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·社評·
7月28日，中國銀監會發布《銀行開展小企業貸款指導意見》。如果著眼于文件本身，它只不過是單個金融監管機構就單項貸款業務出臺的一個指引；然而如果將其置于中國推進體制改革的宏觀圖景中，就能看到由該文件所生發出來的強烈的改革生機。
《指導意見》出臺的最初起因，也許是對金融風險的警惕。過去中國的銀行體系和信貸制度都是面向大中型企業或某些行業，這使得信貸資金過于集中。然而，分散信貸投向有利于規避風險，且能使市場經濟的微觀基礎更為活躍。近年來銀行資金向優勢企業或房地產業集中的趨勢，更顯示出發展小企業貸款和分散風險的緊迫性。
應該說，《指導意見》是迄今為止中央政府部門有關落實《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》最具實質意義的改革舉措之一。自該文下發以后，特別是4月《國務院關于2005年深化經濟體制改革的意見》出臺以來，社會各界對有關部門制定具體的落實措施和實施辦法抱有熱望。然而或出于體制改革本身的復雜性而進展緩慢，或苦于配套條件尚不成熟而舉步不前，或由于部門權力利益而強化管制。相形之下，銀監會針對“貸款難”這個制約小企業發展的瓶頸，率先出臺鼓勵性和扶助性的政策，實屬難得。
《指導意見》進行了系統創新。比如，它舍棄一般“中小企業”統稱，而專注于小企業與個體經營戶，不僅因為后者更具復雜性和普遍性，需要全面轉換傳統貸款模式，配置專門的機構人力、信用評估、信貸審批和激勵約束機制，而且因為成千上萬小企業對促進經濟發展與構建和諧社會的戰略意義，是培植社會信用的“草根”。再比如，它鼓勵全新的業績考核與獎懲機制，強化信貸人員的“正向激勵”；它突破不動產抵押局限，鼓勵探索在動產和權利上設置抵押或質押，增加擔保物品種；它鼓勵銀行最大限度利用利率放開的政策，自主確定利率，對借款人實行差別利率；它重視借款企業的非財務信息以及經營者的家庭收支甚至個人信用……其實，這種“創新”幾乎可見于文件中的每一條意見。
重要的是，《指導意見》昭示出對改革本身的創新。這種創新體現為這項改革所富有的鼓勵性、扶助性和引導性。中國由于幅員之廣和各行業領域千差萬別，中央的政策往往是原則性的，這給改革者們讓出了極大的創新空間。《指導意見》對中國推進體制改革的啟示意義在于，改革的理念和價值取向不是提高門檻、強化壟斷，而是要鼓勵平等與充分的競爭；不是限制和“規范”，而是要著眼于扶助，使弱者強健；不是用陳規陋例加強管制，而是通過體制的創新與探索為企業發展提供善意與良性的引導。
正是因由改革本身的這種引導性，讓我們看到了中國改革制度供給的另一道曙光。銀監會此次發展小企業貸款市場并為銀行系統構建創新型的信貸體制架構，無疑是政府部門提供制度供給的努力和示范。政府提供制度供給具有企業無法比擬的優勢，即政府能提供配套體制，構建競爭性的市場環境和社會綜合評價體系。
此外，具有鮮明的國際化視野也是該意見的特點之一。無疑，政府提供制度供給需要一個參照系。發展小企業貸款是全世界金融創新的共同題目，它的問題、困難、解決辦法、成功經驗乃至機制都具有普遍性。所以銀監會派團專項考察了歐洲復興銀行在哈薩克斯坦的小企業融資項目，了解其貸款原理、戰略與技術設計、監管政策。取人所長，為我所用。銀監會立足中國實際，遵照分類監管思路，借鑒國際通行的監管理念、體制和語言。越是民族的，越是世界的。國際視野可為中國推進體制改革提供一些有益的借鑒。
最后，與要求財政補貼以扶持小企業發展的傳統思路迥異，《指導意見》強調了商業可持續的原則。因為政府財力有限難以滿足眾多企業之需。走商業化道路，遵循市場原則，就要使貸款收益能夠覆蓋風險和成本，就要求銀行引入利率的風險定價機制，當然也就要求企業和社會接受高利率和差別利率的現實。
不過，作為一項創新性的指導文件，也要求其他方面的配套改革，如放寬市場準入，增加競爭，提升產業實況與市場供求的信息披露，為小企業發展提供一視同仁的法治和政策環境，等等。
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