陳予軍

　　早在9月27日，央行、中國銀監會就共同發布通知，對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍。但是，關于“第二套房”究竟如何界定，卻爭論不斷。

　　江蘇省中行的標準是，凡是在征信系統中能查到有過房貸記錄的，無論是否結清貸款，只要再次貸款，都視作買第二套房。同時，以家庭為考察單位的，如果其中一人已貸款買房，就被認定為第二套以上住房。招商銀行福州分行相關人士則表示，對“第二套房”界定為以單個借貸人購房套數計算，即以家庭其他成員名義買房也不算二套房。浦發銀行南京分行則認定，只要此前房貸已經還清，現在無論第幾次申請房貸，都可以按照目前的購買第一套房優惠政策執行。

　　各家銀行都在按照自己的理解去解讀和執行“第二套房”政策。相比之下，江蘇省中行對“第二套房”的界定既明確又嚴厲，對遏制投機炒作最有力度。而其他銀行的解讀基本都有漏洞可鉆。

　　在爭論逾半月之久后，10月15日，銀行業監管部門及相關銀行的知情人士證實，確認“以戶為單位，夫妻雙方只要有一方仍有房貸未結清的，再貸款購房則認定為第二套房”。也就是說，“第二套房”最終選了一個非常寬松的界定方式，因為這個界定留下兩大漏洞：第一，可以用除夫妻之外的其他家庭成員的名義購房。第二，可以把手頭投資的房賣掉后繼續貸款買房，輪番炒房。如此以來，房貸新政的效果必然大打折扣。

　　還不僅如此。無論是房貸申請人的“婚姻狀況和配偶信息”還是“所貸款項用于購買第幾套住房的相關信息”，都是由借款人自己填寫的，銀行要求“借款人也應按誠實守信原則在貸款合同中如實填寫”，但是，倘若借款人不如實填寫銀行能否及時發現？銀行愿意承擔這種相對高昂的信息核實成本嗎？眾所周知，過去向銀行貸款買房，關于個人每月收入，你填寫多少銀行是從來不調查的，面對比月收入更復雜的婚姻狀況和第幾套房這樣的信息，銀行如何真正把好關？

　　房貸新政的目的是為了遏制投機，它一發布即引起市場強烈反響。而“第二套房”的界定所留下的漏洞，使得這一剛性政策變成了彈性政策，它對炒房的抑制作用將大為減弱。

　　這種情形有點像當初的90平方米占70%的政策，也是由于政策出臺伊始，相關概念的界定含糊不清引起巨大爭議，而最終有關部門選擇了以總量而不是項目來確定70%的比例，從而，使剛性政策失去威力。

　　這些爭議反映出我們的一些政策在推出時的倉促。其實，有關部門在制定政策之初，有些問題就應該提前考慮到，任何一項政策，只有當它以剛性的面目出現時，才會真正得到遵守，一旦剛性不再，威懾力立即大減乃至消失。因此，這些政策漏洞非常值得有關部門認真反省，以避免再出現類似的被動局面。

　　相關專題：

　　第二套房貸首付及利率提高

小調查(二)

1，你是否贊成第二套房貸首付提高至四成以上？ 贊成 不贊成 不好說 2，你認為此舉能否打擊投機并抑制房價上漲？ 能 不能 不好說 3，第二套房貸首付提高是否會影響到你的購房計劃？ 影響 不影響 不好說

　　更多精彩評論，更多傳媒視點，更多傳媒人風采，盡在新浪財經新評談欄目，歡迎訪問新浪財經新評談欄目。