良性金融生態環境建設 皮之不存毛將焉附

　　特邀嘉賓：中國建設銀行副行長 范一飛

　　主持人：記者 劉敏

　　隨著我國經濟的高速發展和市場經濟體制的不斷完善，金融生態環境建設越來越被人們重視和理解。誠實守信，這一中華民族的傳統美德，在當下的市場經濟中能否得到傳承和

發揚，是擺在金融從業者面前亟待解決的問題之一。市場上的失信行為，影響了我國經濟金融的發展。央行行長周小川在今年年初提出，要在中國構建一個良好的金融生態環境。為此，本報記者特約中國建設銀行副行長范一飛，請他從商業銀行的視角，談談如何構建一個良好的金融生態環境。

　　主持人：在一個國家的經濟環境中，金融生態環境應該是最重要的經濟環境之一。前不久，央行行長周小川提出要在中國構建一個良好的金融生態環境，現在全國上下正在為構建良好的金融生態環境努力。你認為一個良好的金融生態環境應該包括哪些方面？

　　范一飛：我理解的金融生態環境，應該是指在金融運行過程當中一系列必需的外部基礎條件，它主要包括宏觀經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和制度環境等方面。從大的方面講，有政治、經濟、文化、地理、歷史和人文等因素。具體來講，那些與金融發展程度、與社會誠信的建立很緊密的要素，比如法律、財務會計制度等等都是金融生態環境的內容，當然，政府行為也是重要的一環。如果把政府以及相關政策、法律、會計制度、財務制度和政府行政作為等等算作一個生態圈，企業以及社會公眾的誠信、公約原則等等算作一個生態圈，金融業自身算作一個生態圈，這三個生態圈連接起來的生物鏈，就是我們所說的金融生態環境。一個良好的金融生態環境，應該是這三個生態圈里的所有主體都符合這條生物鏈有效生存的條件，如政府行政作為尊重銀行業經營的經濟規律，有法必依，銀行為之服務的企業和社會公眾遵守誠信原則，銀行自身有行業操守，這幾個方面無論在制度層面還是道德層面都環環相扣，相互依存，互為前提。可以說，這就是我們需要的良好的金融生態環境。

　　主持人：在你描述的金融生態環境鏈中，包括了宏觀經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和制度環境等諸多因素，這些因素被你形象地描述為三個金融生態圈，在這個生物鏈上，你認為當前最需要解決的金融生態環境問題有哪些方面？

　　范一飛：從目前我國的現實情況講，構建一個良好的法律環境是最主要的。銀行需要一個有法必依的法律環境，銀行及其客戶的行為需要法律來規范，相互間的經濟糾紛也需要法律來公正、客觀地裁決，這直接關系到商業銀行的經營質量和效益。應該說近年來金融法制環境有了較大的改善，各級政府越來越尊重銀行的經營規律，自覺地依法辦事，但個別地方政府仍在干預銀行正常經營，或者偏袒轄內企業的惡意破產、逃廢債行為。這里我要特別提到破產法的問題，破產法是法律環境的重要構成因素，一個國家破產法的完善程度是當今人們評價這個國家金融狀況的重要參考標準之一。因為它可以有效保護債權人、投資人的合法權益，使破產起訴成為制約借款人的最終底線，有助于樹立誠信意識和道德規范。

　　財稅制度環境也是一個非常重要的問題。財稅制度直接關系到銀行利潤是否真實，稅負是否合理。按照加入世貿組織后的總體安排，中國金融業將全面開放，而國內所有銀行面臨的同樣問題是：外企和內企的稅負是不同的，外企是15%，而我們是33%，這樣不同的稅負將會削弱國內銀行在市場上的競爭實力。還有銀行業的營業稅問題，這個稅種在西方發達國家是沒有的，其他國家也少見。這幾年國家有關部門已采取了逐年降低稅率的措施，從8個百分點降到目前的5個百分點，但銀行的壓力依然很大。這一類問題不解決，將不利于國內銀行同外國銀行競爭。(下轉第三版)

　　當前，從金融生態環境來講，信用環境也是很重要的。中國人講“誠信為本”，但是，由于受各種因素的影響，逃廢銀行債務的情況仍然沒有從根本上禁絕。事實證明，如果一個地區信用環境很差，這個地區整個銀行業的經營肯定很糟糕，不良的金融生態環境，讓任何一家銀行都難以正常經營。1989年前后，在一些地區發生的利率大戰曾一度嚴重干擾了銀行的正常經營，造成了不良的社會影響，其教訓是深刻的，這種現象再也不能發生了。

　　主持人：現在全社會從多方面入手，正共同努力構建一個良好的金融生態環境，有人說良好的金融生態環境是和諧社會的一個重要組成部分�，F在金融業以及社會各界像對待空氣環境、水環境等我們生命賴以生存環境那樣，努力構建一個良好的金融生態環境，希望打造一個誠實守信人人有責的、健康的金融生態環境。你如何認識構建良好的金融生態環境的意義?

　　范一飛：為什么要構建一個良好的金融生態環境?我認為，在市場經濟條件下，如果沒有完善的法律和司法體系及信用體系，沒有高標準的會計和

　　構建良好的金融生態環境，改善我國目前金融生態環境基礎差、起點低的狀況，有利于防范和化解金融風險，降低金融機構不良貸款水平。由于我國經濟處于轉軌時期，長期的計劃經濟體制和觀念下遺留的弊病，使銀行不良貸款的形成以及企業違約的因素比較復雜，除上述一些地方政府不適當的行政干預，一些企業以惡意破產逃避還債，導致銀行壞賬產生以外，還因為信用資料的收集和共享不足，銀行在通過借款人信用對貸款風險作出合理評估方面面臨很多困難；還由于會計、審計、信息披露等標準不完善，以至“騙貸”現象屢屢發生。這些現象都與外部金融生態環境不健全有關。

　　構建良好的金融生態環境，不僅有利于優化金融運行的外部基礎環境，而且有助于從根本上解決影響金融安全運行的突出矛盾和問題，從而更好地發揮金融的核心作用，以促進國民經濟持續快速協調健康發展。

　　構建良好的金融生態環境，它的意義還在于促進社會信用體系建設。惟有創造一個誠信社會，形成一個社會經濟行為各方責任和權利明確、利益與風險共擔的市場約束機制，才能從根本上降低社會經濟活動中的交易成本，真正發揮信用作為市場經濟中一個重要生產要素的“經濟”增效作用，金融作為經濟核心的特殊功效才能真正體現出來。

　　構建一個良好的金融生態環境，才有可能使中國金融業整體上一個臺階，使中國的銀行業具備國際競爭能力。一個好的金融生態環境，對國家利益是不可低估的。前不久，我去美國考察時，一位美國朋友對我說，看一個國家是否強大就兩個方面：一是國防，二是金融。現在全球國際化分工已十分發達，許多需求都可以通過交換或貿易得以滿足，但唯有這兩方面是花錢也買不來的。我對此想了很長時間，為什么金融這么重要？因為金融業是配置資源的，通過配置資源引導各種生產要素，重新塑造經濟乃至社會格局。在當今世界，誰有發達的金融市場，誰有強大的金融產業，誰就成為世界金融中心，也就成為社會經濟舞臺上的主角。小平同志講，金融是現代經濟的核心。這充分說出了金融的極端重要性。美國之所以被稱為世界強國，除了它的國防實力外，還因為它掌握著全球最主要的金融市場，它的金融業，無論是商業銀行，還是投資銀行在全球都是最有競爭力的。

　　說到民族振興，沒有一個強大的金融業支撐是不可能實現的。從產業發展來看，中國的金融深化方興未艾，金融業作為產業來講，才剛剛起步，這個產業的巨大發展將帶動整個國民經濟上一個臺階，它的發展將標志著一個國家的發達程度。

　　主持人：我國高速的經濟發展對金融業的要求越來越高，隨著國民經濟總量的擴大和人均收入水平的提高，社會和經濟發展對銀行的要求已從簡單的存、貸款等傳統服務，發展為投資

　　范一飛：作為金融生態鏈上的一環，難以想象，當銀行脫離金融生態環境時，將如何生存與發展。

　　面對日趨激烈的國際金融業的競爭，銀行也需要建立和保持一個良好的外部發展環境。對建行而言，需要深化股份制改造，進一步加強公司治理，真正按照國際一流商業銀行的規范進行建設。幾年來，建行的業務指導思想有很大轉變，而自建行股份公司成立近一年時間，現代商業銀行經營理念更是深入全行員工的心中�，F在建行上下特別強調樹立服務文化，貫徹“以客戶為中心，以市場為導向”的經營理念。我們認為，要充分尊重客戶的利益，充分滿足客戶的服務要求，只有把提高客戶的滿意度這個工作做好了，才是對構建良好金融生態環境的真正貢獻。

　　同時，良好的金融生態環境建設，應有兩個不同層面的要求。一是健康的發展。健康指大家講信用，要自律，這是良好的金融生態環境的基礎保證。誠信治理銀行，其業務才有可能很好地發展，而做好這個工作需要各家金融機構通力合作才能有所建樹，不是靠一家銀行就能搞起來的。另一個層面就是對金融機構來說，要提高服務水平，提高競爭檔次，爭取有質量的發展�，F在，銀行間有些毒化金融生態環境的現象存在，如打“利率戰”，存款搬家，有的銀行競相降低貸款條件，爭奪客戶等等，這些低端競爭方式也很不利于金融生態環境的建設。

　　建設良好的金融生態環境，防范和化解金融風險是最重要的。強化風險控制要從兩個方面入手：一個方面是要建立風險文化，構建全面風險管理體系，提升風險與回報管理能力；另一個方面就是要徹底轉變經營模式，逐步擺脫原來以存貸為主的粗放經營模式。我國銀行傳統的業務是存貸款，隨著金融管制逐步放開，利率市場化、

　　“皮之不存，毛將焉附？”沒有一個良好的金融生態環境，何來強大的金融產業？建行作為金融生態環境中的一分子，高度重視周小川行長提出的構建良好金融生態環境的思想，將把風險管理與內控始終作為全行各項工作的重中之重，集中精力抓緊抓好，真正實現風險防范與業務發展的有機統一，使風險防范成為有效益發展的堅強保證。我們期待著一個良好的金融生態環境在全國出現并持續發展。

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