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江蘇樣本：宏觀調控下的喘息(圖)

http://whmsebhyy.com 2004年07月16日 13:00 21世紀經濟報道

本報記者　吳雨珊　南京報道

　　千余項目停緩建

　　這似乎是一場沒有勝者的博弈，并且尚沒有結束的跡象。

　　信貸緊縮與受阻的經濟正顯現出互相鉗制的狀態———貸款增幅的大幅回落，使得部分可能正常運行的企業資金鏈斷裂；企業資金鏈的斷裂，又使得原本屬于正常狀態的貸款人為地變成了不良貸款。

　　來自江蘇省有關部門的消息表明，從4月份開始的固定資產項目清理中，有1000多個固定資產項目被列入“停緩建項目”黑名單，另有更多的“續建項目”正在審批路上徘徊，它們“生存，還是死亡”的判令已由江蘇省政府交付給國家發改委。

　　同時，數以億計的銀行資金也陷入進退維谷的囹圄。初步統計，1000余停緩建項目涉及銀行貸款共計逾16億元之多，其他續建項目則高達幾百億。

　　“要想辦法避免江蘇省的貸款因此出現大起大落，避免經濟受到大的沖擊。”7月8日，江蘇銀監局局長周忠明神色凝重地說。

　　周忠明擔心的一個隱患是，在建項目停下來后，銀行的資產保全措施不及時，使得先期投入的大量資金隨著“爛尾工程”一起壞掉。而更大的隱患則是，國家清理在建項目未結束之前，部分銀行可能會“見風就是雨”，停止發放后續資金，使一些本來風險不大的項目“人為死亡”。

　　“要防止‘遇到好項目，大家一擁而上；現在清理項目了，又一哄而散’的‘羊群效應’出現。”周忠明說，“固定資產項目清理至少需要半年的時間，但經濟發展不可能停下來等，商業銀行也不能停下來等。”

　　此刻，江蘇銀監局的監管使命因此顯得格外嚴峻：

　　一，銀行處于政府信息的外圍，無法及時了解政府關于固定資產項目清理的信息，需要銀監局起到信息傳遞的橋梁作用；

　　二，不善于做宏觀形勢分析的銀行，如何去適應這場清理，急需監管部門的指導。

　　所以，根據項目建設和貸款承諾情況，江蘇銀監局將這數以千計的停緩建和續建項目分為三種情況。

　　肯定要停的項目，銀行應迅速采取清收、貸款保全、資產重組與轉讓等措施，防止風險蔓延和損失擴大；可能要停的項目，應適當采取一些資產保全措施，盡量減少損失，同時，該支持的應當繼續支持；可能不會停但存在一些瑕疵的項目，要完善相關手續，繼續發放貸款。

　　實際上，早在6月3日銀監會召開的電視電話會議上，劉明康就曾向各銀行提示風險，要控制固定資產投資項目清理引發的貸款風險，積極配合整頓信用秩序，打擊逃廢債行為，防范信用風險。

　　中行江蘇分行停貸

　　周忠明擔憂的情況在宏觀調控的前期已經有淋漓盡致的顯現。

　　今年4月，在江蘇省全省貸款增速大幅減緩的背景下，增長最少的鹽城甚至出現了貸款負增長。而一個更為極端的例子是，4月14日，當鐵本鋼鐵公司違規項目的處理意見初步明朗，將嚴處中國銀行常州分行負責人的消息傳開后，中國銀行江蘇分行的貸款余額便凝固在了4月14日的數字上。

　　知情人士告訴記者，長達一個多月的時間，中國銀行江蘇分行的貸款余額沒有變化。而今年一季度，這家分行是江蘇省新增貸款最快的銀行。

　　“這對江蘇中行來說是需要有時間來反思，檢查一下自己的信貸政策、營銷策略、風險管理存在什么問題。”周忠明談及該事件時解釋道。

　　他補充說：“鐵本事件給許多商業銀行帶來了教訓，也有少數商業銀行出現逆反心理，趕緊對存在缺陷（比如手續不齊全）的項目撤走資金。”

　　農業銀行江蘇分行則面臨著另一種窘境：在第二季度無錢可貸。今年江蘇分行的計劃是全年發放貸款400億，上半年發放280億，但是，他們一季度就發放了288億貸款。

　　該分行負責人的解釋是，今年分行的盈利任務很重，要求全年實現盈利32億元，比去年上升了近一倍。為了早放早收益，江蘇分行在一季度時，鼓勵發放了大量風險較低的票據貼現貸款，使得一季度的貸款就超過上半年的指標。

　　依照過去的慣例，分行還可以向總行申請追加一些貸款指標。但讓該負責人沒有想到的是，宏觀調控的來臨，使追加貸款指標的愿望成了泡影，二季度不僅不能發放新貸款，還要壓縮原有的貸款規模。

　　控制新放貸款、上收審貸權、觀望不前……這是商業銀行在宏觀調控下的第一反應期。

　　“許多商業銀行習慣了過去傳統經濟模式下的行政措施，宏觀調控來臨時自然而然的反應就是不貸款或者少貸款。”業內人士解釋。

　　好在，回緩過來之后，更為理性的第二反應期來臨了。

　　周忠明告訴記者，中行江蘇分行的貸款又開始出現增長，包括中行在內的部分商業銀行陸續將審貸權重新下放到蘇南一些資產質量和風險管理水平較高的二級分行，“估計三季度會有恢復性增長。”

　　集中貸款隱患

　　銀行貸款余額的恢復性增長畢竟是第三季度的事，當前，宏觀調控下的另一個畸形現象卻顯露無遺：大量貸款從中小企業轉移到大企業，加劇了貸款異常集中的現象。

　　江蘇省銀行信貸登記咨詢系統數據顯示：5月份，全省新增貸款排名前50位企業共獲新增貸款80.95億元，排名前100位企業共獲新增貸款126.34億元，大大超過全省金融機構當月54.68億元的貸款新增量。

　　這實際上意味著，在貸款急劇收縮時，資金比以往更集中于少數大企業，而中小企業更難以從銀行獲得貸款支持。

　　商業銀行信貸總體收縮，控制的首先是以中小企業為主的次級客戶。周忠明認為這一點不難理解，因為票據是很多中小企業的主要融資渠道，而期限通常為3—6個月的票據，是銀行壓縮貸款時最容易控制的對象。

　　定位于中小企業的南京市商業銀行一位高管向記者證實，宏觀調控實施以來，許多在別的銀行貸不到款的中小企業就轉而求助于他們，這部分企業中不乏較有潛力的優質客戶，使得南京商行今年上半年的新增貸款達到40多億，占到全年計劃的三分之二強。

　　這位高管打了一個比方，好比十個人開十輛車與十個人乘一輛車，前者的車輛、汽油等成本，以及出車禍的風險程度肯定高于后者，銀行在必須做出選擇時當然選后者而棄前者。這一現象被銀行監管者謔稱為“壘大戶”。

　　這些大型企業集團作為授信或貸款客戶給銀行經營帶來可觀的經濟效益，但因信貸過于集中引發的資金安全問題也日益突出，上海農凱集團、江蘇鐵本、托普集團等10多家企業的案例已經證明了這一點。

　　對此，銀監會已在醞釀建立大額客戶授信風險統計、分析、監測和提示制度。

　　這一制度規定，商業銀行須將對客戶大額授信信息報送銀監局，銀監局將有可能產生風險的大額客戶企業列入監測范圍。

　　一些大額客戶企業將可能被銀監局出示風險警告的黃牌，如公司治理結構不完善、關聯企業較多和結構復雜、現金流動性較大、核心主業不突出，以及財務杠桿率較低的大額客戶。必要時銀監局還將督促銀行聘請會計師事務所、資信評估公司等外部中介機構對其進行審計和信用風險評估分析。

　　“要嚴格執行統一授信，遏制因分支機構多頭授信、過度授信和授信額度分配不當引起的信貸集中風險，并適時推廣銀團貸款。”周忠明說。

　　目前，這項統計制度的數據報送、處理系統已處于開發、測試階段，并于6月底完成。

　　銀監會力主市場化調控

　　宏觀調控下一步，銀行該怎么走？許多商業銀行仍然感到迷惘。

　　“其實聰明的人早已發現，銀監會關于落實國家宏觀調控政策的電視電話會議上，劉明康主席已經給出了答案。”周忠明微笑著說。

　　他所說的答案，一是銀監會強調要“全面準確積極”落實國家宏觀調控政策，二是銀監會在談及落實國家宏觀調控政策時重點放在“加強風險管理”。

　　他對銀監會提出的“有保有壓，區別對待，保持穩定增長”印象深刻。

　　“所謂全面準確，所謂有保有壓，其實太明白不過了，簡單地說就是不能搞一刀切，該放的還是要放。”周忠明說，7月8日剛剛結束的江蘇銀監局年中會議的一個重點內容就是，強調商業銀行不要一刀切，要區別對待不同的情況，宏觀調控是必要的，但必須有選擇地進行，并且要注意力度的把握。

　　“這次宏觀調控，與1993年時相比，大為不同。”周忠明頗為感嘆，“那時實行的是傳統的貸款規模管理，很多人跑去北京要貸款指標。現在就不同了，貸款指標無所謂，關鍵看風險。銀監會不是對商業銀行指手畫腳，而是采取強化資本充足率管理、風險管理等市場化的手段。”

　　在這次宏觀調控中，銀監會多次強調，要把國家宏觀調控與深化銀行改革、改善銀行內控和風險管理結合起來，進一步改革和完善公司治理，強化資本約束，引導商業銀行審慎穩健經營。

　　“包括風險資本配置管理、資本約束等在內的風險管理辦法，實際上是銀行貫徹宏觀調控措施，防范風險的有力武器，建行、光大等一些實施風險資本配置管理的銀行，受到的影響就小些。”周忠明說。

　　不過，這一管理方法對銀行的要求非常高，需要少則5年，多則7年的歷史數據，較高的管理水平，以及相應的專家，須將大量的歷史數據按有關口徑規范化，建立輸血模型，以此計算風險資本和風險敞口。許多銀行因為目前達不到這些要求而暫時無法實行風險資本配置等風險管理辦法。

　　不過，周忠明也認為，宏觀調控的效果已經顯現，“國家有關部門可能很快就會研究下一步政策，也許就在下周，甚至明天。”

　　圖：

　　4月份開始，江蘇省有1000多個項目固定資產項目被列入“停緩建項目”黑名單，初步統計，這些項目涉及銀行貸款共計16億多元

　　4月，鹽城甚至出現了貸款負增長

　　4月14日后，長達一個多月的時間，中國銀行江蘇分行新增貸款完全停滯

　　5月份，江蘇省新增貸款排名前50

　　位企業共獲新增貸款80.95億元，排名前100位企業共獲新增貸款126.34億元，大大超過全省金融機構當月54.68億元的貸款新增量

　　一季度，江蘇平均每月新增貸款300多億元，4月份驟降為158.99億元，5月更探至54.59億元的低谷

　　2003年，江蘇省貸款年增長率接近30％，2004年4、5月份，新增貸款年增長率已猛然低至12％左右

　　圖形　美琦

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