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謝平：農(nóng)村金融改革亟須解決六件事(圖)

http://whmsebhyy.com 2004年07月13日 13:19 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長謝平　phototex

　　中國金融改革有兩件事情要做，這兩件事情是比較難做的。一件是國有銀行改革，一件是農(nóng)村金融改革。中國農(nóng)村金融改革還有很多事情要做，亟須解決六件事。

　　第一件事情是試點(diǎn)省市農(nóng)信社改革以后怎么辦？從去年9月份我國啟動(dòng)了對(duì)于農(nóng)村信用社的改革以來，現(xiàn)在試點(diǎn)正在向全國推進(jìn)。在此過程中，人民銀行已經(jīng)付出了1650億元的支票來彌補(bǔ)農(nóng)信社資不抵債資產(chǎn)的一半，可以說，國家承擔(dān)了信用社改革一定的成本，并希望以此來吸引投資者進(jìn)入農(nóng)信社。但現(xiàn)在的問題是，如果改革后再出現(xiàn)資不抵債該怎么辦呢？這個(gè)問題看來很嚴(yán)重。

　　假設(shè)改革后效果都是好的，達(dá)到一個(gè)縣只有一個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，那么人民銀行正在此基礎(chǔ)上考慮地方省政府和銀監(jiān)局在未來監(jiān)管中的職責(zé)如何有效發(fā)揮的問題。

　　要保證信用社良好運(yùn)轉(zhuǎn)，一個(gè)重要的問題是要有嚴(yán)格的外部監(jiān)管，而且要在有苗頭的時(shí)候就糾正，不能在資不抵債很嚴(yán)重的時(shí)候才采取措施，但這是一個(gè)難題。

　　如果農(nóng)信社改革后還是資不抵債怎么辦？如何退出？這就要建立存款保險(xiǎn)制度。外部監(jiān)管、存款保險(xiǎn)、地方政府有效管理三者結(jié)合才能保證農(nóng)信社改革成果的延續(xù)，但是現(xiàn)在對(duì)于地方政府和省聯(lián)社來說，如何實(shí)行好管理職責(zé)，很多還沒有研究好，這是很緊迫的事情。

　　第二件事情是也是現(xiàn)在比較為難的，即如果按照現(xiàn)在設(shè)計(jì)的每個(gè)縣一個(gè)農(nóng)信社，那么中國有200多個(gè)老少邊窮的縣，金融機(jī)構(gòu)在這些縣可能相當(dāng)長的時(shí)間都達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，因?yàn)槟切┑胤竭€維持不了一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，達(dá)不到一定的人均存貸比，那么這些縣該怎么辦？永遠(yuǎn)都實(shí)行政策性金融嗎？

　　現(xiàn)在我們正在研究老少邊遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的生存問題，以前這些縣的貸款是農(nóng)行包攬，現(xiàn)在是人民銀行再貸款包攬，那以后呢？究竟該提供商業(yè)性的金融服務(wù)還是純政策性的服務(wù)，是一個(gè)問題。所以貸款難背后的情況很復(fù)雜，現(xiàn)有的制度安排，現(xiàn)在的合約框架內(nèi)，有些地方就是沒法進(jìn)行商業(yè)性貸款，如果提供純政策性的金融要付出很大成本。怎么辦？

　　第三件事情是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題，中國的金融改革多年來在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)問題上徘徊不前。去年11月，保監(jiān)會(huì)公布了農(nóng)村保險(xiǎn)的五項(xiàng)措施：一是與地方政府簽協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是在比較好的地方，設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是農(nóng)業(yè)互助型的保險(xiǎn)公司；四是在地方財(cái)政兜底的情況下，設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司；五是引進(jìn)外國專業(yè)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。但是我認(rèn)為很難實(shí)行，原因與農(nóng)業(yè)貸款有關(guān)系。農(nóng)業(yè)貸款有兩種風(fēng)險(xiǎn)，一種是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，一種是自然風(fēng)險(xiǎn)。雖然價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)可以通過農(nóng)產(chǎn)品期貨對(duì)沖，自然風(fēng)險(xiǎn)可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)沖，但目前找不到有效的制度安排把各種合約完整的銜接。

　　第四件事情是怎么看農(nóng)村的民間借貸行為？首先肯定的是，民間借貸作為一種自然的金融合約安排不可能消失，但是它自發(fā)的行為對(duì)正規(guī)金融安排有破壞作用。高利貸對(duì)農(nóng)信社存貸款形成沖擊，臺(tái)會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐拇尜J款也造成很大沖擊。現(xiàn)在單純談立法規(guī)定好說，但實(shí)行很難，你不能承認(rèn)它是合法的，你又不能消滅他，你扶持它也不大可能，你說規(guī)范這個(gè)詞是很抽象的，都很難，究竟怎么對(duì)待民間借貸？

　　多年來，政府花了很大的功夫，有些企業(yè)1／3的融資靠民間借貸，而且確實(shí)民間借貸的效率非常高，對(duì)投資人的保護(hù)特別好。要承認(rèn)他的效率和有效性，但又要看到破壞力。我們承認(rèn)民間借貸在我國有幾千年的歷史，是中國農(nóng)村金融的重要組成部分，但現(xiàn)在還找不到很好的合約讓它規(guī)范。

　　第五件事情是農(nóng)村金融改革問題。前一陣全國人大和財(cái)經(jīng)委員會(huì)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行了調(diào)查，在形成的報(bào)告中提出了一個(gè)問題———中國農(nóng)村金融要不要社區(qū)再投資法？這個(gè)法在美國實(shí)行的效果很好，就是說任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收了農(nóng)村存款，就應(yīng)該有一定的比例必須用在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場。

　　這個(gè)問題在中國已經(jīng)爭論了十年了，即如何建立強(qiáng)制貸款比例的問題。現(xiàn)在，人大第一次作為立法機(jī)關(guān)提出了強(qiáng)制貸款比例的立法問題，認(rèn)為如果不能解決金融支農(nóng)問題，人大就要立法。目前這方面學(xué)術(shù)界討論不多，還需要更多的研究。

　　第六件事情是一個(gè)縣里面主要設(shè)立一家信用社，它是一種小范圍的壟斷，僅此一家，夠嗎？農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣里面是要維持一家呢還是引入競爭，如果要引入應(yīng)該引入什么樣的機(jī)構(gòu)？

　　現(xiàn)在有兩種觀點(diǎn)。一種認(rèn)為維持一家，使其贏利，可以辦好，但要強(qiáng)化監(jiān)管的職能；另一種觀點(diǎn)是，無競爭不會(huì)有效率。對(duì)每個(gè)縣的金融組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立始終是有爭議的。監(jiān)管層當(dāng)然傾向于僅此一家，因?yàn)楝F(xiàn)在一個(gè)縣只有一家都很難養(yǎng)得活，還搞什么競爭，但這種觀點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)上是一個(gè)悖論，而按照現(xiàn)在的模式現(xiàn)在全國3000多個(gè)縣每個(gè)縣只有一家金融機(jī)構(gòu)。

　　（以上內(nèi)容根據(jù)中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長謝平7月8日在上海“2004中國金融國際年會(huì)”上的講話整理而成，未經(jīng)演講人審閱。本報(bào)記者杜艷整理。）

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