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李伏安：商業(yè)銀行要學會“盡職”(圖)

http://whmsebhyy.com 2004年08月03日 13:00 21世紀經(jīng)濟報道

銀監(jiān)會政策法規(guī)部副主任李伏安：商業(yè)銀行要學會“盡職”

　　第一訪談

　　本報記者　杜艷　上海報道

　　7月16日，銀監(jiān)會的官方網(wǎng)站上《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（以下簡稱《指引》）正式頒布，并于當日開始實施。

　　“這是在宏觀調(diào)控后，為加強宏觀調(diào)控、提高銀行經(jīng)營效率、提升銀行分配資源的能力的三大重要措施之一。我們今年的三大主要措施：一是建立嚴密的授信盡職調(diào)查體系，二是建立大額授信的集中匯報和通報，三是建立黑名單制度。”中國銀監(jiān)會政策法規(guī)部副主任李伏安說。而嚴格授信是降低金融風險的最基本保證。

　　李伏安說，目前商業(yè)銀行并沒有完全理解《指引》的含義，8月5日銀監(jiān)會將召集商業(yè)銀行就《指引》進行專門座談。7月29日，《21世紀經(jīng)濟報道》專訪了李伏安。

　　《指引》具有強制效力

　　《21世紀》：銀監(jiān)會為什么要建立這樣一個《指引》，并在當前推出？與宏觀調(diào)控是否有關？

　　李伏安：現(xiàn)在銀行改革最核心的一條就是授信的改革，包括授信方法、授信理念、授信做法和授信權(quán)限是不是能徹底改好、能改到位，這就是我們授信《指引》所希望做到的。

　　制定這個指引是宏觀調(diào)控之后的事情，但受了宏觀調(diào)控的一些啟示。劉明康主席曾講過，常州鐵本給了我們一個教訓，就是商業(yè)銀行沒有樹立起“盡職”的概念。當時中國銀行雖然有一個“三位一體”的授信盡職體系，但是還很不完善，如果完善了，可能中行就不會受牽連于鐵本了。劉主席認為應該將“授信盡職建設”推廣到整個銀行業(yè)，所以銀監(jiān)會制定了這個《指引》。

　　這一方面是配合宏觀調(diào)控的需要，另一方面也是近日出臺的投資體制改革辦法中明確的加強銀行審貸自主權(quán)的深化。

　　我們以前搞的貸款分類管理，主要針對貸款已經(jīng)貸出去、或者成了不良以后，在進行貸款質(zhì)量和職責認定后要考核的方方面面，現(xiàn)在的《指引》則是貸款發(fā)放之前就必須遵守。商業(yè)銀行的核心問題是要明確“哪些人要審哪些東西，審了哪些就算盡職了”。《指引》就是一種依據(jù)，并且我們明確要求對審核的情況要有記載，達到了要求就可以免責，而不是簡單地說項目出了問題都得分擔責任。

　　《21世紀》：有專家質(zhì)疑，銀監(jiān)會作為風險監(jiān)管部門并不適合制定這樣一個《指引》，因為里面的具體內(nèi)容已經(jīng)涉及了商業(yè)銀行具體經(jīng)營的范疇，對此你怎么看？

　　李伏安：《指引》的確涉及了商業(yè)銀行一些具體業(yè)務的范疇，本來不應該由銀監(jiān)會來作出這么詳細的規(guī)定，但是針對國內(nèi)商業(yè)銀行的情況，銀監(jiān)會必須這么做。

　　《指引》的初衷就是兩句話：“這是一個框架，要建立起一套機制———商業(yè)銀行應該對授信的每一個環(huán)節(jié)的職責進行界定，對每一個授信人員提出盡職要求，盡職以后可以免責。”但是如果銀監(jiān)會只說這么幾句話，每個商業(yè)銀行對這幾句話的理解以及執(zhí)行會差別很大。為此我們參照了花旗銀行等國外大銀行的內(nèi)部管理體制，提出了詳細的盡職指引，要求銀行都要做到。

　　《21世紀》：《指引》共分為7章57條以及附錄中的200條風險提示，那么附錄是否僅僅起到風險提示作用？它與正文有什么關系？

　　李伏安：不應該這樣來理解，附錄其實是正文主體中的一部分內(nèi)容，它與正文有著同等的作用，而不應該僅僅是一種提示和參考。它是要求商業(yè)銀行的細則制定中按照這些條例的風險提示來具體制定的。

　　《21世紀》：《指引》是否具備強制執(zhí)行的效力？

　　李伏安：《指引》第五十四條規(guī)定：商業(yè)銀行應根據(jù)本指引制定相應的實施細則并報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)備案。所以它是具有強制執(zhí)行的效力的。《指引》下發(fā)后，一般在今年年底之前，商業(yè)銀行就需要把細則制定出來報到銀監(jiān)部門，然后由銀監(jiān)部門來審核這個細則，如果通過了銀監(jiān)部門的審核，那么這個細則就是有效的，今后就要作為銀監(jiān)會對各個商業(yè)銀行“授信盡職”與否的監(jiān)管標準。

　　銀行管理體制需要改革

　　《21世紀》：不少商業(yè)銀行授信工作人員表示，附錄中風險提示內(nèi)容要求太高，相當部分涉及了宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)分析等內(nèi)容，他們現(xiàn)在無論從人員素質(zhì)還是服務成本來說都無法做到，那么該如何看待這個問題，是否每個信貸員都需要具備專業(yè)完善的分析能力？

　　李伏安：存在執(zhí)行難度的問題，主要是因為銀行還沒有施行專業(yè)化、扁平式管理。我們要商業(yè)銀行制定細則的一項配套工作，就是要進行銀行管理體制的改革。

　　我們不可能要求銀行的信貸人員都對每個行業(yè)有很強的宏觀認識的專業(yè)能力和能夠及明更新知識的能力，但銀行應當具有對行業(yè)很強的宏觀認識，然后由其他授信人員來共享這種認識。從商業(yè)銀行自身來講，它是可以做出行業(yè)授信指引的，而大環(huán)境和配套政策也不存在這方面工作的障礙。

　　我們的判斷是，商業(yè)銀行經(jīng)過努力，經(jīng)過大量的工作和調(diào)整，包括內(nèi)部改革，它是能做到風險提示和分析的。當然這需要與商業(yè)銀行的扁平式管理體制結(jié)合起來，要不然很難在專業(yè)上達到這一要求。

　　當然，這也不排除在扁平化管理沒有完全到位的情況下，需要一定的完善時間，這取決于各個銀行的發(fā)展水平，不可能一步到位的。

　　《21世紀》：具體說來，商業(yè)銀行進行管理改革后，應該達到怎樣的一種狀況，才可以使風險提示分析真正得到落實？

　　李伏安：各家銀行的總行都應該有一個授信業(yè)務的最高管理部門，然后在這個管理部門下設不同的行業(yè)分析小組，分管各自的行業(yè)分析并對所分管行業(yè)的行業(yè)風險分析負責。由小組出具行業(yè)風險評估報告，然后由基層信貸員負責項目營銷。

　　比如說，中行常州分行對鋼鐵企業(yè)的貸款，這個決定權(quán)不在常州中行，而在鋼鐵信貸分析小組，對鋼鐵的貸款要報到他們這個地方，由他們來決策。

　　只有這樣，銀行才能真正做到有效地分配社會資源，而不至于再導致盲目地低水平重復建設。

　　指引不是免責令

　　《21世紀》：《指引》的第六章第五十二條中認為，只要“勤勉盡職地履行職責的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問題，可視情況免除相關責任”，那么是否可以說信貸員做到了前面的所有條款，就可以拿到“免責令”？“勤勉盡職”如何判定呢？

　　李伏安：首先要強調(diào)，《指引》不是一個免責令。《指引》的核心問題是要明確銀行的責任，該做的事情要做到，實際上是加大銀行責任的一個辦法，也是銀行整體信貸素質(zhì)提高的一條必經(jīng)之路。《指引》是要督促商業(yè)銀行盡快建立起盡責和免責的制度安排及工作機制。

　　任何人都做不出一個辦法來幫助所有的銀行判斷每一個行為是否盡職、是否該免責。所以我們要求商業(yè)銀行自己制定細則，這本身就是商業(yè)銀行的權(quán)利和應盡的責任。目前只是多數(shù)商業(yè)銀行不用權(quán)或者用不好濫用權(quán)，以至鐵本案中，有人認為很多要求似乎已經(jīng)超出了常州中行的控制之外了，所以覺得銀行有點冤。現(xiàn)在監(jiān)管層要求對這種權(quán)利進行規(guī)范，并提出規(guī)范的指導性要求。

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