主持人：講到服務，你們為老百姓度身定做信貸產品，這是一方面，很多老百姓也覺得貸款是一件很難的事情，就是說門檻是比較高的，中信銀行在這方面怎么解決的？

　　崔進才：我覺得這個門檻就看針對什么而說了，像96年的時候出臺了住房貸款，我們銀行沒有什么權利去做這個信貸。雖然老百姓以后的工資會很高，但也無法貸款，這就談不上有什么門檻。現在是有門了，所以有了這個門檻，各家銀行都有大眾消費意識的認識程度 ，作為中信銀行，我們的門檻怎么理解呢？對每一類的產品都有一個快速的流程設計，審查、審批都很快。我們貸款決策盡量前移，使貸款手續盡量快一點。對每種產品的風險流程控制里面相對透明、相對好理解，符合條件的是速度非常快的。

　　主持人：就是說手續的辦理非常快捷、非常方便的。

　　崔進才：門檻也不高，我們盡可能做到每一個有銀行信貸需求的大眾，在中信銀行可以滿足最基本的條件。最基本的條件很簡單，你貸款干什么，你怎么確保能償還。我做貸款肯定希望貸款很多，你能還款肯定希望貸給你。

　　網友：貴行有沒有個人綜合消費類信用貸款？

　　崔進才：我們可能不這么分類，但肯定有這樣的產品，就是在置業里面。

　　主持人：能介紹一下中信置業的具體情況嗎？

　　崔進才：我們目前消費貸款里面比較典型的車貸、房貸，現在全世界差不多都是這樣的，買車是車抵押、買房是房抵押。第一是貸款了，第二是有擔保。這位網友問的是個人消費信用貸款，是沒有抵押，也沒有第三方擔保，這樣是相對比較控制的。什么原因呢？現在比如說信用卡，你刷卡進行消費。我們的信用卡是可以滿足這位網友的，如果他辦了我們的中信信用卡，這是完全可以解決的。關鍵在于中信實業銀行在沒有任何擔保下，我怎么樣能夠控制。還有我必須有一個信用抵押，國外有一種個人征信系統，他這個系統可以跟蹤每個人，我沒有這個系統跟蹤。所以我想講，個別的、少量的，我可以觀察到、可以跟蹤、追蹤到的可以去研究，但大量的個人消費信用貸款還不成熟，能夠成熟的是中信信用卡里。

　　主持人：這位網友所想提供的服務就是在中信信用卡里可以得到服務。

　　網友：五萬元以下的貸款需要什么樣的手續？

　　主持人：我覺得是不是還是可以通過信用卡的方式解決？

　　崔進才：對。比如買一個彩電，我們一種方法是可以刷信用卡，另一種期限比較長一點，可以做大額的消費貸款。

　　網友：前段時間關于住房貸款有兩種還款方式，一個是等額本息還款，一個是等額本金還款，對這個看法您作為一個銀行家來講，怎么看待這個爭論的？先介紹一下這兩種還款方式的區別。

　　崔進才：這兩種只是銀行在與借款人簽定協議的時候，簽訂這兩種方式進行自行選擇還款方式。在計息方面是兩種正常的還款方式，根本不存在銀行占便宜，客戶吃虧，客戶在選擇的時候應該很清楚，但有一些誤解可能是個人理解。有一種計算過程，銀行絕對不會多算、少收或者有欺詐的現象根本不可能發生。作為銀行來講，我們肯定是公式給大家，我們不止這兩種方法。

　　強紅：還可以有等額遞增、等額遞減，客戶通過自己的收入，比如說我剛參加工作，我的收入隨著工作年限的增長可能公司會加薪，那么我就采用等額遞增的方式，提前償還。如果我現在有五六年退休，退休以后收入會減少，那么我會采用等額遞減的方式。還有剛才提到的等額本息、等額本金，是先還息還是什么，計算結果是一致的，這四種方式經過組合起來有十幾種還款方式，客戶可以根據自己的預期進行選擇。從現在測算結果來看，90%的客戶選擇的等額本息、等額本金的方式還款，這樣的方式容易讓客戶記住還款的數額。一旦如果某種方式不容易記住，那么客戶就會違約，這樣信譽就不好了。它每個月有一個固定的期限、每個月固定的金額、固定的時間還這個金額。這樣就可以比較方便地安排自己的指出。

　　主持人：可能很多消費者有一個疑問的地方，同樣的數額，為什么本金要比本息多付利息，這是為什么呢？

　　強紅：你如果得到本金的話，你占的本金越大就還的利息越高。

　　主持人：通俗一點講，是不是等額本息還款，一開始還的錢要比等額本金還的要多，應該是越還越少，這樣就占用了還錢的時間就少，這樣總的利息就少，所以才會發生利息是等額本息少的現象。實際上不存在銀行加收利息的現象。

　　網友：比如說現在購房，現在很多都是由房地產商指定的貸款銀行，如果對房地產商指定的貸款銀行不滿意，那么我有沒有自己選擇貸款銀行的權利呢？

　　強紅：有。我們叫非指定銀行按揭。開放商和中信沒有簽約，但如果您需要買這個房，你依然可以選擇中信來按揭。

　　主持人：這樣會不會受到開發商的阻撓呢？

　　崔進才：不會，開放商只是買房子。中國銀監會在征求意見的時候也有這樣的問題反映出來，開發商提供一家貸款銀行，客戶只能和這家銀行做貸款。這樣就會造成競爭上的不充分。現在不管誰、在哪買房，找中信家家樂的產品都沒有問題，我們叫非指定銀行按揭。

　　主持人：客戶在選擇中信家家樂個人貸款品牌的同時，還能享受到其他的哪些零售業務的服務呢？

　　崔進才：事實上我們中信銀行推出中信家家樂這個品牌就使用了聯合產品，每個人都定位為是中信銀行的高端客戶，在零售業務里面有一個戰略，我們有一個宗旨是資產業務帶動這個業務。資產業務客戶都是我們的高端客戶，誰在我這里買了房子，這三十年、二十年跟蹤服務他，讓他使用中信信用卡，如果他有理財業務，那么就介紹他理財卡。這樣我們所有的一些中間業務比如說保險、資金的一些連接投資，可以以他為服務對象，可以讓他享受到一些高端服務。

　　主持人：除了資產業務之外，中信實業銀行在其他的業務方面還有什么自己的特色？

　　于春茂：我們有一個是中信出國金融，這最早是在前年開始做的品牌，在業界的反映也是不錯的。針對出國人士，我們本身的服務好，還有一些獨家的產品。

　　主持人：針對的對象是長期的出國留學還是短期的出國旅游？

　　于春茂：我們有針對出國留學的，還有針對商務人士的，還有探親、外籍人士。我們針對不同人群有不同產品設計，這是在中信出國金融所涵概的。比如說到美國，本人可以不用去使館了，可以把資料交給中信銀行，然后通過中信銀行去操作。包括交簽證手續費，比如說留學，大家留學最關心的就是這個簽證能不能落，我們有出國留學業務，通過中信銀行就承認這個資質了。

　　在接下來的時間里，我們在這些方面都會有所動作。除此之外，在理財方面還有一個品牌，是針對客戶的需要，做成一個套餐服務，每個人的需求可能不同，我們把這個套餐服務放在一個卡里面，盡量讓你產生利息收益，這是符合政策規定的。

　　崔進才：接下來我們還會有兩個品牌，在理財信用卡方面有品牌。

　　主持人：剛才提到中信置業的產品，“置業”這個詞的概念比較模糊，是個人創業的“置業”，還是指安家立戶價格消費品的“置業”呢？是兩方面都包括，還是只針對一方面？

　　崔進才：應該說是針對“業”字。所謂“家業”，“家”是指房子，“業”就是事業，我們中信置業是為有事業心的成功人士提供資金上的支持。

　　主持人：主要是個人創業投資方面。

　　崔進才：對。

　　主持人：那這種業務的門檻高嗎？

　　崔進才：我認為不算高。但也不是誰來了都可以。

　　主持人：這個是需要抵押嗎？

　　崔進才：個人置業貸款相對的額度大一點，再有一個就是可以想象我們這幾年的民營經濟發展相當快，個體私營中小企業的發展相當快，對個人置業的貸款需求也比較大。對銀行來講，我們很重視中小企業的貸款，但中小企業的貸款從國家到央行和到各大商業銀行都很重視。中小企業自身有一些和成熟企業不一樣的，它的發展要經過一個不穩定性到成熟性。還是需要擔保的。

　　網友：關于個人貸款，是不是農村的需求比城市更大一些，您怎么看這個問題？

　　崔進才：農村的需求我的理解是農村信用社的一個主陣地。我們涉及的業務是比較發達的一些城鎮，比如說珠三角、長三角等地區。農村信用社原來在農行比較多一點，中國最大的人口數在農村，我們自己也會去做這方面的調研，我們通過什么產品可以提供給農民朋友們。我本身是農民出身，農民最大的需求可能是生產資料，首先不是想要消費了，比如說我要搞一個拖拉機、化肥，相對的金額比較小。

　　于春茂：農村有專門的機構支持，比如說農發行。

　　崔進才：農村的需求和城市的消費信貸的需求是不一樣的，還需要國家對農村信用支持的一些特殊政策。

　　主持人：這方面還有沒有局限呢？比如說中信銀行不能進入農村領域。

　　崔進才：沒有。

　　主持人：但因為歷史原因，主要還是在大中城市開展業務？

　　崔進才：對。也不是說歷史原因吧，像以前俗話說哪兒魚多往哪兒扎，農村相對比較分散，要通過電子渠道觸及到農村領域，農民要用卡。

　　網友：中信快車的貸款品種，現在保險公司有一個停辦履約保險，中信快車的貸款受不受影響？

　　崔進才：從去年以來，近兩年半汽車貸款都有保險公司的保險，是有停辦。但目前恢復了，從銀行來講，有審查，決策過程就是相對的擔保。從理論上來講，風險是保險公司支付，如果保險公司支付不了，那么我們銀行支付保險公司支付不了的風險。目前事實上很多保險公司也停辦了，但我們汽車貸款本身沒有停。目前我們根據購車人保分了好幾類，就是圈定了好幾類，目前是九大類。這些相對國家公務員、電信行業的人，要很好地鑒定你的收入是穩定的，你每月的收入涵概了月供款，這樣我們就以車輛抵押作為還款，還是可以操作的。和保險公司分攤的時候是大家一起來看這個行不行，而當我們一家來看的時候，是要看這九大類，這已經圈定了很多很多。即使是沒有在圈定范圍內，也可以找一個保證人。

　　主持人：時間過得很快，通過一個小時的聊天，讓廣大的網友了解了中信銀行，也了解了中信銀行家家樂這個品牌的內容。最后，請崔總為廣大在中信銀行的客戶做一些介紹。

　　崔進才：非常感謝新浪問的網友關注我們中信銀行，對于已經接受了家家樂這個產品包服務的朋友們，我在這里代表中信銀行做零售業務的同仁們，我在這里表表態，通過中信家家樂這個品牌的塑造，能夠為每位愿意使用中信銀行零售業務產品的，提供最快捷、最優質、最好的服務，如果大家有什么需求，在我們柜臺上、在我們的支行可以隨時和我們聯系，研究出新的產品滿足您的需求。希望廣大客戶和我們多聯系。

　　主持人：今天的節目到此結束，感謝三位嘉賓的光臨，也感謝廣大網友對我們的關注，謝謝，再見！

　　獨家：中信實業銀行嘉賓談個人房車貸款問題(一)