河北遵化市裕江冶金礦山機械廠經營廠長劉玉江：“那當時對我們作用挺大的，正是資金都花盡了，企業轉得正費勁的時候。”

　　相比之下，對河北省開明集團的支持難度就更大一些。董事長王占明告訴記者，開明集團原來也屬于典型的家族企業，人民銀行開始企業征信時，農業發展銀行的信貸人員也來到了開明集團，但王占明并未在意。

　　河北省開明集團董事長王占明：“當時應該說在正常來講根本就不可想象。”

　　記者：“為什么不可想象？”

　　王占明：“因為在企業融資這里邊說都是你企業主動去跑，這才對路子，恐怕還不一定能夠達到要求。”

　　在開明集團，農發行工作人員忙了小半年的時間，摸清了企業的財務狀況。而王占明也是這時才注意到，自己從事經營這么長時間，土地手續竟然還不完備。

　　王占明：“以前根本真的是不知道，也不知道這怎么辦，也不知道這是干什么用，原來好像對這個很陌生是這么一個情況。”

　　在理順了財務制度后，2007年，王占明拿到了第一筆500萬貸款，當年貸款全部還清。2008年，王占明又得到了第二筆貸款，有了資金上的支持，開明集團加大投入研發木制防火門等新產品，今年1到4月份，銷售額超過1000萬元。

　　王占明：“你就這么算吧，2007年以前，在人行跟發行支持以前的時候，你發展五年你不如一年步子邁的大。”

　　利用信貸資金，裕江機械廠也獲得了同樣的增長，生產規模翻了一番。劉玉江告訴記者，隨著財務制度理順，管理能力增強，企業還有了意外的收獲，無形資產也在增值。

　　劉玉江：“你像遷化的薄鐵，每月他都得和我們溝通，用原材料用啥的，趕上我說這兩天錢緊，過兩天吧，沒事的，你要用貨你先拿下，有時候有這種現象。”

　　對于金融機構來說，對這些中小企業的投入則獲得了豐厚的回報。遵化市信用聯社2008年實現利潤1個億，80%到90%來自于中小企業。遵化市農發行在征信系統中選擇了20家重點跟進，如今已和6家企業建立了信貸關系，放款1億8千多萬。唐山全市中小企業中，被列為重點服務對象的225戶，實現放款93戶，放款金融4.59個億。征信體系建設促進了信貸使用，信貸使用反過來又促進了征信體系建設。如今唐山市征集中小企業信用信息8000戶，占應征集范圍的80%。

　　“原先是咱們組織金融機構到企業主動去做工作，現在有相當一部分中小企業主動到金融機構進行采集。”

　　中國人民銀行征信管理局副局長黃慕東認為，唐山征信體系建設培育起了企業主的信用意識，步伐非常堅實。

　　中國人民銀行征信管理局副局長黃慕東：“因為我們有很多的企業主，中小企業他們以前認為只有一個好的項目有市場，銀行就應該來支持我，但是他們恰恰忘了，信用信息的不對稱問題沒有解決，信用意識沒有培養起來是商業銀行非常緊張的一個問題，所以我們老說，中小企業融資難，要有抵押物，但是中小企業有多少真正符合銀行條件的抵押物，包括我們搞中小企業融資性擔保，那么擔保機構要有一個代償能力，風險也不能完全的轉嫁給擔保機構，所以這實際上是中小企業融資的一個瓶頸，在這種情況下，如果我們培養企業的信用意識，不斷地累計他的信用記錄，讓商業銀行能夠了解他，他是一個誠實守信的企業，那么今后我們的信用貸款就成為現實。”

　　“以征促用 以用促征” 實現多方共贏

　　為了讓征信體系建設走出企業不積極、金融機構沒動力的困局，唐山市采取了以征促用、以用促征的辦法，實現了多方共贏。這條成功的經驗實際上把握了一個重要核心，就是以征信促使銀行與中小企業，培育和建立信用關系，進而為銀企合作打開大門。不過，眼下看來這項工作仍然任重而道遠，還需要我們付出更多的努力。

　　中國人民銀行征信管理局副局長黃慕東：“我們在實際工作中也遇到了一些困難，比如說中小企業不愿意把他的信息如實的上報，他認為這可能是他的一個商業秘密，不愿意給銀行，那么在這種情況下，有的時候填寫的一些信息，用我們業內的一個行話就是垃圾數據，就是銀行想支持你也不好支持。”

　　黃慕東介紹說，早在上個世紀九十年代，人民銀行就開始推進企業征信系統建設。1992年，人民銀行深圳分行適應企業多頭貸款和信息共享的需要，推出貸款證制度，1996年推廣到全國。1997年，人民銀行開始研究建立銀行信貸登記咨詢系統，2000年銀行信貸登記咨詢系統實現各省內金融機構聯網，2002年建成地市\省\總行三級數據庫，全面投入運行。2005年人民銀行啟動全國統一的企業信用信息基礎數據庫建設。目前已收入企業1400多萬戶。在此基礎上，2006年，人民銀行開發了一個系統，專門針對尚未與銀行發生貸款關系的中小企業，征集相關信息。到2009年4月份，這個信用體系已補充完善185萬戶中小企業信息。

　　黃慕東：“目前接近12萬戶，就是185萬戶里邊接近有12萬戶企業得到了銀行的授信，有近5.5萬戶企業得到了銀行的貸款，就是實實在在地拿到了貸款了，目前的貸款余額是7700億元。”

　　這就是人民銀行的信貸登記咨詢系統，在這個數據庫里，這個子目錄就是中小企業征信系統，按照人民銀行的規定，沒有當事企業的書面授權，任何人無權查看其中的信息，系統還會自動追蹤紀錄查詢歷史，防止私自查詢。記者也只能了解到曾采訪過的企業的部分信息。以遵化裕江冶金礦山機械廠為例，從這上面可以清晰地看出，這家工廠信貸紀錄優良。然而，記者在調查中了解到，受渠道限制，類似黃慕東提到的垃圾數據并不少見，杜絕垃圾數據最有效辦法就是各部門資源共享，但眼下這一點還很難實現。

　　中國人民銀行唐山市中心支行副行長王洪斌：“他有些地方好一點，就是這個人情重，他可以拍肩膀，他可以論哥們，但是這一套不能作為長久，你眼前可以，但是你長久用這種方式，他就感覺到作為一個完整的一個很規范的工作來講，那還不是個長久之計，不是個長久之計。”

　　王洪斌說，以唐山為例，目前他們已和環保\質量監督\住房公積金管理部門等實現了信息共享，但和工商\稅務等部門的信息還沒有接入進來。那么和這些部門的共享到底難在哪里呢，記者以合作投資者的身份撥通了一些部門的電話。

　　唐山市工商局工作人員：“收費。”

　　記者：“怎么收費？”

　　唐山市工商局工作人員：“查詢費150元。”

　　唐山市地稅局工作人員：“我們有為納稅人保密的義務，不會隨便就告訴你納稅人的情況。”

　　業內人士透露，對于一些部門來說，不原積極參與中小企業征信體系建設的根本原因在于利益之爭。

　　王洪斌：“當這個事做的時候對他有好處，他就積極，對于他好處不是太明顯，他就消極一些，這都可以理解。”

　　事實上，記者在調查中了解到，以經濟發達國家為例，在嚴格保護企業權益的前提下，企業征信體系信息共享已成為共識， 美國個人征信和企業征信之間界線清晰，征信業已經成為一個年銷售28億美元的行業，就業人數2.2萬人，日均查詢200萬次，每年提供10億份信用報告。 歐洲企業征信主要由各國中央銀行管理，采集銀行信貸信息，為中央銀行監管和商業銀行開展信貸業務服務。 人民銀行征信管理局副局長黃慕東向記者透露，按照國務院部署，中國人民銀行正在打造金融業統一征信平臺，最終實現對中小企業的信息全覆蓋。

　　黃慕東：“通過中小企業信用體系建設，我們是想培養起中小企業的信用意識，財務管理制度和信用管理水平的提高，這樣能夠真正的把國家的信用環境建設好，也能夠為金融機構創造一個良好的金融生態環境，那么通過金融，通過投資的支持，就能夠更好的再促進中小企業發展，這樣就形成了一種良性循環的發展軌跡。”

　　半小時觀察：完善征信需打破行政藩籬

　　經過最近幾天調查，我們不難發現，信息不對稱對銀企關系的影響已經在很多方面顯現了出來。銀行作為信貸資金的提供者，并不能親自參加企業的日常經營管理，而使用資金的中小企業在經營信息方面比銀行擁有更多的優勢。因此，中小企業就有機會在貸款合同簽訂的過程中，或者事后資金使用過程中，損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。反過來，銀行當然會對自己的風險想方設法進行控制，這場拔河的結果就是銀行的貸款門檻越升越高，中小企業的資金龍頭被越擰越緊。

　　中國經營周刊的一篇評論說：建立征信體系雖然為了打破銀行和中小企業的放貸僵局，但應該參與這項制度建設的并不僅僅限于銀行和企業。就像我們從節目中看到的，工商和稅務部門同樣掌握著關于企業信用的重要信息，只有把它們的信息整合進來，征信體系才能更準確反映企業的信用狀況。尤其，當一些中小企業財務制度不透明，資金管理不規范的時候，這種信息互聯整合的價值也就愈加凸顯了出來。

　　然而，現在建設這套征信體系的主體是人民銀行，當它面對工商、稅務乃至法院等相關部門的時候，一道道行政體制和現實利益構成的障礙，使得這些重要信息只能天各一方。怎么樣讓它們能組成一個完整的信用拼圖？這還需要更高層次的協調和管理。但只要我們意識到，這套征信體系得到的不僅是信息，也將帶來一個培養信用觀念的契機，這樣的付出就很值得。

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