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保單“退舊換新”損失大？收益大？(組圖)

http://whmsebhyy.com 2004年08月02日 15:45 金羊網-羊城晚報

　　本報記者　李青　通訊員　陳德

　　理財專家建議

　　想提前退保，先看現金價值

　　實在想退保，也應該在保單生效兩年以后

　　受升息預期的影響，一些購買了保險的市民忍不住在心里盤算：是不是應該把收益率較低的保單退掉，等將來出現收益率更高的保險再去購買？保險公司業內人士說，總體來看，退保肯定是會有損失的，該不該“退舊換新”關鍵還要看退保的損失到底有多大。

　　退保應參考現金價值

　　王先生一年前花了4000多元買了一份長期壽險，但王先生怎么也想不明白，一年后要求退保時，自己只拿到2000元左右。與保險公司一通交涉下來，王先生這才發現，保險公司扣除的各種費用并沒有違規，“只怪自己當初沒有搞清條款”，王先生頗覺懊惱。“有些客戶投保一段時間后，或者因為沒有支付能力，或者希望把錢投到更好的渠道，或者想法上有了其他的改變，就會提出退保要求”，保險公司陳小姐說，“這個

時候我們會了解客戶的想法，盡量勸解，告訴他們退保后要承受的損失，但如果客戶堅持，我們就會根據保單相對應的現金價值表來計算退保金額�！薄艾F金價值是客戶能退到多少保費的關鍵”，陳小姐說�，F金價值是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。保險公司基本都會在保單背后附現金價值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保費。一般來說，客戶投保后，保險公司會提供若干天作為“猶豫期”（“猶豫期”的意思是說，在這段時間內如果想要退保，保險公司不收取任何費用，超過這個時間，保險公司就認為客戶已正式認可保單）；一些保險公司還設有熱線電話，為客戶解答類似“現金價值”方面的問題。但遺憾的是，很多投保人對現金價值的重要性并不了解或在意。保險公司內部人士說，現金價值之所以與保費存在較大差異主要是因為在保單背后，保險公司要承受各種巨大的管理成本。據不完全統計，保險公司的手續費包括：純保費、管理費、直接傭金、間接傭金、人員報酬、培訓、體檢、核保、出具保險單、交通通訊、稅收等十幾種。

　　也正因為這樣，一些保險公司的長期壽險險種，第一年度的保單現金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到。這時，退保手續費基本相當于保戶所交保險費。第二年度的保單現金價值為所交保險費20%左右，這就意味著，投保人如果退保只能拿回保費的二成，剩下的八成則被保險公司作為退保手續費扣除。

　　頭兩年退保損失最大

一些市民投保一兩年后，想法發生變化，要求退保，這時往往發現遭受的損失很大。對于這種情況，保險公司人士解釋說，出現這種情況主要有兩個原因。其一，在第一個保單年度，保險公司支出的管理費用較多，如對被保險人體檢、核保、出具保單，將保單輸入電腦的費用，均只在第一保單年度發生，以后各個保單年度則不再發生。其二，在第一個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金較高。這一方面是因為營銷員為合同簽訂付出的勞動和費用較多，另一方面也是保險公司對營銷員的一種獎勵方式。一般來說，在第2—5個保單年度，保險公司向營銷員支付的直接傭金逐年遞減，第5個保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費用相應減少�！耙簿褪钦f，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費的比例將大大增加。實在要退保，也應該在兩年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加，因而被稱為退保的最佳時機”，該人士表示�！皩τ谝恍┓旨t類的險種，如果不得已，我們一般建議他們三年后退保，因為現金價值在升高，而且加上分紅，一般已經有收益了。”

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