用信用教育控制風險

　　“你給他尊重、尊嚴和權力，他就會很好地回饋你。”

　　作為第三方貸款平臺，什么是最大的風險，唐寧再清楚不過了。

　　在宜信公司，一進門有一排單獨房間，每一筆客戶貸款資格的審核就是在這里完成的，但走完這一過程并不是簡單的事。

　　“我們在產品設計、風險控制上都有很強的特點，例如在助學貸款上，我們不是那種幾年不管學生、畢業一段時間后再還款的模式，而是要求客戶借款以后就開始分期償還。如果學生有還款能力，那他就是借款人，否則就由其家人擔任還款人。”

　　風險防控一直是宜信最重要的環節，在唐寧看來，美國“次貸危機”就是在銀行放貸風險防控環節上出了問題。“‘次貸危機’其實并不是產品不好，也不是創新不對，而是銀行降低了參與者的標準。如果一個人每月還款1000元，那他一定要有幾倍于還款的收入來支持，如果把錢借給月薪只有1500元的人，那豈不是自討苦吃？”

　　其實，宜信和從事“次級貸”的美國銀行也有相似之處，就是都面向中低收入群體，但唐寧并不認為這就意味著不可控的風險。“客戶拿著借來的錢用來培訓、學習或者創業，直接提高了還款能力，獲得了增值，而‘次級貸’讓人買價格虛高的房子，這能獲得什么還款能力呢？”

　　防控風險在宜信一直做得慎之又慎，但作為貸款的新模式，又是私營企業，如何取得平臺上的另一方——資金出借方的信任呢？

　　“首先是風險分散，不把雞蛋放在同一個籃子里。因為我們經營的是小額貸款，一般額度為一兩萬，出借人的資金會分別借給許多不同的人，這樣風險就被大大分散了。因為，這些借款人的還款在經濟學上都是獨立事件。”

　　宜信的回款率和格萊珉機構相當，是一個相當不錯的數字，唐寧認為這得益于信用教育。

　　在孟加拉學習的那段時間，唐寧眼見在格萊珉機構，每一個貸款的窮人都被告知信用的重要性，還有為什么信用是無形資產、是有價值的。這種信用教育在格萊珉機構回收貸款過程中扮演了極其重要的“角色”。

　　尤努斯教授曾經告訴唐寧一句話，“你怎樣對待對方，對方就會用什么樣的方式來對待你。你給他尊重、尊嚴和權力，他就會很好地回饋。”

　　市場才剛剛啟動

　　“在面對巨大需求的時候，不要沖得太快。”

　　盡管受世界金融危機的沖擊，中國經濟出現了調整的趨勢，但這并不改變唐寧對中國經濟還會高速發展的看法，而教育培訓和微型企業領域則是宜信布局市場的重點。

　　眼下，宜信似乎還沒有感到寒意。“很多人在經濟危機中都選擇了培訓充電，還有一些人選擇了自主創業，我們的客戶量并沒有顯著減少，需求反而更旺盛了。”

　　而資金出借方，在當下樓市、股市和基金一片蕭條之下，對于宜信高達百分之十幾的收益率也十分看好。“我們定期有開放日，會向對宜信感興趣的各方面朋友做充分的展示，和大家溝通理念。”

　　即便如此，唐寧還是做好了“過冬”的準備，“希望春天快點兒到來”。眼下，唐寧最在意的是，如何控制好成長的節奏，“在面對巨大需求的時候，不要沖得太快。”

　　最近，在中小企業強烈的資金需求下，國家在逐漸放開小額貸款公司的政策限制，而這會否擠壓到宜信的成長空間？唐寧坦然一笑，“這個市場本身的增長也很大，而且只是剛剛開始。”