中國財(cái)經(jīng)報(bào)：信用卡信用該由誰來買單

　　信用卡與國際接軌，不能簡單的要求消費(fèi)者變換消費(fèi)理念，更重要的是信用環(huán)境的全面接軌。這其中，商業(yè)銀行的責(zé)任重大———

　　李瓊

　　就職于某外資企業(yè)的胡先生最近領(lǐng)到了自己的工資卡———由北京市外企服務(wù)中心代

辦的長城信用卡。在一次酒吧狂歡之后，胡先生注意到，服務(wù)生拿走了自己的信用卡后并沒有要求他輸入密碼，簽字后支付即告生效。對此，胡先生略感不安。

　　“

　　事實(shí)上，許多新近加入信用卡大軍的持卡人都有著類似的不安。2004年，中國信用卡市場的巨大潛力正在加速釋放，具有循環(huán)功能的信用卡達(dá)到1000萬張。與此同時(shí)，由于信用體系缺位、培訓(xùn)管理落后以及用卡環(huán)境較差等原因，與發(fā)達(dá)國家相比較，中國新興的信用卡消費(fèi)人群們也面臨著更大的交易收單風(fēng)險(xiǎn)。

    收銀員＝筆跡專家？

　　簽名被仿冒，恐怕是所有信用卡持卡人最擔(dān)心的問題。廣州市東山區(qū)人民法院曾經(jīng)受理過這樣一樁案件：持卡人霍某遺失了附有簽名的信用卡和身份證，在其掛失前幾分鐘，該卡即被人刷掉近3萬元。刷卡的商家分辯說，消費(fèi)發(fā)生時(shí)，收銀員已對其簽名與信用卡背面的簽名進(jìn)行了核對，筆跡是一致的。

　　真叫是“死無對證”！事發(fā)時(shí)，盜用者早已攜卡消失得無影無蹤，又有誰還能回過頭去驗(yàn)證卡上的簽名與其消費(fèi)簽名一致？退一步說，收銀員又不是專業(yè)的筆跡核對專家，尤其在一些燈光昏暗的消費(fèi)場所，要在短時(shí)間內(nèi)區(qū)別簽名的真?zhèn)危�誰又能保證百分百安全？

　　類似的漏洞還有很多。例如，即便是持卡人及時(shí)進(jìn)行了掛失，資金也未必安全。記者在采訪中了解到，雖然不少銀行如廣東發(fā)展銀行、招商銀行等都實(shí)行了即時(shí)掛失制度，但仍有相當(dāng)部分銀行聲稱對掛失后一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的資金盜用不負(fù)責(zé)任。例如，建行北京分行規(guī)定掛失后一小時(shí)內(nèi)發(fā)生的損失不負(fù)責(zé)；工行的規(guī)定是電話掛失不負(fù)責(zé)任，必須去柜臺(tái)掛失才生效，等等。這都給犯罪分子留下了“充裕”的作案時(shí)間。

　　“不使用密碼主要是保證使用起來比較方便，這也是國際慣例。”招商銀行信用部的張小姐這樣向記者解釋，“至于安全方面的問題，我們也有一些手段，比如跟蹤客戶的消費(fèi)習(xí)慣，一旦發(fā)現(xiàn)異常消費(fèi)，馬上會(huì)發(fā)放短信進(jìn)行提示。”

　　國際慣例，只是改變消費(fèi)理念這么簡單嗎？

    銀行，你不該高高掛起

　　“不輸密碼”這樣的消費(fèi)理念與國際接軌，當(dāng)然是值得肯定的，然而用卡環(huán)境的落后，尤其是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的不完善，卻似乎被有意無意地忽略掉了。

　　在采訪過程中，記者注意到，排除銀行內(nèi)部人作案的例子外，在收單風(fēng)險(xiǎn)中，銀行所承擔(dān)的責(zé)任非常有限。例如在前述案件的判罰中，最終商戶被判承擔(dān)60%的損失責(zé)任，40%的責(zé)任由持卡人自負(fù)。

　　在信用卡交易比較成熟的美國，判罰的結(jié)果可能完全相反。美國《電子資金轉(zhuǎn)移法》規(guī)定，對于未經(jīng)授權(quán)的交易，消費(fèi)者承擔(dān)最初50美元未經(jīng)授權(quán)交易的損失，其余的損失完全由商戶和銀行承擔(dān)。

　　“在他們的實(shí)際案例中，銀行承擔(dān)了很大部分賠償責(zé)任，因?yàn)殂y行有義務(wù)提高自身系統(tǒng)的安全性。由此產(chǎn)生的費(fèi)用被列入信用卡的發(fā)卡成本。”中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部一位研究人員接受記者采訪時(shí)指出，國內(nèi)信用卡交易中，持卡人和商戶承擔(dān)了過大的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的分配機(jī)制并不合理。

　　事實(shí)上，銀行相對有利的外部環(huán)境，客觀上也導(dǎo)致了發(fā)卡行在發(fā)卡時(shí)難免掉以輕心。某銀行信用卡部工作人員告訴記者，為了搶客戶，幾乎所有的信用卡都免年費(fèi)，沒有經(jīng)過特別嚴(yán)格的核實(shí)，申請人也可能拿到一定透支額度。

　　“隨著各項(xiàng)制度的進(jìn)一步完善，理應(yīng)對

    呼喚建立征信體系

　　當(dāng)然，要讓銀行有能力承擔(dān)更多的責(zé)任，還需要大環(huán)境上的轉(zhuǎn)變。

　　“中國不像西方發(fā)達(dá)國家那樣有著誠信的氛圍。”廣東發(fā)展銀行一位分行信用卡部老總為“銀行責(zé)任太小”這一說法有些不平，“美國人揀到一張信用卡也不會(huì)隨便去刷，而中國人可能就無所顧忌。在這樣的環(huán)境下讓銀行承諾客戶損失限額，不太現(xiàn)實(shí)。”

　　比如，在國內(nèi)，有人可能故意讓他人在自己的信用卡上簽名，該同伙刷卡后，持卡人就可以聲稱商戶提供的簽名不是自己的，以此騙取銀行的賠償。同等條件下，美國人一般不敢這樣作，因?yàn)橹灰�事情敗露一次，他再也不�?huì)得到任何銀行的信任。而在中國，犯罪分子換個(gè)銀行再辦卡，可能照樣還能得手。“美國銀行敢作出50美元限額的承諾，它基于的假定是：沒有人會(huì)惡意欺騙。”該老總說。

　　即使是普通信用卡持卡人中，也存在大量“鉆空子”的想法。胡先生就告訴了記者一個(gè)免費(fèi)用信用卡取現(xiàn)金的方法———在拍賣網(wǎng)站上自賣自買，現(xiàn)金自然到手。“這個(gè)操作應(yīng)該是屬于違規(guī)的”，胡先生坦然承認(rèn)說，“但是，違規(guī)了又怎么樣。大家都想：大不了換家銀行辦卡。”

　　專家指出，造成這種現(xiàn)象一個(gè)很重要的原因就是社會(huì)誠信體系還不完善。例如，我們的銀行征信系統(tǒng)正在建立之中，各家商業(yè)銀行的客戶信用資料還不能實(shí)現(xiàn)共享，上述打一槍換一個(gè)地方的做法才有市場。但是，對商業(yè)銀行來說，也不能老是拿體系不完善作借口。作為誠信社會(huì)的重要一環(huán)，銀行應(yīng)積極主動(dòng)的介入誠信體系的建設(shè)，擔(dān)負(fù)起自己理應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

　　更多精彩評論，更多傳媒視點(diǎn)，更多傳媒人風(fēng)采，盡在新浪財(cái)經(jīng)新評談欄目，歡迎訪問新浪財(cái)經(jīng)新評談欄目。