住房抵押貸款發(fā)展較成熟的國(guó)家，除了有完善的商業(yè)保險(xiǎn)體系，滿足一般的住房貸款需求外，還有穩(wěn)定可靠的政府巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)地震災(zāi)害也進(jìn)行保險(xiǎn)。政府以其巨大的信譽(yù)為支撐，依托資金實(shí)力雄厚的公司，為借款人提供保險(xiǎn)，以及優(yōu)惠貸款。有了政府的保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時(shí)，商業(yè)銀行和借款人就都不必?fù)?dān)心了。

　　⊙王福重

　　四川汶川特大地震，致受災(zāi)地區(qū)大量房屋倒塌、毀損，不少房子是按揭貸款購(gòu)買(mǎi)，所以，貸款如何還，能否減免，引發(fā)人們的關(guān)注。對(duì)此，數(shù)家商業(yè)銀行表示，即使發(fā)生了不幸，借款人的按揭住房貸款仍需償還。在這個(gè)特殊時(shí)刻，銀行的這種表態(tài)，多少有些不合時(shí)宜，所以，引起人們的紛紛議論。不少人認(rèn)為，房子已經(jīng)倒塌了，人都沒(méi)地方住了，就沒(méi)有必要再還貸了。房子抵押給銀行，損失自然應(yīng)該由銀行承擔(dān)。有激進(jìn)者甚至提出，銀行應(yīng)該悉數(shù)將這部分貸款作呆、壞賬處理。

　　必須承認(rèn)，本該借貸雙方自愿協(xié)商訂立的住房抵押貸款合同，是格式合同，由銀行單方操刀，條目十分繁復(fù)，仔細(xì)觀之，每一條都精心維護(hù)著銀行的利益，對(duì)借款人的利益多有忽略，幾乎沒(méi)有任何對(duì)借款人的免責(zé)條款。顯然，銀行在合同制定中，是強(qiáng)勢(shì)的一方，借款人明顯處于劣勢(shì)。既然銀行是強(qiáng)勢(shì)的一方，當(dāng)沒(méi)有預(yù)見(jiàn)的特殊狀況，如地震發(fā)生時(shí)，銀行應(yīng)該承擔(dān)部分責(zé)任。然而，合同里找不到這樣的條款。

　　但是，銀行要求借款人繼續(xù)償還貸款的做法，并無(wú)不妥，當(dāng)然不應(yīng)該急催，那樣太不近人情。正常的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的制度性基礎(chǔ)之一，即使合同有瑕疵、偏頗，但是在法律上是雙方共同認(rèn)可的，雙方都有遵守的義務(wù)。銀行也有自己的利益，必須對(duì)自己的股東負(fù)責(zé)。而且，銀行的做法符合現(xiàn)行法規(guī)的規(guī)定。由于債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍在，銀行有權(quán)要求借款人或其財(cái)產(chǎn)繼承者繼續(xù)償還債務(wù)，而借款人沒(méi)有理由拒絕履行法定義務(wù)。

　　住房抵押貸款的呆壞賬比率，在銀行的所有資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，是最低的。所以，住房抵押貸款，一直被銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各家商業(yè)銀行使出渾身解數(shù)，爭(zhēng)取借款人。加之，最近幾年房子價(jià)格一路飆升，銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)實(shí)際上是不斷削弱的。對(duì)于借款人的信用評(píng)估，也比較懈怠。這也是美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生的重要原因，在房屋價(jià)格上漲條件下，銀行甚至傾向于給收入低、信用差的人貸款，樂(lè)得看到他們無(wú)力償還，收回房產(chǎn)，通過(guò)變賣(mài)，對(duì)銀行更有利。

　　問(wèn)題在于，地震是突發(fā)事件，不可抗拒的自然災(zāi)害，盡管所有的借款人都跟保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同。但是對(duì)于借款人無(wú)力償還貸款，保險(xiǎn)公司也無(wú)能為力。因?yàn)榘凑宅F(xiàn)行的《個(gè)人住房抵押貸款管理辦法》，由于地震等造成的房屋損毀、滅失，以及由此造成的借款人還款能力下降或者喪失，不在保險(xiǎn)公司的賠償范圍之內(nèi)。

　　實(shí)際上，現(xiàn)行的住房抵押貸款保險(xiǎn)，似乎沒(méi)有什么作用。因?yàn)榉慨a(chǎn)已經(jīng)抵押給銀行，不管借款人發(fā)生任何變故，只要房子還在，房屋價(jià)格不下跌，銀行總可以收回變賣(mài)，不會(huì)有損失，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，必要性并不大。所以，在不承保地震下，保險(xiǎn)公司是相當(dāng)安全的，跟銀行一樣，抵押貸款也是保險(xiǎn)公司的贏利項(xiàng)目。

　　所以，在地震毀壞房屋時(shí)，銀行急于收回貸款，借款人無(wú)力還款，而保險(xiǎn)公司又無(wú)法作為，事情陷入尷尬的局面。