| 規范民營銀行準入機制 建立現代企業制度(圖) | |||||||||||
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| http://whmsebhyy.com 2004年08月13日 13:00 21世紀經濟報道 | |||||||||||
本報記者 杜艷 上海報道 王自力稱，他從來就不反對民營銀行，并且相信若干年后肯定會有為數不少的民營銀行出現。他強調，民營銀行不等于現代企業制度，不管改造現有銀行還是新建民營銀行，都必須努力實現產權明晰、多元化和治理結構完善。并且，改造現有銀行包括國有銀行、農村信用社等，肯定是現階段我國銀行業改革發展的重點。 就民營經濟的融資渠道而言，我國所短缺的不是銀行類機構數量，而是金融制度設施建設和社會信用基礎，包括公平競爭環境、監控體系、法制結構，以及信用文化等。 從7月底，13家浙江民企入股浙商銀行試營業開始，到近日來一系列來自北京高層的訊號，似乎再次點燃了中國民營企業大亨們籌辦民營銀行的激情。就此，記者采訪了兩年前曾對新建民營銀行持不同聲音的王自力博士。 企業是銀行服務的“上帝” 《21世紀》：有人認為“國有銀行為國有企業服務”，目前中小民營企業貸款難是因為缺少相應的民營中小金融機構，因而應大力發展民營中小銀行。請問您是什么看法？ 王自力：這種認識有失偏頗�，F實的情況是，所有企業都是商業銀行的服務對象，市場經濟條件下，商業銀行就是以賺錢為主要目的。只要符合貸款的條件和手續，商業銀行才不會去管這企業是國有的還是民營的。按照國有銀行為國有企業服務的觀點，隨著國有企業逐步退出，民營企業日益增多，國有商業銀行的錢豈不無處放貸？ 本來，銀行的所有制結構與資產結構根本不存在對應關系。提出“國有銀行為國有企業服務”觀點的人不了解目前銀行運作的實際情況，他們的思維還沉溺于計劃經濟時期。事實上，在2002年9月央行即進行過一項調查，發現銀行資產結構的變化與經濟的民營化程度成正比，如山東，隨著民營化進程的加快，當地國有商業銀行75％的貸款發放給民企，而貸給國企的資金則呈逐年下降之勢。再如廣東的民營企業志高空調，該公司發展至今主要是從國有商業銀行獲得貸款支持的。 貸款難不是因為民營銀行缺位 《21世紀》：有學者說國有商業銀行對中小企業貸款手續復雜，門檻過高，而他們設計的民營銀行機構與中小企業之間存在“制度上的天然親和力”？ 王自力：我不知此意是否是說民營銀行在中小企業未提供任何經營信息的條件下就給其貸款？眾所周知，市場上的交易雙方只存在公平交易，不存在道義�！疤烊挥H和力”不符合市場經濟的基本倫理。 隨著我國經濟與社會的轉型，過去傳統意義上的國有銀行對應國有企業的融資格局，目前已發生了很大變化。事實上，民營經濟的興起與良性發展，以及國有產權加速從競爭性領域的退出，使得殘存國有企業的比較風險優勢幾近喪失，其貸款可信度大大降低�，F實要求國有商業銀行必須實現服務對象的戰略大轉移，而國有商業銀行也確實在努力實現這種角色轉換。人們看到，從各級政府督促解決中小企業融資問題，到各商業銀行都設置為中小企業提供信貸服務的專業部門，就是最好的證明。 在這樣一種信貸氛圍下，如果一些中小企業依然不能成為商業銀行青睞的對象，其障礙或許在它們自己。商業銀行也是企業，資金運用必須考慮其安全性、流動性和盈利性。構建更多的中小民營銀行興許對中小企業融資有所助益，但不能說中小企業貸款難是因為沒有民營銀行。其實，即使民營銀行建立起來了，它們對中小企業貸款的前提，仍然還得滿足貸款的條件。否則，有理由懷疑，這些民營銀行壓根兒不是商業銀行而是政策性機構，而熱衷于籌辦政策性機構的民企老板們肯定不是企業家而是“救世主”或慈善家。 民營銀行熱衷者們之意 《21世紀》：熱衷于籌辦民營銀行的民企老板們肯定不是“救世主”也不是慈善家，但他們為何有那么大的激情往里擠呢？ 王自力：其實，不少人對此已作了認真的分析。從幾家已完成的“民營銀行”籌辦方案和章程設計來看，一是一些民營銀行的籌辦方案深深暴露出民營企業家參與銀行業的暴利心態，都明確提出要“首先向股東提供豐厚的回報”。銀行是經營貨幣的特殊企業，因為嚴格的市場準入限制，使得銀行控 制者個人風險小而利潤豐盛。因此，民營資本在壯大起來后，參與銀行業追逐高杠桿利潤成為一種時髦追求。這種追求本身無可厚非，但也同時說明：從某種程度上來說，他們也是受某種利益驅動的。 二是這些民營企業家的胃口不可謂不大，逃避風險制約的意識不可謂不強。且不論沒有任何一家方案作了相對完善的風險防范制度設計，僅看有的提出要在“20年打造東方花旗”的雄偉藍圖，便從本質上揭示了部分民營企業家要成為規模型民營金融家的野心與迫不及待，也體現了方案設計者從一開始就對風險制度約束的不情愿，以及對服務于民營中小企業的銀行機構規模發展能力的無知，否則，要不是做秀，就是想搞笑。 此外，更多急于進入銀行業的民企老板們，最直接的動機說白了，是為自己安裝從社會斂財的取款機，也就是，是為所控制實業的進一步發展搭建融資平臺。而最早參與后又凜然或無奈退出浙商銀行組建的20多家知名企業，包括吉利集團、奧克斯集團、大東南集團等，在表達退出原因時表示：“我們當初打算入股，主要是為了我們以后公司的發展和獲取貸款方便，但后來覺得銀監會對股東貸款的規定與我們的想法不符，所以就退出了�！� 銀行業改革的目標和手段 《21世紀》：我國銀行業效率不高的原因是什么？民營銀行與銀行業建立現代企業制度是一種什么關系？怎樣才能實現銀行業改革的目標？ 王自力：截至2004年末，我國境內包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、住房儲蓄銀行、城鄉信用社，以及外國銀行在華分行和代表處，共有存款類金融機構超過21萬家分支機構，這還不包括基層吸儲網點和3家已通過審批正在籌建中的區域性商業銀行。它們一起構成了我國寡頭主導，大中小共生的商業銀行體系，為各類經濟主體提供著資金信貸服務。因此，就民營經濟的融資渠道而言，我國所短缺的不是銀行類機構數量，而是金融制度設施建設和社會信用基礎，包括公平競爭環境、監控體系、法制結構，以及信用文化等。 市場經濟效率之所以比計劃經濟高，根本原因在于前者實行“優勝劣汰”。而“優勝劣汰”的前提，則是產權的分散和獨立。因此，特別是在加入WTO后還有不到2年的過渡期內，我們必須加大銀行體制改革的力度，大力引進包括民間資本、外資在內的戰略投資者，加快推進產權的多元化和內部治理結構建設。同時，要建立及時有效的退出機制，對那些凈值下滑接近于零的機構，必須堅決責令其關門退出，否則無法解決傳統體制留存的道德風險和逆向選擇問題。當然，強化退出機制的關鍵，是如何保護和補償中小存款人的問題，因此，當務之急，必須盡早建立存款保險機制。 有進有退是市場競爭的基本法則。在關閉差的金融機構的同時，應允許設立新的金融機構，允許發放新的金融機構牌照，特別是應允許新建向偏遠農村提供金融服務的新型金融機構。當然，這同樣需要有精心設計的監管機制。事實上，從這次浙商銀行的組建來看，那些凈資產和負債率情況不符合要求，以及抱有不良參與動機的企業被淘汰出局，即說明銀行監管部門正在向這方面努力。 我國銀行業改革的目標是，產權明晰，治理完善。而實現這一目標的手段有改造和新建兩種。但必須指出，改造現存銀行需要花很大的力氣，有相當的一段路要走，而民營銀行不等于現代企業制度，新建民營銀行并不等于實現了銀行業改革的目標，同樣有許多工作要做。根據我國目前的金融制度建設和社會信用基礎，提出加快推進現有銀行的產權多元化和內部治理結構建設，并以此作為我國銀行業體制改革的重中之重，是理性的，是符合我國國情的現實選擇。 當然，這并非意味著不允許民間資金進入銀行業，并非意味著不允許建立新的銀行。事實上，如前所述，我國新建銀行不僅沒有停步，而且相信很快還會鼓勵向偏遠農村提供金融服務的新型金融機構的建立。
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