兩件小事考驗金融創新監管智慧

　　近日，金融界連續發生了兩件影響深遠的“小事”：一件是銀監會宣布成立業務創新監管協作部，以統籌創新業務的監管。此外，該部門的負責人將在全球招聘中產生。另一件是央行公布《電子支付指引(第一號)》，對銀行針對不同客戶在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出了一些限制。

　　兩個部門的舉措均是針對金融領域創新業務，但著力的方向卻大相徑庭。一個是希

望引進國際專才，加強創新監管；另一個是為減少消費者風險而對電子交易規模實施一定限制。兩種思路都從不同角度反映了我國金融業的現狀，但從發展趨勢而言，創新監管才應是對弈金融風險的科學態度，而以縮減交易為代價來減少風險的觀念需要及時更新。

　　電子支付的新規定剛一出臺，就引起了不少爭論。無獨有偶，不久前在我國臺灣地區也發生了一場類似的爭議。當地的刑事警察部門應對詐騙案多發的狀況，提請將ATM非約定賬戶轉賬金額由10萬元限縮至1萬元。決議通過后引起了民眾的強烈反應。

　　電子支付無疑正是金融領域一個有著勃勃生機的創新業務，其之所以能夠快速發展，一方面表明大家的確需要這個方便快捷的支付工具，另一方面也表明正是因為政策的寬松，這項創新業務才能應市場需求而生。現在，有犯罪分子盯上了這個新生事物。此時應該怎么辦？簡單的限制交易必然會影響這項業務的自然成長和不斷創新。日本一些銀行想出了不錯的辦法。如東京三菱銀行等機構提供手掌或者手指提款系統，手掌中的靜脈和手指上的指紋都是人體獨一無二，不能仿造的。

　　且不論這個方法實施起來的成本究竟如何，但其以新科技對付新犯罪，而不是以干預交易來減少風險的思路都是值得借鑒的。這也就是典型的創新監管所應該做的事情，其本質是對創新業務的某些環節進行再次創新，從而既可以為創新業務的發展加速，同時又有效抑制了金融風險。

　　有了上述案例及討論作為背景，再來看銀監會新設立的業務創新監管部門的意義就很清楚了。由此也就不難理解，為什么這個部門從誕生的那天起就跟全球招聘聯系在了一起。

　　對于我國金融業來說，創新業務其實分為兩塊，一塊是我們比發達國家發展得慢的那些業務，另一塊則是全球金融業共同面對的一些新領域的創新。無論是前者還是后者，引進國際人才都是必不可少的。

　　如今，作為監管對象的各大商業銀行紛紛引入國外的管理人才和經驗，而監管部門如果不能與之同步升級，必然會遏制商業銀行的改革發展進程。由此，有理由相信銀監會此番全球招聘不可能淪為一次內部招聘。

　　創新監管可以避免阻礙創新業務的發展，還是對監管理念的一種革新。長期以來，我國金融領域對付風險有兩個常用方法，一個是以限制業務本身的方法來防范風險，另一個就是在造成損失后由政府來埋單，以此維持金融機構的信用。

　　顯然，這兩個方法都是需要改變的。替代的方法一個是銀監會正在操作中的創新監管，其核心又是加大新科技在銀行業務中使用的力度；另一個就是要教育民眾，以民眾自身防范意識的增強來抑制犯罪。在短信騙人進行ATM轉賬的事情被媒體披露后，中國銀聯就發出了通告。如果有必要，監管部門不妨跟各商業銀行協商，共同在營業網點和公眾媒體上進行相關教育宣傳。讓民眾自己意識到風險，這是監管部門的責任。承擔這類責任顯然比損失發生后由政府來買單要更合理得多，后者只能是進一步縱容新業務使用者放松必要的警惕。

　　當然，創新監管的范圍遠遠大于電子支付一個領域。根據最新修訂的《證券法》，商業銀行有可能在證券等領域一展身手。不久前，商業銀行也可以成了基金公司了，而最新修訂的《公司法》也是以放松管制為主線的。

　　毫無疑問，金融業務從誕生的那一天起就是與風險共生的。沒有了風險，徹底堵死了風險，也就堵死了收益。如果沒有業務的創新，沒有收入的持續增長，銀行業的改革故事就不可能有一個皆大歡喜的結局。

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