全國人民乃至世界矚目的一年一度的中國“兩會(huì)”分別于3月3日和3月5日在北京隆重開幕。北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院自2014年開始，推出“‘兩會(huì)’專家學(xué)者筆談”，暢談改革，分享智慧，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。今年的“專家筆談”也將在“兩會(huì)”期間如期與廣大讀者見面。

　　丁萌萌：從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度看我國普惠金融的發(fā)展

　　（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后）

　　聯(lián)合國將普惠金融（financial inclusion）定義為“能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系”。我國于2006年正式納入“普惠金融”的概念，2017年，十二屆全國人大五次會(huì)議的政府工作報(bào)告提出：“鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部”。在我國，普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要是中小型企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和老年人、殘疾人等，即傳統(tǒng)金融無法覆蓋的“尾部市場(chǎng)”。由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，只是針對(duì)大型企業(yè)。而“長(zhǎng)尾”人群相對(duì)缺乏金融知識(shí)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低。從消費(fèi)者角度講，普惠金融為滿足“長(zhǎng)尾”人群對(duì)金融服務(wù)的需求，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段對(duì)用戶提供金融服務(wù)，依據(jù)新技術(shù)普惠廣大群眾，不僅可以降低交易成本，還提升了金融的支付清算、資源轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)管理等功能，逐步實(shí)現(xiàn)金融升級(jí)。

　　一、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.征信系統(tǒng)覆蓋面越來越廣，有利于普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋全國信貸市場(chǎng)，截止2016年3月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共接入2647家機(jī)構(gòu)，其中最多的是小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行[①]。企業(yè)和個(gè)人征集系統(tǒng)的逐步完善，有利于普惠金融發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　2.金融創(chuàng)新形式的多元化，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展

　　普惠金融由開始的小微信貸和微型金融等形式，發(fā)展成涵蓋多元金融產(chǎn)品和服務(wù)的信貸形式，如支付、保險(xiǎn)、信貸、儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)榷喾N形式，有的便于消費(fèi)者生活的改善，如通過第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)上辦理各種生活繳費(fèi)等。有的側(cè)重對(duì)創(chuàng)業(yè)投資的支持，如小額借貸，阿里小貸等，通過線上交易所獲得融資租賃，完成商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。有的方便客戶交易，如通過支付寶、微信、快錢等平臺(tái)完成支付。

　　3.金融服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，加大了消費(fèi)者的參與權(quán)

　　普惠金融的發(fā)展，降低了金融服務(wù)市場(chǎng)的門檻。一方面，通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、直銷銀行、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等方式，讓更多的消費(fèi)者參與進(jìn)來。如發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸的拉卡拉公司、陸金所、宜人貸等，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠囝~寶、百度金融等，發(fā)展眾籌業(yè)務(wù)的京東眾籌、眾投邦、人人投、天使匯等業(yè)務(wù)。新發(fā)展的公司，以更快的速度、更高的服務(wù)水平，獲得更多消費(fèi)者的認(rèn)可，使金融覆蓋面更廣，保障了廣大消費(fèi)者的參與權(quán)。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高[②]，更多的消費(fèi)者選擇電子支付方式完成交易。將推動(dòng)普惠金融服務(wù)呈規(guī)模化、移動(dòng)化發(fā)展，滿足更多消費(fèi)者，特別是小微企業(yè)、弱勢(shì)群體對(duì)金融服務(wù)的需求。

　　4.普惠金融法規(guī)進(jìn)一步完善

　　2016年1月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，明確普惠金融服務(wù)供需雙方的權(quán)利和義務(wù)。同年9月，財(cái)政部印發(fā)《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，加強(qiáng)資金監(jiān)管。同時(shí)，普惠金融的信用體系建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)等基礎(chǔ)建設(shè)的逐步完善，為普惠金融的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

　　5.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大

　　自從2015年e租寶事件后，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題越來越多。2016年的“跑路潮”問題越來越嚴(yán)重，截止6月30日，問題平臺(tái)達(dá)2461家，占平臺(tái)總數(shù)的比例為53.89%，共有408家平臺(tái)出問題。問題平臺(tái)中“失聯(lián)跑路”和“網(wǎng)站關(guān)閉”的占57.6%，分別達(dá)100家和135家[③]。如眾籌、理財(cái)、P2P、信托、消費(fèi)信貸等金融風(fēng)險(xiǎn)加大。普惠金融主要服務(wù)的是傳統(tǒng)金融無法覆蓋的“尾部”市場(chǎng)?！伴L(zhǎng)尾”人群的金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和承受能力相對(duì)缺乏，更容易出現(xiàn)個(gè)體非理性和集體非理性，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，涉及人數(shù)多，對(duì)社會(huì)的負(fù)外部性大。

　　二、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵支柱

　　保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要原則。發(fā)展普惠金融，就是要保護(hù)好消費(fèi)者的金融參與權(quán)、公平交易權(quán)和受教育權(quán)。

　　1.激發(fā)消費(fèi)者的金融參與權(quán)[④]

　　現(xiàn)實(shí)情況中，金融機(jī)構(gòu)往往只關(guān)注大型企業(yè)，而對(duì)于貧困、低收入人群和中小微企業(yè)，常因無法獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，而被排斥在金融體系之外。這不符合普惠金融發(fā)展的宗旨，普惠金融就是讓更多的人有機(jī)會(huì)獲得諸如儲(chǔ)蓄、支付、保險(xiǎn)和信貸等金融服務(wù)，保障消費(fèi)者的金融參與權(quán)。

　　2.保障消費(fèi)者的金融公平交易權(quán)

　　由于普惠金融主要服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體，他們一般也處于信息弱勢(shì)，銀行和消費(fèi)者之間的信息越是不對(duì)稱，消費(fèi)者就越處于不利地位。消費(fèi)者越是對(duì)金融產(chǎn)品不熟悉，信息不對(duì)稱的不平衡就越大，普惠金融項(xiàng)目會(huì)導(dǎo)致所引入的經(jīng)驗(yàn)不足消費(fèi)者，面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展普惠金融，就是要保護(hù)普惠消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

　　3.保護(hù)消費(fèi)者獲得金融受教育權(quán)

　　金融教育可以讓消費(fèi)者獲得相關(guān)的知識(shí)、技能和先進(jìn)理念，更好地理解金融機(jī)構(gòu)所披露的信息，從而作出明智決策。加強(qiáng)金融知識(shí)教育，可以鼓勵(lì)那些不用金融產(chǎn)品的人們，更愿意接受金融服務(wù)和產(chǎn)品，幫助消費(fèi)者提高金融認(rèn)知力，減少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱。

　　三、不同國家的做法

　　1.推出“小額金融”，保護(hù)弱勢(shì)群體

　　意大利早在20世紀(jì)80年代，就推出“小額貸款運(yùn)動(dòng)”，90年代又推出“微型金融”，逐步構(gòu)建普惠金融體系的藍(lán)圖。在法國，專門開辦保障消費(fèi)者權(quán)益的銀行賬戶服務(wù)項(xiàng)目。在英國，將弱勢(shì)群體納入金融服務(wù)，進(jìn)而推出“基本銀行賬戶”等業(yè)務(wù)。美國出臺(tái)各項(xiàng)法規(guī)，幫助弱勢(shì)居民獲得更多的正規(guī)銀行服務(wù)。

　　2.加強(qiáng)法制建設(shè)和頂層設(shè)計(jì)

　　通過法制建設(shè)保障普惠金融服務(wù)，如巴西政府規(guī)定，銀行活期存款按2%的比例向小微企業(yè)提供小額信貸。并對(duì)貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，中央銀行還制定了金融支持小微企業(yè)的發(fā)展計(jì)劃。

　　3.打造多層級(jí)的金融細(xì)分市場(chǎng)，發(fā)展代理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

　　以墨西哥為例，除正規(guī)商業(yè)銀行外，墨西哥還成立了小型非銀行機(jī)構(gòu)，服務(wù)低收入群體。墨西哥銀行機(jī)構(gòu)與邊遠(yuǎn)區(qū)的便利店、彩票點(diǎn)、加油站等銷售點(diǎn)合作，建立代理機(jī)構(gòu)，幫助弱勢(shì)群體解決融資難問題。

　　四、重要啟示

　　1.切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

　　普惠金融主要是針對(duì)弱勢(shì)群眾開展的金融服務(wù)，由于這部分人群參與正規(guī)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)較少，獲得金融信息的渠道相對(duì)較窄，存在信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)加大等問題。發(fā)展普惠金融，應(yīng)切實(shí)保護(hù)好普惠金融消費(fèi)者的參與權(quán)、公平交易權(quán)和接受金融教育權(quán)。

　　2.加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范

　　從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益角度，應(yīng)加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管力度，讓普惠金融消費(fèi)者更多的了解普惠金融制度，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行機(jī)制，盡量減少因信息不對(duì)稱而造成的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)其運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管，讓更多的消費(fèi)者受益于普惠金融。

　　3.加強(qiáng)普惠金融法制建設(shè)

　　依據(jù)普惠金融的特點(diǎn)，制定專門的法律法規(guī)保護(hù)普惠金融消費(fèi)者，加強(qiáng)消費(fèi)者信息保密工作，打擊金融消費(fèi)欺詐、虛假宣傳等違法行為。一是建立專門的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，負(fù)責(zé)消費(fèi)者投訴、受理、案件處置等工作。二是建立多元化的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。三是提高辦事效率，高效快速地解決小額金融消費(fèi)糾紛。

　　4.開展多種普惠金融服務(wù)形式

　　結(jié)合我國普惠金融發(fā)展實(shí)際，開發(fā)多種普惠金融服務(wù)形式。如開發(fā)專門服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品，成立小型非銀行機(jī)構(gòu)幫助小微企業(yè)和弱勢(shì)群體獲得金融支持，銀行可根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)建立代理機(jī)構(gòu)，專門代理弱勢(shì)群體的金融信貸服務(wù)等。逐步實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的多樣化。

　　[①] 中國人民銀行征信中心，2017年1月。

　　[②] 截至2016年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)7.10億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為51.7%。

　　[③] 2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融十大事件，中國商情網(wǎng)，2016年7月。

　　[④] 胡文濤． 普惠金融發(fā)展研究：以金融消費(fèi)者保護(hù)為視角[J]． 經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較，2015，（01）：91-101．