發展民營銀行重在制度創新

　　鄧聿文

　　在中國，發展民營銀行雖然首先是為著解決民營企業尤其是中小企業的融資需求，但是，其主要意義卻是在制度創新方面

　　縱觀境內外民營銀行的發展歷程，其失敗的原因主要集中在五個方面，即市場準入

不規范、監管機制不健全、特權集團介入、內部人控制和關聯企業貸款

　　日前，由廣廈集團、吉利集團等多家民營企業參股組建的中國第一家民營銀行———浙江商業銀行在杭州進入試營業中。據悉，浙商銀行初步計劃用3－5年時間將其業務網絡基本覆蓋全國。目前該行個人儲蓄業務已經開始。

　　在中國，發展民營銀行雖然首先是為著解決民營企業尤其是中小企業的融資需求，但是，其主要意義卻是在制度創新方面。也就是說，在國有銀行一統天下的情況下，組建一些民營銀行，讓民營銀行來挑戰國有銀行，逐步打破國有銀行的壟斷局面，并使國有銀行在競爭中完善自身的運行和監管機制。因此，在相當長的時間內，規模很小的民營銀行在制度創新上的意義要遠遠大于在實際業務上對國有銀行的挑戰。

　　民營銀行最突出的特點就是按市場機制自主運作，不受政府干預，這是其相比國有銀行的優勢所在。但這一優勢的發揮是以健全的信用環境、發達的金融市場和有效的監管體系為前提的。縱觀境內外民營銀行的發展歷程，其失敗的原因主要集中在五個方面，即市場準入不規范、監管機制不健全、特權集團介入、內部人控制和關聯企業貸款。

　　從實際情況來看，這些年來，在金融改革過程中，國家有關部門也一直在探索如何引導民間資本投資商業銀行。據統計，早在2002年，中小商業銀行的資產總額、存款總額和貸款總額已分別占全國商業銀行的兩成以上，盡管在中小商業銀行的股權結構中，各級財政、國有獨資或國家控股企業等國有股的比例還比較高，但一些有實力的民營企業已經參股其中。

　　可以說，目前在建立民營銀行方面，民間并不缺少資金，而是缺少政策法規環境。民營銀行要得到一個比較大的發展，還必須在下述幾個方面取得共識和突破。

　　一是民營銀行的準入法規。中國人口眾多，國土遼闊，究竟要多少家民營銀行才能適應市場需求？如果中國只需要十幾家民營銀行，那么審批的問題不大。如果估計需要200到300家，那么應該由誰來審批？在目前的行政審批制度下，銀行審批權會造成相當大的權錢交易的尋租空間。因此，我們必須要研究建立一套金融市場準入的競爭規則。

　　二是民營銀行的監管法規。目前，金融界不正之風相當嚴重，我們是否能夠設計出一套機制來獲得銀行運行的真實信息？不僅如此，銀行的監管法規還必須做到對各種所有制的金融機構一視同仁，創造一個清晰、公平的競爭規則。而為了達到有效監管的目標，必須實現金融監管的多元化。這是需要時間和智慧的。

　　三是民營銀行的破產法規。民營銀行必須有退出機制，但由誰來執行銀行的破產清算，由誰來出示“黃牌”？如何在破產程序中保證廣大儲戶的利益？如何才能夠防止把民營銀行的風險集中到中央銀行？等等這些問題應當在設計時有所防范。

　　中國的民營銀行從提出到建立，用了整整10多年的時間。現在，浙江商業銀行的破繭而出，也許意味著一個民營銀行的時代會在不遠的將來來到。畢竟從中國經濟的發展走勢來說，建立民營銀行是大勢所趨。所以，對民營銀行的發展，我們應持一種樂觀的態度。

　　(作者單位:中國經濟體制改革研究會)

　　《國際金融報》 (2004年08月13日 第二版)