陳東升：汽車住房保險成為老百姓生活新三大件

　　泰康人壽保險股份有限公司董事長兼首席執行官 陳東升

　　“三大件”承載著一代代中國人的財富夢想

　　社會主義建設初期——老三件：自行車、手表和縫紉機

　　改革開放初期—— 新三件：電視機、電冰箱、洗衣機

　　小康和諧社會時期——超級“三大件”：住房、汽車、保險

　　新中國50多年的經濟發展史，實際上是消費結構不斷升級的過程。消費結構的不斷升級，帶動了產業結構的升級；消費結構升級與產業結構升級形成的良性互動，成為

　　第一階段：社會主義建設初期。1949年，新中國成立。面臨著復雜的國際環境和凋敝的國民經濟，百廢待興的新中國要“站立”起來，必須在經濟上不仰人鼻息，走自己的道路。從1949年到1978年改革開放前，中國的社會主義建設完成了從農業國到初步工業化國家的歷史性過渡。

　　如果用國際上通用的指標來分析，1978年我國人均GDP雖然只有205美元，但制造業比重卻高達31%，這比人均GDP300美元的低收入國家高13個百分點，甚至比人均GDP1200美元的中等發達國家還高近9個百分點。這表明，中國人民是在極低的收入水平上以極高的代價達到較高的工業化水準的。這個代價就是全國的老百姓都“勒緊褲腰帶過日子”。此階段，是非常典型的高積累低消費階段，國家基本包攬了城市居民所有的生活消費，全體中國人都過著整齊劃一的“票證”生活。當時人們省吃儉用追求的家庭財富夢想是：自行車、手表和縫紉機，也就是俗稱的“老三件”。“老三件”的消費量級基本上是“100元”左右。這一階段屬于“供給決定型”——百姓的消費需求受限于整個社會能夠供給的產品種類、數量的剛性制約。

　　第二階段：改革開放后的二十年。以1978年黨的十一屆三中全會召開為標志，中國開始了改革開放的歷史進程。這一時期所發生的變化成為我國經濟史上的第一次消費革命。從消費的內容和性質，特別是居民選擇偏好的變化來判斷，1984年是一個重要的歷史拐點：在此之前可以稱為消費數量的擴張階段；此后則是消費質量的提升階段。

　　在數量擴張階段，消費是為了解決溫飽問題，對改革前長期未能得到滿足的消費需求進行“量”的補償。整個國民經濟長期積蓄的潛能，特別是生活必需品生產方面所積蓄的潛能，得到了空前的釋放，消費對經濟的拉動作用開始彰顯。

　　1984年以后，我國居民開始進入以追求消費質量、檔次為中心內容的消費提升階段。這一階段以恩格爾系數持續走低為特征，2000年，恩格爾系數降至39.2%。正是在這個階段，居民的消費選擇真正具有了獨立的意義;它不僅擺脫了傳統體制強加的行政性約束，也擺脫了數量擴張階段由于收入水平低而形成的消費質量約束。隨著收入水平的上升和選擇空間的不斷擴大，消費者對國民經濟的發展提出了新的更高的要求。因此，消費成為產業結構升級、國民經濟結構變革的基本力量，并對中國經濟增長起決定性的帶動作用，如80年代消費對GDP的貢獻平均高達68%，90年代后，投資和外需增加很快，消費需求的作用下降，但消費需求依然舉足輕重，平均達到55%。

　　這一階段是中國居民向小康生活躍進的一個重要階梯，電視機、電

　　擴大內需國策和新一輪消費潮將帶給中國更長久持續的發展

　　從上個世紀末開始，中國凈出口對經濟增長的帶動作用減弱甚至為負帶動，消費重新成為最為關鍵的帶動力量。經濟學家們認為，二十一世紀中國進入到了新的自主性的經濟增長周期，其動力源于居民消費結構的進一步升級和消費主義浪潮的興起。而這一切則依賴于中國中等收入群體的產生和崛起。

　　經過建國初期的初步工業化建設和二十多年的改革開放，中國的經濟總量和實力已經向大國邁進。2000年GDP已經突破1萬億美元，人均GDP超過800美元，整體上已從“八五”時期的世界低收入國家躍入世界中下收入國家行列，經濟規模超過

　　中央關于制定“十一五規劃”的建議明確提出：我國處于工業化、城鎮化、國際化加速的時代，市場潛力巨大，堅持以擴大內需為主是我們發展經濟的長期指導方針。這個時期被稱之為"黃金發展時期"。黃金發展期，意味著中華民族迎來了唐宋鼎盛后的再次崛起。這次崛起，是在融入全球化的宏大背景的崛起，是以中國經濟、社會的全面和諧發展為目標的崛起，是更加主動、開放、自如的崛起。

　　歸結起來，在全球化浪潮的挾裹下，中國已經顯現了城市化和服務產業的快速發展態勢，將在社會結構、經濟結構和人們的生活方式方面，帶給中國巨大轉變。最直接的轉變就是中國的社會結構將由金字塔形向橄欖型轉變----農民變市民，藍領變白領，中產人群或者說工薪白領人群的數量將極大地增加。中國社科院和國家統計局都曾經做過全國社會階層抽樣調查，調查結果基本上認定，中國的“中間階層”人群數量已經占總體人口的15%——18%左右。

　　法國巴黎百富勤公司將中國的中等收入群體界定為：人均年收入2.5-3萬元、家庭年收入7.5-10萬元、受過高等教育、參與企業決策管理或從事腦力勞動的專業技術人員及白領。符合上述標準的人數占中國總人口的比例約為13.5%。據該公司測算，2002年中國達到中等收入階層標準的家庭為5000萬個，家庭平均年收入為7.5萬元，家庭平均擁有31萬元資產。而到2010年，以上數字均將翻番，家庭總數將達1億個，戶均收入15萬元，戶均擁有資產達62萬元！1億中產階級家庭意味著潛力巨大的消費市場。

　　按照調查結果，中等收入人群的邊際消費傾向最高，為1.1，即每增加1元收入，可帶動1.1元的消費。其后依次為：中高收入人群、最高收入人群、最低收入人群、中低收入人群。

　　迅速增長的中等收入群體的消費傾向是購買高端、新型商品，從而推動消費結構和產業結構的升級。去年我國人均GDP超過1000美元，正是消費升級的起跑線。目前在人均GDP逾3000美元、中等收入階層“扎堆兒”的滬、京、粵、浙等沿海發達地區，消費升級表現尤為明顯。“消費主義”這一概念開始出現在學者、商家和媒體的話語中。

　　商品的及大豐富與流通方式的發展，是形成消費主義文化的重要基礎；廣告和信用消費帶來新的生活方式和新的價值觀，助長了消費主義的興起；日益壯大的中產人群則成為消費主義的身體力行者。人們在住房、汽車、保險、旅游等消費中，尋找價值認同和身份認同。物質消費與精神追求從來沒有像今天這樣，聯系得如此緊密。

　　中國正在出現和不斷加溫的這股消費熱潮，和美國上個世紀5、60年代的情形非常相似。

　　《光榮與夢想》的部分章節濃墨重彩描繪了二戰結束后那種蓬勃新鮮的中產階層的生活方式：

　　有不少令人眼花繚亂新發明的小玩意，人們驚異地談論著生活的每一天新變化。日趨富裕的跡象隨處可見，美國的生活水平提高到了世界其它地方難以理解的程度。近60%的家庭自報工資收入屬于中產階級。”

　　麥迪遜大道的廣告業為消費潮搖旗吶喊：宣稱“希望有朝一日能夠購買和享受各種奢侈品，這豈不是對勤勞的推動力嗎？如果沒有這種推動力，大家都會自然地趨向懶散？”

　　50年代的美國人，特別是新興的中產階層都把大房子購買在了郊區，那種郊區生活被稱為“幸福生活”。“到郊區去！”是振奮人心的向往。城市成為半日城市，汽車和鐵路班車開道時，全城象漲潮，為人群所淹沒，入夜落潮時，人群又退走了。城市成為窮人的聚居區和富人的經營點。

　　《華爾街史》也印證了54年-69年消費主義帶給美國的欣欣向榮，“在這個全新的消費者世界里，每個人的生活都開始變得相似，美國正在變成一個無階級的社會。”

　　保險等享樂、發展型消費將成新寵

　　進入二十一世紀，出生于70年代末的獨生子女一代開始進入消費人群的主流。他們接受的是完全不同于父輩的消費觀念，他們更愿意投資未來，認同社會普遍的價值觀，敏感于日新月異的消費潮流。更年長的一代人，開始進入事業的收獲期，他們在盛年趕上了物質生活和消費時代的“班車”，“品質生活”是他們的追求，也是他們的標簽。這兩代人構成了中國的中等收入階層，成為中國未來消費的主力，他們的消費呈現以下特點：

　　1、消費支出中，2002年與1992年相比，食品、衣著等生存型消費傾向下降了22個百分點，而醫療保健、交通通信、娛樂文化教育、居住等享受型和發展型消費傾向卻顯著上升，提高了17個百分點。

　　2、不動產、金融和保險類投資成為時尚，城市投資者漸次浮出水面。依據馬斯洛的需求層次理論，這群人已經開始追求安全、享樂和發展，一個穩健的投資理財計劃對他們會很有吸引力。中等收入階層的儲蓄性支出正向投資性支出轉變，股票、教育、保險等成為他們的消費熱點。

　　3、普遍對品牌的忠誠度較高，消費理念非常成熟。零點調查公司對中等收入群體的理財情況進行調查，結果表明在理財工具價值的認同方面，風險較低的保障類工具如子女教育基金、保險、國債等增長幅度最大。

　　近年來，一種新的發展觀——以人為本的發展觀得到人們的普遍認同。在“人”的發展中，生活質量的不斷提升和個性的解放，是人的發展的核心內容。安全是小康社會的基本條件，沒有安全感的社會，無論多么富足，也不能稱之為幸福。如果人們在消費的過程中，能夠滿足追求個性解放、自由、安全、愛……等等的需求，這樣消費產品無疑會成為新世紀的主力消費品――俗稱的“三大件”。住房，是個人和家庭最私密的空間，是體現生活質量的標志。汽車，讓人們享受到了長距離駕駛的自由的樂趣。保險，是自由、安全、尊嚴和愛的體現，作為一種新興投資型消費品，同信貸消費的住房、汽車最大的不同：是用今天的錢為未來買單。保險消費具有保值性，歷來被認為是即期消費和信貸消費的基礎，是保持生活品質的必不可少的工具。

　　從歐美國家家庭消費結構來分析，保險消費占有非常大的比重。2001年美國家庭消費中，保費支出達到15%以上，和交通、住房消費一起成為家庭“大件”消費的前三位。在美國的家庭服務領域，私人理財師(含保險理財)和私人律師、醫師并稱為“三大師”。

　　近些年來，美國“中產”的工作呈現不穩定的狀態，即使是中高層的MBA也可能輕易遭到淘汰。這更使得美國人更加重視對未來的籌劃，重視購買保險。另外西方一些國家不同于中國的稅費政策，使得許多人把購買人壽保險作為合理避稅、積累家族財富的重要理財工具。

　　現階段，中國保險業總體發展水平仍較低。2004年我國保險深度為3.4%,保險密度332元,低于全球平均深度4.73個百分點；低于全球平均密度471.3美元。這種差距的存在，預示中國保險業有不斷做大的空間。保險作為人民生活的最終消費品，必將伴隨建設高水平小康社會的歷史進程而不斷發展。

　　樂觀地預言，隨著中等收入群體的崛起，中國消費率將不斷上升，學者預測，將從2002年的58%上升到2010年的65%，并于2020年達到71%，接近發達國家水平。在這個全球化、城市化和服務產業快速發展的時代背景下，和百姓生活密切相關的汽車、住房、保險必將成為老百姓21世紀生活的超級“三大件”，他們的消費量級已經達到了10萬元，這對經濟的拉動作用將更為強勁。

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