(二)社會財富的增加，大量游資的存在為民間融資提供了充裕的資金來源。近年來，湘潭市進(jìn)入快速發(fā)展時期，城鄉(xiāng)居民生活水平有了顯著提高。2006年實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值422.9億元，年增長13.2%；城市居民人均可支配收入為10945元，年增長13%；農(nóng)民人平純收入為4454元，年增長9%；金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款269.46億元，年增長14.45%。社會財富的劇增為民間融資壯大提供了來源。在金融投資品種單一、儲蓄存款實際利率倒掛，投資渠道狹窄，迫使民間資金自謀出路。

　　三、民間融資與金融服務(wù)體系關(guān)聯(lián)性分析：民間借貸作為社會信用的一種補(bǔ)充形式，與正規(guī)金融主渠道存在著此消彼長的替代效應(yīng)。民間融資與正規(guī)金融的博弈日益凸顯

　　當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及人員供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不適應(yīng)。國有商業(yè)銀行已基本完成從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的戰(zhàn)略性退出，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員數(shù)量大幅度減少。2001~2006年，湘潭市第一產(chǎn)業(yè)平均增速達(dá)到了9.2%，同期涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量從2001年303個減至2006年269個，下降11.2%。金融支持縣域的功能不斷弱化。

　　(一)縣以下金融機(jī)構(gòu)收縮，為農(nóng)村民間融資的迅速發(fā)展提供了契機(jī)。近年來，隨著金融改革步伐的加快，各金融機(jī)構(gòu)為降低成本，減少風(fēng)險，紛紛采取集約化經(jīng)營，大量撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。湘鄉(xiāng)市工行、中行、建行、農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)由2000年的45個網(wǎng)點(diǎn)減少到2005年的28個，減少17個，尤其是農(nóng)業(yè)銀行目前在農(nóng)村只留下4個網(wǎng)點(diǎn)。2005年底，湘鄉(xiāng)市有545個代辦站被撤銷。有50多年歷史的農(nóng)村信用站撤銷后，聯(lián)絡(luò)員不能直接辦理貸款，農(nóng)民與信用社的距離更遠(yuǎn)了，辦事更不方便了，許多農(nóng)戶不得已而選擇民間借貸。據(jù)對湘鄉(xiāng)目前民間融資的測算，民間融資規(guī)模大約在2億元左右。抽樣調(diào)查顯示,13%的農(nóng)戶、20%的企業(yè)認(rèn)為本地金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少；53%的農(nóng)戶、52%的企業(yè)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率一般;8%的農(nóng)戶、7.5%的企業(yè)認(rèn)為服務(wù)效率低下。

　　(二)國有商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，機(jī)構(gòu)的收縮及經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變?yōu)槊耖g融資的活躍創(chuàng)造了機(jī)會。近年來，國有商業(yè)銀行為了規(guī)避金融風(fēng)險和提高自身經(jīng)營效益，在貸款管理上采取了一系列措施：一是貸款審批權(quán)上收。二是省級行抓大放小，有計劃地實行信貸退出機(jī)制，收縮我市貸款業(yè)務(wù)。三是貸款準(zhǔn)入條件增多。大多數(shù)中小企業(yè)得不到銀行貸款的有效支持，也就只有求助民間融資這條“華山”路了。

　　(三)現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)集約化，為民間融資的發(fā)展提供了可能。存款集中上存，貸款集中審批是現(xiàn)行金融運(yùn)行的基本模式，致使縣以下信貸投入與存款貢獻(xiàn)相比差距進(jìn)一步擴(kuò)大。六年間，縣以下金融機(jī)構(gòu)存款增加79.6億元，年均增速為15.5%，同期縣域金融機(jī)構(gòu)貸款增加25.1億元，年均增速為9.6%，低于存款增速5.9個百分點(diǎn)。

　　四、金融制度需求旺盛與金融制度供給短缺的矛盾，催生了民間融資的發(fā)展

　　(一)金融制度需求旺盛。據(jù)對湘潭市200戶抽樣調(diào)查表明：首先，用于農(nóng)戶簡單生產(chǎn)方面的融資需求已退居次要地位，用于蓋房、婚喪嫁娶、升學(xué)參軍、醫(yī)療等家庭生活消費(fèi)借貸占33%，種植、養(yǎng)殖專業(yè)戶以及生態(tài)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸占48%。其次，民營經(jīng)濟(jì)已經(jīng)替代國有經(jīng)濟(jì)而成為經(jīng)濟(jì)增長的主要貢獻(xiàn)者，這些民營企業(yè)大多數(shù)還處于起步和資本原始積累階段，其蓬勃發(fā)展急需融資方面的支持。第三，不同層次的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢日益明顯，大額農(nóng)貸資金需求迅速增加。產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)競相向金融機(jī)構(gòu)提出貸款需求，導(dǎo)致農(nóng)村資金總需求不斷擴(kuò)大。

　　(二)金融制度供給短缺。相對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，湘潭市正規(guī)金融的資金供給明顯不足。2006年該市農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)值在GDP中占14.38%，但其獲得的正規(guī)金融的貸款占全市貸款的11.58%，低2.8個百分點(diǎn)。作為農(nóng)村金融的“三駕馬車”農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社，其服務(wù)功能目前還存在不少的問題：一是農(nóng)村信用社改革后的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)弱化了農(nóng)村金融服務(wù)功能。經(jīng)調(diào)查，有40.1%的農(nóng)戶沒有得到過小額信用貸款，53.5%的農(nóng)戶認(rèn)為小額貸款金額偏小。二是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展方向偏移。近年來，農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營方向和策略上發(fā)生了重大轉(zhuǎn)移。一方面農(nóng)業(yè)銀行將經(jīng)營方向向優(yōu)勢企業(yè)和重點(diǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移；另一方面，由于農(nóng)業(yè)銀行基層行貸款權(quán)限上收，加劇了農(nóng)村資金的緊張局面，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在正逐步淡出農(nóng)村市場，保留下來的基層機(jī)構(gòu)只是為吸儲，涉及廣大農(nóng)戶的小額貸款基本停止。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)功能不齊。現(xiàn)有的政策性金融業(yè)務(wù)地位和作用不突出，商業(yè)性金融業(yè)務(wù)還處在起步階段，由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的政策規(guī)定局限，造成支農(nóng)地位不是很明顯。 (調(diào)查組組長：吳大慶 成員：賀陽廣 王定芳)