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余豐慧
銀監會指出：二季度末，主要商業銀行國有銀行和股份制銀行不良貸款余額11637.3億元，比年初減少5545.2億元，不良率8.79%，比年初下降4.43個百分點。其中，國有銀行不良貸款余額10134.7億元，比年初減少5616.2億元，不良貸款率10.12%，比年初下降5.45個百分點。國有銀行不良貸款下降較多的主要原因是工行通過財務重組，政策性剝離了634
0億元不良貸款所致。如果剔除這個因素，今年6月底，主要商業銀行不良貸款余額將增至17977.3億元，比年初增加794.8億元；其中，國有銀行不良貸款余額將增至16474.7億元，比年初增加723.8億元。短短半年，國有銀行的不良貸款有如此增加，不能不令人擔憂。
筆者還注意到，上半年，國有銀行和股份制銀行不良貸款比年初減少5545.2億元，其中國有銀行比年初減少5616.2億元，這說明股份制銀行上半年不良貸款不降反升，凈增加71億元。這就呈現出這樣一個局面，那就是剔除工行財務重組，國家注資玻璃不良貸款因素，我國國有銀行和股份制銀行上半年不良貸款出現了雙上升的局面。
再一分析，國有商業銀行的不良貸款情況，更加令人擔憂。從2003年底中行和建行股改前夕到今年6月底三大國有銀行相繼完成財務重組，這一年半的時間里，表面上看，每個季度國有銀行不良貸款都會比年初“雙降”，這也已經作為國有銀行股改的一大亮點和政績在進行總結和炫耀。但是仔細一分析，令人驚愕。這一年半的時間里，國有銀行的不良貸款余額從19168億元下降到10134.7億元，下降了9033.3億元。如果剔除中行、建行和工行通過財務重組對總計10190億不良貸款的集中處置，那么在這一年半的時間里，國有銀行的不良貸款余額不是下降了9033.3億元，而是增加了1156.7億元！
國有銀行不良貸款明降暗增是在什么樣的背景下產生的呢？是在國民經濟增速達到9%以上的情況下產生的；是在國家加大對于國有商業銀行改革，全力推進股份制改造的情況下產生的；是在國家高度關注金融風險，特別是十分重視不良貸款帶來的金融風險隱患的情況下產生的；是在各家國有銀行全力盤活不良貸款，力爭實現雙降的情況下產生的。更為嚴重的是，有些2003年和2004年發放的貸款，這樣短的時間，卻已經形成不良了，速度之快在國際上十分少見。這就更加令人擔憂了。
形成不良貸款的原因是十分復雜的，不能夠簡單歸結為是宏觀調控的原因。宏觀調控對國有銀行貸款是有一定影響，但不是主要原因。貸款審批、發放上的責權分離是原因之一。那就是貸款形成不良的責任全部在基層，而貸款審批的權力卻全部在上級行。貸款有權審批人對形成不良沒有責任，有責任的人卻沒有審批權力�，F在貸款審批權限全部上收到了省分行，而省分行貸審會成員僅僅憑借著下級行上報的那一沓材料就投票決定是否發放，而對于發放的貸款質量如何不負一點責任，這種有權無責情況，往往造成在使用權力時就不那么慎重。盲目追求貸大、貸長、貸壟斷是貸款質量不高的另一個原因。這些壟斷性單位已經成為各家銀行盲目競爭的焦點，而不顧其內部真實經營情況如何？這些貸款一旦歸還出現問題，往往額度大，收回難。為了完成過高的目標任務，實現不良貸款余額和占比的“雙降”和盈利指標，盲目發放貸款，以增加貸款利息收入，快速盈利，并擴大貸款的分母，從而稀釋不良貸款，達到降低不良貸款比率的效果。這是原因之三。同時，改革導向問題是造成不良貸款居高不下的原因之四�，F在一談國有商業銀行改革，就是股份制改造，而股份制改造，就是撤機構、減員，以及進行表面“包裝”等等。這就造成基層銀行職工對自己的工作沒有一點安全感，整天人心惶惶，當一天和尚撞一天鐘，有的連鐘也不能夠撞響，更有甚者鋌而走險，造成攜款外逃等違法犯罪案件。嚴重影響了清收不良貸款工作。
因此，必須改變貸款管理上的弊端，使貸款審批權責結合，強化審批人行使權力時的責任意識；克服目前國有商業銀行貸大、貸長、貸壟斷的現象；筆者十分贊成美國明尼蘇達大學教授王一江博士的觀點“改變中央政府通過制定一些指標要求國有銀行辦好的干預”，無論國有銀行的股份制改造還是清收不良貸款，不能夠限定時間，壓硬性指標；把國有銀行改革的重點放在內部業務的整合和改造上，放在苦練內功，加強管理等業務方面，不能再在機構和人事上瞎折騰了�，F在需要的是，凝聚國有銀行員工的向心力，提升已經大傷元氣的銀行員工的士氣。
總之，希望不要被國有銀行不良貸款表面“雙降”的假象所迷惑。值得欣慰的是，中國銀監會能夠始終保持這份清醒是難能可貴的�？朔涣假J款居高不下的狀況，既要防止國有銀行領導的短期機會主義行為，又要監管貸款從調查、審批、發放和貸后管理的整個過程。
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