|
鄧聿文
日前，由廣廈集團、吉利集團等多家民營企業(yè)參股組建的我國第一家民營銀行———浙江商業(yè)銀行在杭州進入試營業(yè)中。據(jù)悉，浙商銀行初步計劃用3－5年時間將其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本覆蓋全國。目前該行個人儲蓄業(yè)務(wù)已經(jīng)開始。
在中國，發(fā)展民營銀行雖然首先是為著解決民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資需求，但是，其主要意義卻是在制度創(chuàng)新方面。也就是說，在國有銀行一統(tǒng)天下的情況下，組建一些民營銀行，讓民營銀行來挑戰(zhàn)國有銀行，逐步打破國有銀行的壟斷局面，并使國有銀行在競爭中完善自身的運行和監(jiān)管機制。因此，在相當(dāng)長的時間內(nèi)，規(guī)模很小的民營銀行在制度創(chuàng)新上的意義要遠遠大于在實際業(yè)務(wù)上對國有銀行的挑戰(zhàn)。
民營銀行最突出的特點就是按市場機制自主運作，不受政府干預(yù)，這是其相比國有銀行的優(yōu)勢所在。但這一優(yōu)勢的發(fā)揮是以健全的信用環(huán)境、發(fā)達的金融市場和有效的監(jiān)管體系為前提的。縱觀境內(nèi)外民營銀行的發(fā)展歷程，其失敗的原因主要集中在五個方面，即市場準入不規(guī)范、監(jiān)管機制不健全、特權(quán)集團介入、內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。
首先從民營銀行的準入條件和監(jiān)管環(huán)境來說，市場準入的不規(guī)范往往會導(dǎo)致兩種情況：一是金融投機倒把，產(chǎn)生道德風(fēng)險；二是造成金融過度，形成惡性競爭。這兩種情況最終將使民營銀行走向失敗。
不過，對于中國的民營銀行來說，眼下面臨的主要問題還是較高的行業(yè)進入壁壘。傳統(tǒng)投資理論認為，金融領(lǐng)域關(guān)系國家經(jīng)濟安全，允許民營投資進入將會擾亂金融市場秩序，所以應(yīng)當(dāng)由國家壟斷投資，嚴格限制民營資本進入。觀念和理論的誤區(qū)，也就導(dǎo)致在體制和政策的設(shè)計上出現(xiàn)偏頗。在目前體制條件下，國家對某些特殊的公共服務(wù)貿(mào)易行業(yè)往往給予了嚴格的準入限制，尤其是金融這一新型服務(wù)行業(yè)的新建企業(yè)基本上局限在國有投資(包括控股)或事業(yè)單位范圍之內(nèi)，各類民間投資是難以進入的，即使進入也要受到一系列前置審批的嚴格把關(guān)，從而形成了國家行政壟斷金融的體制格局�？梢哉f，這是當(dāng)前影響我國民營銀行發(fā)展的主要障礙。
其次從民營銀行自身來說，也有兩個問題需要注意。一是追求暴利的心態(tài)。由于金融領(lǐng)域的競爭并不充分，比起其他領(lǐng)域和行業(yè)來，利潤要大，所以現(xiàn)在不少民營企業(yè)都想進入銀行業(yè)，為的是自己掌控銀行，追求高回報。但問題是，有高回報就有高風(fēng)險，對于銀行來說，重要的是平穩(wěn)發(fā)展，而追求暴利的心態(tài)是不利于民營銀行的健康發(fā)展的。
二是在內(nèi)控建設(shè)上，要關(guān)注員工的道德風(fēng)險。銀行在風(fēng)險控制時遇到的最大問題就是員工的道德風(fēng)險，近幾年發(fā)生在銀行的案子基本上都集中在員工身上，特別是在中國，大家都有拿銀行圈錢的思維慣性，所以風(fēng)險控制應(yīng)該更加嚴格。民營銀行必須注意在進行關(guān)聯(lián)交易時防止出現(xiàn)員工的道德風(fēng)險。
可以說，目前在建立民營銀行方面，民間并不缺少資金，而是缺少政策法規(guī)環(huán)境。民營銀行要得到一個比較大的發(fā)展，還必須在民營銀行的準入法規(guī)、監(jiān)管法規(guī)、破產(chǎn)法規(guī)等幾個方面取得共識和突破。
中國的民營銀行從提出到建立，用了整整10多年的時間。現(xiàn)在，浙江商業(yè)銀行的破繭而出，也許意味著一個民營銀行的時代會在不遠的將來來到。畢竟從中國經(jīng)濟的發(fā)展走勢來說，建立民營銀行是大勢所趨。所以，對民營銀行的發(fā)展，我們應(yīng)持一種樂觀的態(tài)度。
| 
