易憲容

　　一場天崩地裂的大地震，不僅使無數生靈被吞噬，使當地經濟受到毀滅性打擊，也使許多個人的財產化為烏有。據初步統計，四川省成都、德陽、綿陽、廣元、雅安和其他15個市州倒塌及損壞房屋約440多萬間，部分城鎮幾乎被夷為平地；甘肅省倒塌裂損房屋45萬多間；陜西省倒塌裂損房屋30萬多間。

　　這些倒塌的房屋中，有自建的，也有購買的商品房。在購買的商品房中，有一次付清或貸款已經還清的，也有貸款尚未還清的；有個人自住的，也有個人投資的�？梢哉f，無論哪種方式，由于大地震導致房屋倒塌，對災區居民財產所造成的損失是巨大的。特別是許多通過銀行按揭貸款的購房者，不僅要承受失去親人和家園的痛苦，而且還可能背負沉重的房貸。

　　據不完全統計，此次地震涉及的個人房屋按揭貸款損失約10.5億元，其他貸款損失應在100億元以上。

　　針對這一情況，5月19日，央行和銀監會緊急下發《關于全力做好地震災區金融服務工作的緊急通知》，要求各銀行充分考慮到受災地區群眾和企業的實際困難，對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。《通知》的適用范圍包括四川、甘肅、陜西、重慶、云南等重災省市，即日起開始執行。

　　5月23日，銀監會又下發了《關于做好四川汶川地震造成的銀行業呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務，應認定為呆賬并及時予以核銷；核銷的依據是《金融企業呆賬核銷管理辦法��2008年修訂版�牎返囊幎�。

　　可以說，監管層希望通過這兩個《通知》來減少災區民眾的負擔，應該值得肯定。但是，在現場救災尚未結束，災區重建剛剛開始，災區居民基本生活秩序還沒有確立的情況下，就匆忙出臺這些政策，更多的還是表現了政治上的傾向性。當前，要想真正幫助災區，還有一個時間的問題。在基本生活秩序沒有恢復、次生災害不斷的情況下，災區居民還沒有時間來考慮個人債權與債務問題。如果銀行監管部門先針對當前災區住房損失的情況，得到十分清楚詳細的信息，待現場救災結束，再根據這些詳細的信息制定相應的政策，可能會更加恰如其分。相關政策也會更具有針對性，更能體現人道原則、商業原則、公平原則。因為，災后住房按揭貸款的減免，并非僅是一種經濟行為，其背后存在復雜的利益關系。

　　從人道的角度來說，當災區民眾面對著不可抗拒的特大自然災害、心靈受到創傷、財產被摧毀、生活無著時，如果還要他們來承擔被毀住房的債務，是不應該的。整個社會都應該伸出援助之手，來幫助他們渡過難關。同時，首先要搞清楚這些按揭貸款是不是災區民眾與商業銀行的債權債務關系。如果是，就由商業銀行與貸款者來協商減免。如果不是，那么這些按揭貸款的減免由政府來承擔，就存在一個是否公平的問題。

　　因為，對災害所損毀的住房來說，有的房主購買住房時借了商業銀行的錢，有的則沒有借，也有的可能借的是親戚朋友的錢，等等，情況各不相同。如果所損毀的住房中，僅僅是商業銀行按揭貸款可以由政府來減免，而其他方式或條件下的債務關系不可減免，那么也是不公平的。特別是災區廣大農民的住房基本上是自建的。他們的住房政府又通過什么樣的方式來補償？

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