建的新房。再則，2004年一季度，股票、基金、國(guó)債市場(chǎng)趨熱導(dǎo)致農(nóng)信社部分儲(chǔ)蓄存款外流。
2003年10月始，深圳開(kāi)始了農(nóng)村城市化改造，特區(qū)外寶安、龍崗兩區(qū)（即原農(nóng)村地區(qū)）正進(jìn)行“撤鎮(zhèn)改辦”（街道辦）和“撤村改居”（居委會(huì)）的行政管理體制改革。
在此次改造中，村委與經(jīng)濟(jì)發(fā)展公司分開(kāi)核算，財(cái)政基本上是各自獨(dú)立，各村都成立股份公司。股份公司賬戶(hù)的開(kāi)立，直接影響到各金融單位在農(nóng)村市場(chǎng)的地位。
另一方面，中外銀行已經(jīng)瞄準(zhǔn)快速發(fā)展的原農(nóng)村地區(qū)，在“惜貸”政策下，各家銀行加大了對(duì)“爭(zhēng)存”的競(jìng)爭(zhēng)。目前，深圳有中資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)16家（不含郵政儲(chǔ)蓄和政策性銀行），外資銀行機(jī)構(gòu)26家（其中獲準(zhǔn)辦理人民幣業(yè)務(wù)的有14家）。
銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)份額最大銀行的存貸規(guī)模都不超過(guò)全市存貸總量的12％。在寶安、龍崗兩區(qū)，每個(gè)鎮(zhèn)都有三五家至十二家銀行機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)。各銀行普遍采取短期利益誘導(dǎo)、貸款利率優(yōu)惠、結(jié)算手續(xù)優(yōu)惠及其他手段加強(qiáng)對(duì)鎮(zhèn)村市場(chǎng)的滲透。
“三農(nóng)”在深圳已經(jīng)基本消失，原農(nóng)村市場(chǎng)正被商業(yè)銀行蠶食和稀釋?zhuān)钲谵r(nóng)信社改制已是箭在弦上，不得不發(fā)。
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深圳農(nóng)信社改制三大步驟
7月30日，深圳農(nóng)信社總經(jīng)理李偉在改制工作會(huì)議上稱(chēng)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，深圳農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行將分三個(gè)步驟完成。
第一步是準(zhǔn)備階段。先是信用社、市聯(lián)社分別召開(kāi)社員代表大會(huì)和理事會(huì)、對(duì)改制工作作出決議；次是清產(chǎn)核資，聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所全面清核，并提足相關(guān)準(zhǔn)備金，仍有剩余的可拿出一定比例對(duì)原始股金予以增值；再是請(qǐng)深圳銀監(jiān)局對(duì)清產(chǎn)核資工作進(jìn)行驗(yàn)收。
第二步是籌建階段。這包括制訂籌建工作方案，并提出籌建申請(qǐng)；深圳銀監(jiān)局對(duì)籌建方案和請(qǐng)示審核同意后，報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)；簽訂發(fā)起人協(xié)議書(shū)，由發(fā)起人認(rèn)購(gòu)全部股份，其中，員工持股25％，一般員工與高級(jí)管理人員的持股比例不超過(guò)1：10，75％的股份由原有社員、社區(qū)居民、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織認(rèn)購(gòu)；召開(kāi)創(chuàng)立大會(huì)，選舉董事和監(jiān)事，聘任高管人員，審議通過(guò)章程和基本管理制度。
第三步是開(kāi)業(yè)階段�；I建工作完成后，向深圳銀監(jiān)局提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)；銀監(jiān)局審核驗(yàn)收同意后，報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。
據(jù)消息人士估計(jì)，整個(gè)改制工作將歷時(shí)一年多。
李偉稱(chēng)，當(dāng)前要抓好的工作有三項(xiàng)：一是向農(nóng)信社社員作好廣泛宣傳，二是開(kāi)好社員代表大會(huì)，三是清產(chǎn)核資。
“改制為銀行之后，股東范圍雖然有所擴(kuò)大，但仍然以農(nóng)村社區(qū)居民和村民企業(yè)為主，服務(wù)社區(qū)的經(jīng)營(yíng)宗旨和零售銀行的市場(chǎng)定位仍然維持不變�！崩顐フf(shuō)，改制后的深圳農(nóng)村商業(yè)銀行定位為社區(qū)零售商業(yè)銀行。
改制完成后，深圳農(nóng)信社將成為真正意義上的農(nóng)村商業(yè)銀行，在監(jiān)管上只受深圳銀監(jiān)局的監(jiān)管。目前，該社還要受到深圳銀監(jiān)局和廣東省信管辦的兩級(jí)管理。
深圳農(nóng)信社1996－2004年業(yè)務(wù)發(fā)展情況一覽表
�。▓D表略，詳見(jiàn)報(bào)）
數(shù)據(jù)來(lái)源：深圳農(nóng)信社統(tǒng)計(jì)資料
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