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中國工商銀行10月18日正式發出通告：建議廣大客戶在2006年6月21日之前歸并或注銷長期閑置且功能重復的人民幣個人小額活期存款賬戶(包括儲蓄存折、借記卡)，特別是日均存款余額(日均存款余額為一個季度內賬戶每日存款余額之和除以存款天數)不足300元的小額賬戶。
這也是繼9月份建行、招行開始對日均存款余額在500元以下小額儲戶實行按季收費
；廣東中行對日均存款400元以下的小額儲戶試行收費以來，“收費集團”的又一潛在加入者。
一般看來，銀行對小額儲戶收費可能有兩個方面的原因。從銀行的角度來看，歸并小額儲戶可以節約由此而來的大量管理費用，理清客戶資源，減輕銀行信息系統的負擔，提高銀行服務的效率和水平。而從客戶的角度來看，歸并小額儲戶可以消除多個功能重復的小額賬戶，降低安全隱患，方便客戶出行和使用。
這些解釋有一定的合理性，但也有許多地方尚待商榷。首先，這些小額儲戶從何而來？這一問題恐怕幾大商業銀行都未曾提及，按照“權利與責任對應”的原則，如果這些小額賬戶是因為銀行的原因產生的，銀行對小額儲戶的收費就不存在合理性。事實上，按照筆者和周圍人士的反映，許多小額賬戶和休眠卡產生的原因都是銀行促銷或強制推行的結果，尤其是銀行卡推行的早期，各大銀行紛紛不惜手段搶占市場，許多廢卡和小額賬戶都是由此產生的。
其次，小額賬戶是否真如發言人所說的那樣會大幅提高管理費用，并導致信息系統不堪重負？筆者尚存疑慮。要求歸并的小額儲戶和休眠卡產生的交易次數很少，產生的手續費應該也不會很高。至于對這些賬戶的管理多數由計算機檢索完成，并不需人工翻查，故不會增加相應的成本；至于使計算機系統不堪重負一說，可能疑點更多。眾所周知，客戶資料分類保存在存儲介質中，計算機只需按需檢索即可，按照現在數據庫的存儲容量來看，增加幾個小額賬戶的影響幾乎為零。想想各大國有銀行每年在信息系統上投入的經費，這點影響幾乎應該忽略不計。
再次，各大銀行幾乎異口同聲地聲稱，歸并小額儲戶，實施收費制度是為了提高服務效率和質量。那么究竟效果如何呢，從目前的開始實行的幾大銀行來看，服務質量似乎并未改善，依舊停留在原地。國內媒體與市場調查公司在上海市民中進行的一次專項調查顯示：54.9%的受訪者表示對目前國有商業銀行的服務不滿意，只有19.4%的人表示目前的服務還可以。
最后，各大商業銀行推行小額儲戶收費制度的目的無非是整合現有資源，提高賬戶的交易金額和次數，從中收取更多的管理費用。但是，培養客戶的忠誠度同樣是銀行發展的根本。而忠誠度的基礎是對銀行服務的認可度。如果銀行只是為了短期目標任意損害客戶的利益，最終搬起石頭砸自己腳的一定是銀行自己。
□陸志明(復旦大學金融學博士生)
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