2006年開始，央行又著手建立中小企業信用體系，希望把征信體系覆蓋到那些和金融機構沒有信貸關系的中小企業，然而，記者在采訪中發現，這項重要的工作開展三年來卻一直不順利。

　　中國人民銀行征信管理局副局長黃慕東告訴記者，類似的企業信息提供不真實、不及時的現象并不罕見，甚至在和不同的銀行打交道時，企業提供的財務報表都會不一致，這種做法對企業是很不利的，對中小企業的發展是不健康的，黃慕東認為，唐山征信體系建設培育起了企業主的信用意識，步伐非常堅實。

　　部門藩籬 阻礙征信體系建設

　　(主編：馬洪濤     記者：袁柏欣     攝像：劉勛)

　　我們繼續來關注中小企業融資問題。中小企業貸款難一個重要原因，就是銀行在放貸之前，需要花大量的時間、人力和財力對中小企業的資信情況和還款能力進行調查，和對大企業的貸款相比，銀行擔負著更高的成本，但同時還面臨著更大的風險。而在歐美等金融市場發達的國家，都建立有完備的征信體系，銀行在放貸之前，查一下征信體系就能掌握企業的基本情況，這樣就大大減輕了銀行的成本和風險，也讓它們為中小企業貸款有更多的積極性。在我國，央行從1998年起就開始啟動了企業征信體系建設，由專門機構采集、保存、整理、分析、使用企業的信用信息，以防范信用風險，保持金融市場穩定。2006年開始，央行又著手建立中小企業信用體系，希望把征信體系覆蓋到那些和金融機構沒有信貸關系的中小企業。然而，我們在采訪中發現，這項重要的工作開展三年來卻一直不順利。

　　一些中小企業信用觀念淡薄，征信體系的建立不順利

　　河北省唐山市，華北地區中小企業最發達的城市之一。在這里采訪時，人行唐山市中心支行副行長王洪斌向記者講述了這樣一件事。

　　中國人民銀行唐山市中心支行副行長王洪斌：“我老家是農村的，我家農村(鄉親)他們辦了幾個企業，我了解了一下，他有四個企業，這四個企業竟沒有一家在銀行有貸款，而且辦的規模也挺大，也是上億了那個企業，我說你有沒有貸款，一分都不貸，我說你為什么不貸，貸不出來，不好貸。”

　　王洪斌是地道的唐山人，老家在農村，考學出來后，還保持著常回去看看的習慣。王洪斌說，這件事給他留下了深刻的印象，同時也開始讓他思考，中小企業貸款難到底難在哪里。2006年，人民銀行開始中小企業信用體系建設，對中小企業生產\經營、銷售等信息進行采集，為企業融資提供信息支持。唐山支行馬上投入力量，積極參與這項工作，王洪斌告訴記者，他本以為工作進展會極其順利，然而，事實卻并非如此。

　　中國人民銀行唐山市中心支行征信部門負責人梁晶：“在咱們這個征集工作剛開始的時候這個企業不太認識，不配合，咱們征集人員到那跟企業征集這個檔案信息的時候，有些企業根本(就是)往外推咱們，不愿意征集。”

　　王洪斌告訴記者，由于征信工作最終要由各金融機構具體落實，不僅企業不支持，有些金融機構積極性也不高。

　　王洪斌：“我最印象深的就是交通銀行，開始不重視，也是他那些部門內部他人員也有調整，落下了，我就把這張表(進度表)遞給他們行長，我說你看看，你們交通銀行別的行已經完成百分之七十了，你還在百分之三十上晃蕩，你自己說吧，趕緊找，馬上就把那些相關部門的人叫到這來開始(工作)。”

　　然而，在隨后的工作中，征集人員又遇到了新的難題。

　　王洪斌：“就是幾套報表，應付稅務是一套，應付上級部門是一套，自己分錢的時候又有一套。”

　　王洪斌說，中小企業普遍誠信意識薄弱，類似的一家企業幾套報表的現象屢見不鮮，信息真實可靠就成了問題。在采訪當中，記者發現，中小企業多是家族企業，經營管理上隨意較大。

　　河北遵化市裕江冶金礦山機械廠經營廠長劉玉江：“我們舅爺是管采買，他主要是花錢，像我那侄女啥的都在保管，(管)主要的這些方面保管出入東西比較多不是。”

　　另一位企業負責人向記者承認，在和不同部門打交道時，他們確實使用過不同的財務報表。

　　記者：“你原來企業發展過程當中也存在幾張表格的現象嗎？”

　　河北省開明集團董事長王占明：“那要是說起步期間有過。”

　　唐山市目前有中小企業15000家，上繳稅收占財政收入40%以上，吸納就業75.1萬人，占全部企業從業人員58%。但長期以來，在金融機構全部貸款中，中小企業得到的不到20%。在征信體系建設上，唐山遇到的問題也只是一個縮影。商務部提供的數據顯示，近20年來，因為企業信用缺失而使國家遭受直接和間接經濟損失高達5855億元，每年由于合同欺詐造成損失約五十五億元，因逃廢債務造成直接損失約1800億元。國內企業在市場交易中，因信用缺乏造成的無效成本已占國內GDP的百分之十至二十。中國人民銀行征信管理局副局長黃慕東告訴記者，類似的企業信息提供不真實、不及時的現象并不罕見，甚至在和不同的銀行打交道時，企業提供的財務報表都會不一致。

　　中國人民銀行征信管理局副局長黃慕東：“可能在稅務上少交點稅，在銀行這邊可能表好看一些，多貸點款，有可能中小企業法人思想上可能有這個想法，但是這種做法是對企業反而是很不利的，其實是真不利的，而且說一句非常客觀的一句話，對中小企業的發展是不健康的，我們試想一下，如果幾個部門把這些表全拿在一起，那首先這個企業是不誠信的，他就沒有立足之地了。”

　　如何讓銀行貸的放心，企業借的安心？

　　應該說，建立征信體系可以為改善企業的金融環境打下良好基礎，長遠來說，最終受益的還是那些背負著資金壓力的中小企業。然而，我們在唐山進行的調查中卻發現，一些中小企業信用觀念淡薄，對參與征信要么不感興趣，要么拿出的是假賬，而如果信用體系建立不起來，銀行又不敢貸款，融資難只能繼續加劇。怎么樣才能把這局死棋走活，讓銀行貸的放心，企業借的安心？我們還是再到唐山去看一看。

　　中國人民銀行唐山市中心支行副行長王洪斌：“眼前現在銀行難貸款，企業貸款難，實際上就是門檻偏高，這個門檻高兩個問題，一個是門檻高，是銀行設定的，他就是考慮風險，另外就是企業的腿短邁不過去，那么現在銀行門檻高我們不好把它降下來，上下都不好接受，人民銀行也不可能這么做，但是我們把企業的腿接長，讓他能夠邁過去，這個感覺到是我們操作的空間，就從這個角度入手。”

　　王洪斌說，在建設中小企業征信體系過程中，他們又發現了新的矛盾，一方面是中小企業貸款難，另一方面，有些金融機構又難貸款，找不到好項目，有款貸不出去。河北省遵化市農業發展銀行負責人告訴記者，2005年起，他們開始拓展新業務，出現了難貸款的問題。

　　河北省遵化市農業發展銀行副銀行魏嵐：“我們沒有對公儲蓄，沒有個人業務，認識的都是糧食企業，對外還沒有什么接觸，所以說把這糧食企業從我們這一卡，讓我們對外去發展，當時那時候確實是不太適應。”

　　王洪斌：“關鍵是對企業沒有深入的了解，他了解不深，到底這個企業能不能給他放，他還不敢說這個企業不行，因為他不了解，但是他又不敢給他放，放了有問題怎么辦，就是缺乏深入的了解。”

　　銀行貸款門檻不能降低，那企業的腿如何接長呢？唐山市以征信體系建設為契機，動起了腦筋。他們在試點地區選擇了若干家企業，與金融機構工作人員一起上門采集信息，并針對企業存在的問題提出建議，幫助規范財務制度，加強信用建設。遵化市裕江冶金礦山機械廠的劉玉江告訴記者，征信體系建設讓他的企業獲得了起死回生的機遇。

　　河北遵化市裕江冶金礦山機械廠經營廠長劉玉江：“建廠時，原來資金評估的不是滿理想的，比如究竟用多少錢，搞多大輥，用多少錢，這方面沒有過預算，都琢磨礦山機械廠能掙點，自己再有點，不夠再找點，能操持起來，結果實際不是那么碼事。”

　　劉玉江告訴記者，他上個世紀初開始從事個體經營，有了一定積累后和朋友投資建了現在這個工廠。當時預計投資2000萬，資金全部自籌，結果最終預算遠遠超支，投產不久企業瀕臨停產。就在這時，遵化市人民銀行和遵化信用聯社的征信人員找到了他。

　　遵化市信用聯社主任張瑞坤：“從德上，大伙從周邊反映是非常不錯的，你不光跟咱們之間的關系，還要了解他跟工商稅務一些關系，還要了解他和其它客戶的關系，你比如，他跟客戶的結算款項是不是按照約定，到時候給人家給付，這個都會納入我們的視線范圍，這可能是也都是咱們銀行的特殊的周邊調查，所以說從這幾個角度，我們認為他人品是比較不錯的。”

　　相關信息還顯示，裕江機械廠雖然資金上有困難，但經營穩鍵，產品市場前景廣闊。信用聯社從梳理工廠的財務制度入手，幫企業補足短板。

　　張瑞坤：“從規范來說，同時又加強內控制度，也給他節約成本，內控制度加強了，那么來說，從原來的家族式管理變成現代化企業經營式管理，可能人情因素少了一點，跑冒滴漏少一點。”

　　經過一個多月的建章建制，裕江機械廠從遵化市信用聯社拿到了第一筆200萬元的貸款，這也是劉玉江創業30年來，第一次從銀行拿到貸款。

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