民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)氣血不足

　　從表面上來看，是銀行的強(qiáng)勢(shì)擠壓了民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存空間，但深層原因還在于，相關(guān)法律法規(guī)的不配套，自律監(jiān)管的缺失以及信用體系的不健全，影響了民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存的整體環(huán)境

　　文/本刊記者 張馳

　　十月的杭州雖然已經(jīng)進(jìn)入深秋，人們卻看不到蕭條的景色，街道兩邊的樹木與草坪仍然綠意融融。此時(shí)，在浙江中財(cái)擔(dān)保有限公司(以下簡(jiǎn)稱浙中財(cái)公司)總經(jīng)理室端坐的鄭文兵，其心情儼然與窗外的綠色融為一體，輕松而又平淡不驚。

　　作為浙中財(cái)公司總經(jīng)理，鄭文兵從年初以來，帶領(lǐng)公司做了好幾件大事，先是與建設(shè)銀行、中國(guó)銀行簽訂了合作協(xié)議，后又與余杭工信擔(dān)保簽訂全面合作協(xié)議，為公司的業(yè)務(wù)拓展打下良好的基礎(chǔ)。

　　與鄭文兵比較，上海銀信投資擔(dān)保有限公司(以下簡(jiǎn)稱上海銀信公司)常務(wù)副總裁齊赤揚(yáng)感到自己的公司目前如履薄冰。自從2003年5月民營(yíng)性質(zhì)的銀信擔(dān)保公司成立以來，齊赤揚(yáng)便不得不面對(duì)不斷惡化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境：成立剛半年，3家合作銀行中，先是建行中止了與所有民營(yíng)擔(dān)保公司的合作，接著農(nóng)信社因轉(zhuǎn)制而暫停貸款業(yè)務(wù)。剩下的農(nóng)行雖然保留了1億元的貸款額度，但要求擔(dān)保公司向銀行提供的風(fēng)險(xiǎn)保證金必須從原來貸款額的10%提高到20%。情急之下，公司急忙聯(lián)系其他銀行，幸好有民生銀行與國(guó)家

　　《法人》了解到，上海銀信公司注冊(cè)資金有1億元，但自成立到現(xiàn)在，累計(jì)擔(dān)保金額只有4.3億元，目前擔(dān)保余額才1.4億元。

　　按照擔(dān)保行業(yè)“三倍保本，五倍盈利”來形容上海銀信公司擔(dān)保金額的放大倍數(shù)，該公司自成立到現(xiàn)在一直處于虧損狀態(tài)。

　　尷尬的現(xiàn)狀

　　山西省信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示：目前山西省境內(nèi)大大小小的民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)有30余家，最高峰的2002年曾有90家左右，現(xiàn)在能夠正常開展業(yè)務(wù)的不到10家，其余的大多是做些與擔(dān)保不相干的業(yè)務(wù)來維持其機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。

　　與山西有著千里之遙的上海，其民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況大致與山西相同，“上海目前共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)102家，但在人民銀行有貸款記錄的只有50家，許多企業(yè)成立后就沒有做過一筆企業(yè)擔(dān)保融資。正常開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可能就20多家，除去9家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也就10家左右的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在維持經(jīng)營(yíng)。”上海市一名從事?lián)�保業(yè)務(wù)多年的行內(nèi)人士透露。

　　“這些公司大部分都是在苦苦地掙扎，目的只有一個(gè)：‘熬’字當(dāng)先，等待時(shí)機(jī)。” 山西省信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)李晉敏用一個(gè)很形象的說法描述了民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無奈。

　　這種無奈并不只是在山西出現(xiàn)，中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)結(jié)果耐人尋味：2002年國(guó)內(nèi)只有擔(dān)保機(jī)構(gòu)848家，民營(yíng)的占三分之一，到2004年就有了3500多家，民營(yíng)的有2000多家，然而僅僅過了一年的時(shí)間， 國(guó)內(nèi)各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)目又下降到2000家，民營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)剩下不到1000家。

　　“這1000家民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有90%處于虧損狀態(tài)，如果不采取更有針對(duì)性的補(bǔ)救措施，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模還會(huì)進(jìn)一步萎縮。” 國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)中小企業(yè)司融資擔(dān)保處處長(zhǎng)周平軍博士對(duì)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存狀態(tài)充滿著擔(dān)憂。

　　“氣血不足”的原因

　　“民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到今天還沒成氣候，這其中的原因一半要?dú)w結(jié)為民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)外在生存環(huán)境的變化，一半原因在于民營(yíng)機(jī)構(gòu)的本身。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院專門研究金融擔(dān)保的聞向中教授用簡(jiǎn)短的話語概括了當(dāng)前“氣血不足”的原因。

　　聞向中認(rèn)為民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)日子難過的重要原因是融資難。

　　“上海銀信公司遭遇不是個(gè)案，而是普遍現(xiàn)象。”聞向中表示。

　　上海銀信公司的齊赤揚(yáng)對(duì)此感同身受。他自嘲自己是個(gè)“乞丐”，四處討要謀計(jì)。“一方面有很多要融資貸款的企業(yè)，特別是中小企業(yè)有極強(qiáng)的貸款需求；另一方面由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自有保證金的不足，導(dǎo)致銀行對(duì)放貸風(fēng)險(xiǎn)的顧慮加大，無形之中形成了瓶頸效應(yīng)。”齊赤揚(yáng)覺得民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資難是造成中小企業(yè)融資難的間接因素。

　　銀行方面也有其擔(dān)心，建設(shè)銀行一位負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的主管稱：目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)魚龍混雜，如果銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，萬一出現(xiàn)壞賬，擔(dān)保公司無法代償，銀行要承擔(dān)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

　　浙中財(cái)公司總經(jīng)理鄭文兵則認(rèn)為擔(dān)保市場(chǎng)信用體系的不健全是導(dǎo)致民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資難的根源。“由于銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金情況和信用狀況缺乏了解，一般情況下，銀行在決定與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作前，會(huì)按程序?qū)��?dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查和資格認(rèn)定。各家銀行各行其是，既浪費(fèi)人力物力，也影響工作效率。”鄭文兵表示。

　　山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)曹曉爾則認(rèn)為民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要從自身找原因。

　　“市場(chǎng)進(jìn)入門檻低是國(guó)內(nèi)擔(dān)保市場(chǎng)健康、有序發(fā)展的一大障礙。” 有著多年信用擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)的曹曉爾對(duì)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)魚龍混雜的情況耿耿于懷。

　　“民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資(本)金規(guī)模普遍偏小，平均在2000萬元左右，且資(本)金結(jié)構(gòu)極不合理，擔(dān)保放大和賠付能力極弱。” 曹曉爾說。

　　曹曉爾表示，相關(guān)機(jī)制的缺失是國(guó)內(nèi)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)急待解決的問題，如風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、發(fā)展創(chuàng)新機(jī)制。機(jī)制的缺失，導(dǎo)致很多民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生無視風(fēng)險(xiǎn)的傾向。搞虛假注資、套取銀行貸款注資、抽逃資本金、為股東融資擔(dān)保、過度投資、過度擔(dān)保等等，都是一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)慣用的手段。

　　“行業(yè)自律與監(jiān)管措施的完善是我所關(guān)注的重點(diǎn)。”國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)中小企業(yè)司融資擔(dān)保處處長(zhǎng)周平軍博士提出了自己的見解。他認(rèn)為，一些民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)質(zhì)量粗糙，工作效率低下，或以"三天款到位"、"當(dāng)天款到位"的虛假之詞對(duì)外承諾，有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至以互相拆借或放高利貸維持運(yùn)轉(zhuǎn)；一些申保受保企業(yè)存在多頭申請(qǐng)、重復(fù)抵質(zhì)押等行為；民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)資信評(píng)級(jí)存在不正確認(rèn)識(shí)，或以種種理由推諉，或不顧自身?xiàng)l件要求給予高等級(jí)信用級(jí)別。這些問題，都在一定程度上影響了行業(yè)整體形象的樹立，制約著國(guó)內(nèi)擔(dān)保體系的進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展。

　　出路

　　“公司在設(shè)定反擔(dān)保措施，對(duì)債務(wù)人的房地產(chǎn)、車輛、股權(quán)等作抵押登記時(shí)發(fā)現(xiàn)，債務(wù)人的車輛已經(jīng)重復(fù)抵押了兩次了，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》對(duì)重復(fù)抵押做了禁止性規(guī)定，但對(duì)一些債務(wù)人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)明知故犯的行為，卻沒有明文規(guī)定。”上海銀信公司的齊赤揚(yáng)對(duì)國(guó)家在政策法規(guī)方面的缺失感到遺憾，“我們?cè)诓僮魃嫌龅嚼щy，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增大，擔(dān)保成本隨之提高。”

　　“2003年1月1日，旨在改善中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展的《中小企業(yè)促進(jìn)法》正式實(shí)施。《中小企業(yè)促進(jìn)法》第十九條規(guī)定：'中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法由國(guó)務(wù)院另行規(guī)定’，但該管理辦法至今沒有出臺(tái)。”周平軍特別能理解齊赤揚(yáng)的心情。周平軍認(rèn)為，應(yīng)該盡快出臺(tái)管理辦法，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻如資金條件，人員素質(zhì)以及資本金運(yùn)作等方面做出明確規(guī)定，以便各級(jí)政府部門操作和加強(qiáng)管理，也有助于杜絕個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不規(guī)范現(xiàn)象。

　　他還建議，不妨由當(dāng)?shù)卣�府出面，�?lián)系第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立一個(gè)銀行認(rèn)可的統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)體系，發(fā)現(xiàn)并推薦一批好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以重點(diǎn)扶持。

　　山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)曹曉爾呼吁，加強(qiáng)監(jiān)管和行業(yè)自律對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作十分重要。包括工商、銀監(jiān)局等政府職能部門應(yīng)該聯(lián)手，通過定期檢查、抽查和訪談等形式，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。"我不知道，我們公司還能不能堅(jiān)持到那一天。"齊赤揚(yáng)對(duì)未來似乎信心不足。

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