外資逐鹿汽車金融市場

　　文/楊希偉 顧錢江

　　近幾年，我國汽車行業的迅速發展和中外汽車公司合作的進一步深入，對汽車消費者提供汽車信貸供給已成為中外資金融機構新的利潤增長點。2004年以來，外資汽車金融公司的紛紛設立更是成為中國金融業對外開放的新亮點。

　　外資鐘情汽車金融5月27日，福特汽車信貸公司獲得在中國開業的最終批準，將于今年第三季度初在中國開展汽車金融業務。福特汽車信貸公司設在中國的子公司全稱為福特汽車金融中國有限公司。這是第4家獲準開業的外資汽車金融公司。

　　此前，銀監會先后批準了3家汽車金融公司開業，2家籌建。3家已獲批準開業的汽車金融公司分別為：上汽通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融(中國)有限公司、豐田汽車(中國)金融服務公司。2家已獲批準籌建的汽車金融公司除已于27日獲批準開業的福特汽車公司外，還有戴姆勒-克萊斯勒汽車公司。

　　即將發布的《中國銀行業發展報告》介紹說，去年8月18日，中國第一家汽車金融公司上汽通用汽車金融有限責任公司在上海宣布開業。上汽通用汽車金融公司總部設在上海，注冊資本為5億元人民幣，其中通用汽車金融服務公司出資3億元，上海汽車集團財務有限責任公司出資2億元。上汽通用汽車金融有限責任公司是由通用汽車金融服務公司和上海汽車集團財務有限責任公司共同合資組建的，也是目前所有已獲準開業以及獲準籌建的汽車金融業務公司中惟一的合資企業。

　　2004年8月，大眾汽車金融(中國)有限公司獲得汽車金融公司金融許可和營業許可，并于9月8日開始營業，注冊地在北京，注冊資本為5億元人民幣，由德國總部的大眾汽車金融服務股份公司全額出資。是第一家獲準在中國開業的外商獨資汽車金融公司。

　　2004年12月，豐田汽車金融(中國)有限公司正式獲得中國銀監會的開業批復獲準開業。豐田汽車金融(中國)有限公司在2005年1月設立，是日本豐田的全資金融子公司豐田金融在中國的獨資企業，注冊資金為5億元，新公司營業地點設立在北京。

　　2004年8月3日，中國銀監會批準福特汽車金融(中國)有限公司籌建。

　　2004年12月9日，中國銀監會批準戴姆勒-克萊斯勒金融服務公司在中國籌建汽車金融公司，向中國消費者發放汽車貸款。

　　市場引進三種創新銀監會研究局副局長楊再平博士在接受新華社記者專訪時說，中國引進汽車金融這種非銀行金融業類型，實際上是引進了三種創新：一是機構創新，引入了專業的汽

　　車金融公司；二是產品創新，比如《汽車貸款管理辦法》對二手車貸款、個人貸款的浮動利率等作了規定，除了可以對汽車批發商、個人汽車消費貸款進行融資外，還帶來了很多新的理念、新的服務和新的產品，比如說可以對汽車零部件進行融資，可以對二手車進行金融服務；三是制度創新，《汽車金融公司管理辦法》和《汽車貸款管理辦法》等一系列監管汽車金融法規的頒布為汽車金融的健康有序發展奠定了基礎。

　　在中國境內設立的外商獨資或者合資的汽車金融公司，是為中國境內的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業法人。其有三層含義：首先，汽車金融公司是一類非銀行金融機構，而不是一般的汽車類企業。第二，汽車金融公司專門從事汽車貸款業務，其業務不同于銀行和其他類非銀行金融機構。第三，其服務對象確定為中國大陸境內的汽車購買者和銷售者。汽車購買者包括自然人和法人及其他組織；汽車銷售者是指專門從事汽車銷售的經銷商，不包括汽車制造商和其他形式的銷售者。

　　據介紹，經中國銀監會批準，汽車金融公司可以從事以下部分或全部的業務：接受境內股東單位3個月以上期限的存款；提供購車貸款業務；辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款(包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等)；轉讓和出售汽車貸款應收款業務；向金融機構借款；為貸款購車提供擔保；與購車融資活動相關的代理業務；以及經中國銀行業監督管理委員會批準的其他信貸業務等。

　　如何實施監督管理據楊再平介紹，在受理汽車金融公司設立申請之前，中國銀監會已經制訂了相關制度，為汽車金融公司的誕生提供了制度基礎，保證了汽車金融公司申請設立工作的順利進行。如2003年10月3日和11月12日，銀監會發布了《汽車金融公司管理辦法》和《實施細則》；隨后，為公開透明地做好申請審批工作，設計了汽車金融公司申請和審批申請的操作指引，以指導申請人和審批人的具體操作。

　　據《中國銀行業發展報告》披露，中國銀監會及其派出機構對汽車金融公司的監管，將以風險監管為核心，風險監管與合規性監管并重；實施資產風險五級分類監管；實行以10%資本充足率為基本標準的風險監管，對最低資本充足率實施浮動性管理，監管部門根據風險狀況和風險管理能力，可提高單個公司資本充足率最低標準，實施更高標準的資本充足率要求；低于資本充足率規定標準的公司，對其業務實施必要的強制性管理，即對經營管理不善或內部管理控制不力的、資產風險較大的或資本充足率在限期內達不到要求的公司，監管部門有權要求有關公司進行業務整改或暫停其部分或全部業務、進行停業整頓等。

　　據介紹，在汽車金融公司合規性管理上，銀監會規定了6個指標。具體規定為：汽車金融公司對單一借款人的授信余額與注冊資本的比例不得超過15%；對最大10家客戶的授信余額不得超過注冊資本的50%；對關聯人不得發放信用貸款，對關聯人的授信條件不得優于其他借款人同類授信的條件；對單一股東及其關聯人授信余額不得超過該股東在汽車金融公司出資額的100%；擔保余額不得超過注冊資本的200%。