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文／王東京
民間有一習(xí)俗，叫“趕禮”。誰家要有紅白喜事，如男婚女嫁，六十大壽，老人過世，建造新屋，都會(huì)請(qǐng)遠(yuǎn)親近鄰、熟人好友吃頓飯，而吃請(qǐng)的人，則得給主人送上一份禮金。早年文革時(shí)期，政府倡導(dǎo)“破四舊”，“趕禮”作為舊風(fēng)俗，也在被破之列。然盡管如此，趕禮卻禁而不止，反而今天還有愈演愈烈之勢(shì)。
民風(fēng)民俗，世代相傳，早已根深蒂固，要想改變談何容易。我有位朋友，30多歲，年輕氣盛，前年受命到某貧困縣當(dāng)書記，新官上任，頭一把火就燒向“趕禮”。本來，減少吃請(qǐng)，移風(fēng)易俗，無論對(duì)請(qǐng)吃的人，還是吃請(qǐng)的人，都少了麻煩，是件好事。可想不到的是，此舉卻觸犯了眾怒，遭到多方抵制。事后他對(duì)我說，經(jīng)濟(jì)改革難，而改革傳統(tǒng)習(xí)慣，則是難上加難。
民間“趕禮”禁不住，就自有禁不住的理由。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，這必與人們的利益有關(guān)。在經(jīng)濟(jì)學(xué)里，風(fēng)俗習(xí)慣，屬于“制度”范疇，而且某種習(xí)俗的形成，一定是約束條件下人們追求最大化利益的結(jié)果。在中國民間，“趕禮”所以歷久不衰，是由于人們?nèi)谫Y無門做出一種選擇。
得到上面的判斷，絕不是我信口開河。30年前，我曾在老家趕過禮。那是我堂叔蓋新屋。一天，父親帶我去堂叔家，將一個(gè)紅包交給堂叔。堂叔清點(diǎn)了里面的鈔票，并悉數(shù)入賬。對(duì)此我當(dāng)時(shí)大惑不解，私底下問父親：為啥吃頓飯要那么多錢？父親告訴我，那不是飯錢，是送人情。堂叔要蓋房，可他錢不夠，就得靠親友籌集。我們現(xiàn)在送錢給他，就等于把錢存進(jìn)了銀行，將來我們建房，堂叔也得送錢給我們。父親一語道破，原來趕禮的重點(diǎn)，不在吃請(qǐng)，而是融資。
說“趕禮”是為融資，我想大凡趕過禮的人，不會(huì)有異議。而問題在于，為何人們?nèi)卞X辦事，不向銀行告貸，而讓親友援手呢？經(jīng)濟(jì)學(xué)的答案是，趕禮集資肯定比銀行貸款更容易，成本更低。是的，過去幾千年的封建社會(huì)，中國壓根兒就沒有銀行，后來民國時(shí)期有了銀行，那也是官督商辦，與百姓無干。民間雖有錢莊，卻大多都是高利貸，借得出，還不起。新中國成立后，國家辦了銀行，可信貸業(yè)務(wù)還是只對(duì)企業(yè)，不對(duì)個(gè)人。俗話說，天無絕人之路，老百姓告貸無門，卻又急需用錢，迫不得已，人們只好另辟蹊徑，用趕禮的方式靠親友來籌集了。
其實(shí)，銀行不肯貸款給個(gè)人，還不是趕禮的唯一原因。對(duì)平頭百姓來說，趕禮集資還有兩大優(yōu)勢(shì)：一是無需手續(xù)。銀行貸款，不僅手續(xù)繁雜，而且要有抵押、有擔(dān)保；而趕禮融資，全憑信譽(yù)，連借條字據(jù)也一概全免，故趕禮明顯地要比銀行貸款來得方便；二是自主性強(qiáng)。媒體上常有報(bào)道，某些不法之徒，惡意從銀行騙貸，然后逃之夭夭；還有人從銀行貸得資金后，胡花亂造。銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不得不實(shí)施監(jiān)管，要看著你辦事，盯著你花錢；而民間趕禮不同，由于趕禮的人，通常都沾親帶故，送的又是小額禮金，若有人賴賬，只進(jìn)不出，來而無往，就會(huì)成為孤家寡人。所以趕禮融得的資金怎么使用，沒人會(huì)管你，打醬油買醋，悉聽尊便。
以上優(yōu)勢(shì)，用經(jīng)濟(jì)學(xué)的行話說，就叫節(jié)約了成本。因?yàn)闊o論是辦理貸款手續(xù)的費(fèi)用，還是監(jiān)管貸款安全的費(fèi)用，經(jīng)濟(jì)學(xué)都統(tǒng)稱為交易成本。所以，從融資的交易成本看，趕禮是要?jiǎng)儆谫J款的。不過，此推論如果成立，那么人們會(huì)問：既然趕禮的成本低于貸款，那為啥企業(yè)融資不選擇趕禮(內(nèi)部借債)呢？我的看法是，企業(yè)做這種選擇，原因還是交易成本。因?yàn)楫?dāng)融資額度相對(duì)大時(shí)，貸款的交易成本反而會(huì)低于趕禮。理由很簡單，趕禮只適于小額融資，對(duì)大額融資，卻力有不逮。企業(yè)若要籌集大筆資金，除非公開發(fā)債。可公開發(fā)債，不僅要支付比貸款更高的利息；而且為了博取公眾的信任，還要斥巨資推介自己。而這里多支付的利息與推介費(fèi)用，必然會(huì)加大企業(yè)的交易成本。所以，不到萬不得已，企業(yè)是寧愿貸款而不選擇發(fā)債的。
物競天擇，適者生存。在不同的約束條件下，人們追求利益最大化，就會(huì)有不同的選擇。小額融資，趕禮更合適；大筆借錢，銀行貸款更合算。在現(xiàn)行融資體制下，趕禮其實(shí)也是民間的一種融資方式。至于某些官員以此斂財(cái)，變相受賄，那是違反黨紀(jì)國法的事，不可與民間趕禮混為一談，更不能因?yàn)楣賳T趕禮出現(xiàn)過腐敗，就把嬰兒與臟水一起倒掉了。
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