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眼下銀行存款利率已經(jīng)達(dá)到建國(guó)50多年來(lái)的最低水平，如果現(xiàn)在在銀行辦理兩年期的定期存款，兩年內(nèi)一旦趕上利率上調(diào)，不論是把錢(qián)取出來(lái)重存還是繼續(xù)存下去，對(duì)于存款人來(lái)說(shuō)，都是一種損失。有沒(méi)有一種辦法既能把錢(qián)穩(wěn)妥地存起來(lái)，又不會(huì)在利息上調(diào)的時(shí)候因?yàn)闆](méi)“趕上趟”而遭受損失？本周開(kāi)始，華安保險(xiǎn)在廣州推出首款收益聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。專(zhuān)家說(shuō)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)較低、收益有保障的家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于家庭理財(cái)是個(gè)不錯(cuò)的渠道。
兩大賣(mài)點(diǎn)
據(jù)了解，收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)主要有兩大賣(mài)點(diǎn)。其一，保障和投資兼顧。以華安金龍收益聯(lián)動(dòng)險(xiǎn)為例，該險(xiǎn)種承諾投保人投保1份保險(xiǎn)(5000元)后，不僅每年享有1萬(wàn)元的家財(cái)保險(xiǎn)，而且在三年的保險(xiǎn)期內(nèi)，不論投保人是否發(fā)生保險(xiǎn)事故或領(lǐng)取過(guò)保險(xiǎn)賠償，合同終止時(shí)，都可以憑保單領(lǐng)取滿(mǎn)期給付金。滿(mǎn)期給付金則包括保費(fèi)和保險(xiǎn)公司承諾的年收益2.55%的固定收益。
與銀行利息聯(lián)動(dòng)是另一大賣(mài)點(diǎn)。“如果現(xiàn)在開(kāi)始在銀行辦理一年定期存款，到第四個(gè)月銀行利息上調(diào)，這個(gè)時(shí)候你只能有兩種選擇”，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)王國(guó)剛說(shuō)，“一是把錢(qián)取出來(lái)重存，但前三個(gè)月的利息只能按活期結(jié)算；二是繼續(xù)存下去，那么后7個(gè)月的存款就無(wú)法按上調(diào)后的新利息結(jié)算。不論哪種方法都意味著你要蒙受損失”。收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)則在這方面作出更“靈活”的處理：一旦銀行調(diào)息，收益即同幅度調(diào)整。也就是說(shuō)，如果銀行利息第四個(gè)月上調(diào)，則前三個(gè)月的固定收益按保險(xiǎn)公司承諾的2.55%的年收益方式計(jì)，而后面時(shí)間段的固定收益則在2.55%的基礎(chǔ)上加上調(diào)息幅度。
叫板基金
王國(guó)剛認(rèn)為，相形目前熱銷(xiāo)的基金產(chǎn)品，收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)更適合追求低風(fēng)險(xiǎn)、固定回報(bào)的家庭理財(cái)需要。“如果一個(gè)家庭有100萬(wàn)元的可投資資產(chǎn)，從穩(wěn)妥的角度出發(fā)，其中肯定會(huì)有一部分拿來(lái)作低風(fēng)險(xiǎn)投資。”王國(guó)剛說(shuō)。他認(rèn)為，基金的投資組合主要是在證券市場(chǎng)上打轉(zhuǎn)，收益往往大起大落，風(fēng)險(xiǎn)難以防范。而按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金投資于證券市場(chǎng)的比例有一定上限，各家保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中，也是在銀行大額協(xié)議存款、基金、國(guó)債等渠道中進(jìn)行組合。從這個(gè)角度看，保險(xiǎn)資金更加“安全”。
不僅如此，王國(guó)剛認(rèn)為，隨著監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)資金直接入市的放開(kāi)，保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)運(yùn)用上的空間將進(jìn)一步擴(kuò)大，這對(duì)于個(gè)人金融理財(cái)來(lái)說(shuō)，意味著保險(xiǎn)為人們提供的投資功能將進(jìn)一步增強(qiáng)。“上個(gè)世紀(jì)90年代，保險(xiǎn)公司曾推出過(guò)一些以銀行利率為依據(jù)的具有儲(chǔ)蓄功能的險(xiǎn)種。但由于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道還很狹窄，再加上銀行利率下調(diào)的沖擊，保險(xiǎn)的投資功能曾受到質(zhì)疑”。王國(guó)剛說(shuō)，“十年過(guò)去了，不僅保險(xiǎn)公司的投資渠道在進(jìn)一步放開(kāi)，眼下的銀行存款利率也已經(jīng)下調(diào)到建國(guó)50多年來(lái)的最低水平，在這種情況下，保險(xiǎn)公司推出的投資型保險(xiǎn)和當(dāng)初的情況已經(jīng)不可同日而語(yǔ)了”。
據(jù)了解，目前投資型家財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始受到不少市民關(guān)注。以華泰的居安理財(cái)險(xiǎn)為例，據(jù)稱(chēng)，這一險(xiǎn)種在上海通過(guò)工商銀行代銷(xiāo)時(shí)，兩天就銷(xiāo)售了2.7億元，總規(guī)模10億元一周內(nèi)即告售罄。本周開(kāi)始發(fā)售的華安金龍收益聯(lián)動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)據(jù)稱(chēng)總規(guī)模也控制在10億元以?xún)?nèi)，預(yù)計(jì)通過(guò)農(nóng)行和工行各網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售，銷(xiāo)售時(shí)間預(yù)計(jì)不會(huì)超過(guò)2個(gè)月。本報(bào)記者李青
案例分析
王女士今年38歲，是一家事業(yè)單位的職員，夫妻兩人收入穩(wěn)定，除開(kāi)銷(xiāo)后尚有節(jié)余。于是她在2004年8月2日，購(gòu)買(mǎi)了10份收益聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，交納保障金50000元，保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)日為2007年8月2日。假定2004年10月1日，銀行對(duì)3年期存款利率進(jìn)行第一次調(diào)整，調(diào)至3.02%。而2005年元月，王女士家中發(fā)生火災(zāi)，造成家庭財(cái)產(chǎn)損失90000元，經(jīng)保險(xiǎn)公司查實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付李女士88000元(假設(shè)扣除殘值2000元)。
假定2006年10月1日，銀行對(duì)3年期存款利率進(jìn)行第二次調(diào)整，調(diào)至3.32%。3年保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后(2007年8月2日)，王女士可領(lǐng)取的滿(mǎn)期給付金M=10×[5383+5000×(3.02-2.52)%×730(天)/365+5000×(3.32-2.52)%×302(天)/365]=54660.9(元)。即王女士在3年保險(xiǎn)期間內(nèi)除獲得保險(xiǎn)公司88000元的保險(xiǎn)賠付外，保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后還能領(lǐng)取到54660.9元的滿(mǎn)期給付金，平均收益率達(dá)到3.107%。
(觀宇/編制）
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