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理財產品透視：收益率“最高”就是最好？

http://whmsebhyy.com 2004年07月19日 07:43 北京青年報

　　近一段時期，各家銀行紛紛推出看似雷同又名目繁多的外匯結構性存款等理財產品，但是對于普通投資者來說———

　　隨著百姓理財意識的逐步提高，在美元低利率以及競爭加劇的多重壓力下，數家銀行為爭奪外匯存款市場，紛紛推出了多種外匯結構性存款等理財產品，這也為京城持有外幣的老百姓帶來了更高的收益以及更多的選擇。所謂外匯結構性存款是指該存款與匯率或利率

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掛鉤，客戶通過承受一定的利率或匯率的風險來提高資金收益率。其實質是，客戶出賣了在匯率或利率方面的選擇權，從而獲得高于普通存款利率的回報。現屬于此類產品的有中行的匯聚寶、期權寶；工行的匯得利、匯財通；建行的匯得贏；交行的得利寶以及匯豐銀行的保本投資、雙利存款等等。

　　如何能從這些看似雷同又名目繁多的外匯結構性存款中，選擇出最適合的一款產品或投資組合呢？是否是收益率最高的就是最好的呢？下面我們僅就部分保本穩健型外匯結構性產品進行分析對比。

　　保本穩健型外匯產品的主要特點是在保證本金安全的前提下，獲取高于存款利息的收益。此類產品根據投資期限可簡單劃分為以下三類：

　　1.投資期限在1年以內(見表一)

　　點評：1年內的外匯理財產品，相比較而言，流動性較高，適合于需要較快收回投資的客戶。對于前三種產品，流動性強回報率高，但是要求客戶對匯率的走勢有一定的判斷，故專業性較強。而后一種產品收益率固定，投資起點低且不需專業性判斷，較適合普通百姓的投資。

　　2.投資期限為2~3年(見表二)

　　點評：“關于銀行每三個月還是每半年有權終止固定收益率的產品”銀行越晚終止固定投資收益率的產品，對于客戶而言越有利。那么，實際上就是銀行有權終止的間隔期越長，客戶可能獲得的投資回報就越高。

　　3.總收益率固定,投資期限不固定的產品(見表三)

　　點評：對于可承受一定風險的投資者而言，這是一款較理想的投資理財產品。

　　由此可見，購買外匯理財產品的客戶都將面臨兩大風險：其一是美元利率不斷上漲的風險；其二是美元匯率不斷下跌的風險。故客戶應根據自身的實際需求，加以判斷，選擇合適的產品。如果認為本金安全是首要條件，并對資金的流動性要求較高，需要盡快收回投資，可選擇1年內的外匯理財產品；否則可選擇期限較長、投資收益率較高的產品。當然，如果閑置資金較為充裕，也可將短期和中長期理財產品以及穩健型和風險型產品進行組合，以達到降低投資風險、提高投資回報率的目的。

　　作者：劉元


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