跳出收費的圈子吧

　　本刊特約主筆 劉勇

　　中國的銀行家們努力尋找著每個可以收費的角落：異地轉(zhuǎn)賬、小額賬戶、ATM機跨行取款。最近的新聞則是ATM機跨行查詢收費。這次出面的是中國銀聯(lián)股份有限公司。

　　盡管銀聯(lián)在發(fā)出文件后強調(diào)“只是一個征求意見函，是一個初步設(shè)想”。但其尋求現(xiàn)

金收入的意圖還是非常明顯。文件規(guī)定，從明年1月1日起，開始對ATM機跨行查詢余額收取每筆約0.15元手續(xù)費，收費針對的是信用卡，暫不包括借計卡等其他銀行卡，收費主要是面對發(fā)卡銀行。

　　按照2004年底的統(tǒng)計，中國市場的銀行卡數(shù)量達到8.15億張，其中信用卡數(shù)量在2005年則將突破1200萬張，年增長率超過100%。如此巨大的數(shù)字輕易就蒙蔽了銀行家對未來的預期。任何針對銀行卡的收費馬上就可以帶來不小的現(xiàn)金流。

　　而銀行卡的數(shù)量在后起銀行的努力之下，還在不斷增加：9月，廣東發(fā)展銀行信用卡發(fā)行量已達到150萬張；10月，中信實業(yè)銀行慶祝信用卡累計發(fā)卡量突破100萬張。后面還有興業(yè)銀行和上海浦發(fā)銀行在努力追趕。

　　麥肯錫咨詢公司的最新報告也很樂觀地預期了中國信用卡的市場前景：2013年將成為僅次于房貸的第二大零售信貸產(chǎn)品，并且信用卡業(yè)務將占整個銀行業(yè)利潤的14%左右，金額約合人民幣130億元。

　　可惜的是，這些中國的銀行只是安于享受樂觀的市場預期，并制定出宏大的發(fā)卡目標，卻忘記培養(yǎng)自己應有的持續(xù)競爭能力。但數(shù)量上的優(yōu)勢真的可以轉(zhuǎn)化成未來的競爭優(yōu)勢嗎？

　　看看花旗和浦發(fā)的例子吧。為了進入中國的金融市場，花旗集團、美國銀行和匯豐控股等國際金融巨頭已經(jīng)向中國的銀行業(yè)投入了數(shù)十億美元，希望從中國信用卡業(yè)的發(fā)展中獲得一杯羹。

　　2002年年底，上海浦東發(fā)展銀行吸收花旗銀行5%的戰(zhàn)略入股，隨后用2年時間在上海建立信用卡中心，產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強。但發(fā)卡量卻沒有像預期那樣出現(xiàn)迅速增長，目前還是維持每月3萬張左右。

　　花旗方面認為，卡中心對市場進行了很多的測試和調(diào)查，到現(xiàn)在為止，對其發(fā)展還是滿意的。相信經(jīng)過幾年的培育，中國的信用卡市場將很快培育起來。

　　花旗在信用卡業(yè)務上的能力肯定強于中國的銀行。但在中國，量化的發(fā)卡數(shù)量才是衡量業(yè)績的標準。花旗過于嚴格的風險控制標準和浦發(fā)對數(shù)量的渴求只能使得這家信用卡中心領(lǐng)導層頻頻換人。

　　其實，銀行競爭最終的源頭尋找那些能夠給銀行帶來長期收益的客戶。對銀行來說，持續(xù)的吸引有效客戶，才是最佳的競爭手段。在充滿高科技的現(xiàn)代競爭中，“人多力量大”這類靠數(shù)量取勝的例子已經(jīng)不復存在。依靠計劃經(jīng)濟沉淀下來的網(wǎng)點優(yōu)勢，中國的銀行們還能夠維持不錯的市場份額，但如果都想利用量的積累尋求收費機會，很可能掉進泥潭都不自知。

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