易憲容：央行個人征信體系建立是市場經濟基礎

　　據1月17日《新京報》報道，經過幾年努力，中國人民銀行建立的全國統一的個人信用信息基礎數據庫于2006年1月正式運行。個人信用信息基礎數據庫是各商業銀行的信用數據信息共享平臺，主要采集和保存個人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關的身份識別信息，并向商業銀行提供個人信用信息聯網查詢服務，滿足商業銀行防范和管理信用風險的需求，同時服務于貨幣政策和金融監管。

　　市場經濟就是一種信用經濟

　　這一數據庫目前收錄的自然人數已達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數約為3500萬人。到2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5%.可以說，全國統一的信用基礎數據庫正式運行，無論從它的功用還是從它的覆蓋面來看，對整個中國的市場經濟建設和金融市場發展將起到一個基礎性的作用。

　　一般來說，市場經濟就是一種信用經濟，是靠人與人之間、企業與企業之間、個人與企業之間的信用關系來連接。無論一手交錢一手交貨的現貨交易還是復雜的金融衍生市場，都是靠一個個信用關系來連接的。沒有健全的征信體系，沒有好的信用文化，要形成市場經濟是不可能的。也正是從這個意義上說，信用的好壞是市場經濟走向成熟的重要標志。

　　但是，當計劃經濟向市場經濟轉軌之時，市場的信用關系如何建立？一般來說，市場經濟的基本特征就是個人分散化決策，是分散化決策的個人通過市場價格機制來決策。在分散化決策的市場體制下，如果崇尚個人利益最大化的人之間沒有內在的協調機制，很可能就會出現人與人之間戰爭的“霍布斯叢林”，因此，為了保障人類放棄自然權利之合約的有效性，以便達到和平之境，社會需要一個共同的權力，這個權力就是現在所稱的政府。但是政府的權力應該是十分有限的。這就是奧爾森所稱的市場擴展性政府，即保護與界定個人權利、使合約公正有效地執行、防止對私人權利的掠奪。

　　數據庫的正式運行就是中國社會信用體系確立的基礎

　　在市場擴展性政府的前提下，更重要的是海耶克所稱的“一般性規則”以及以“一般性規則”為基礎的合約。這種“一般性規則”并非人為刻意創建的，而是在人們交易的過程自然形成，并具有非人格性和非歧視性的特征。因此，它又是一種自然擴展之秩序。而信用法則是一般性規則的基本核心。

　　信用法則的重要性人人都知道，但是這種信用關系如何來建立呢？它并非僅是道德說教的結果，也不可能是法律的強制性執行。因為，個人、企業及社會信用，不僅在于個人在道義上如何履行自己的承諾，而且包括通過何種方式來保證個人承擔履行，通過何種方式來監督個人的承諾是否履行，如果不履行這些承諾受到什么樣的懲罰。也就是說，個人信用既包括個人道德底線或信用的主觀方面，也包括了個人履行能力及第三者對個人承諾的監督和不履行合約的處罰。個人信用信息基礎數據庫設立與運行，就是要通過建立個人信用記錄，使個人過去的信用行為對未來新的信用活動產生影響，以制度約束個人養成重信用、守合約、遵守法律的行為準則和誠實守信的社會氛圍。而這一數據庫的正式運行，就是中國社會信用體系確立的基礎。

　　個人信用信息基礎數據庫也應有對個人權利的保護

　　可以說，個人信用信息基礎數據庫的運行，既能夠記錄下個人信用歷史，便利金融機構對個人信用狀況的識別，從而減少金融企業面臨的個人信用不足可能出現的種種風險，降低金融機構在交易中的費用。同時，它也能夠有助于形成促使企業與個人重視保持良好信用記錄的約束力。如果一個企業或者個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，企業或者個人就很難有誠實守信的動力和約束力。而且由于一個企業或個人失信的成本小，也必然會促使一些原本誠實守信的企業或者個人也可能會不再守信。據了解，一些跨國企業，在自己的國度里，是遵守信用模范，但一到某些發展中國家，其信用觀念立即弱化，因為，在這些國家里，如果你遵守信用就會加大企業的成本。

　　當然，對于個人信用信息基礎數據庫的設立，由于它是通過政府的方式來建立的，這里面既有對個人信用的記錄與監督，同時也應有對個人權利保護的問題。因為如果沒有特別的保護，個人的權利隨時都可能受到侵犯。對于保護個人隱私和信息安全，并非僅是《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定就能夠得到保障的，而必須建立嚴厲的個人隱私保護法律。如果沒有這種嚴厲的個人隱私保護法律，這些通過這種機制收集的信息既可能用于商業性活動，也可能為種種犯罪提供便利的條件。在此，相關的政府部門應該引起足夠的重視，引進先進的信用征信體系，要防止只學表象，而不及里。

　　□易憲容（中國社科院金融研究所金融發展研究室主任研究員）

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