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今年年底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將在廣州、北京、上海等幾大重點(diǎn)城市，試點(diǎn)推出主要面向老人群體的、住房反向抵押貸款的壽險(xiǎn)品種，老年人可以將自家房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按月向投保人(受益人)終身支付給付金，直至投保人亡故，保險(xiǎn)公司才將房屋收回。而老人是“預(yù)支富足生活”，還是“給兒女留下遺產(chǎn)”，成了人們爭(zhēng)論的熱點(diǎn)。(《齊魯晚報(bào)》年11月9日)
筆者認(rèn)為，這一險(xiǎn)種的推行應(yīng)當(dāng)慎重，否則有越俎代庖之嫌。保險(xiǎn)制度建立的目的，主要是對(duì)特定的危險(xiǎn)事故所造成的損失進(jìn)行分散和補(bǔ)償，以穩(wěn)定社會(huì)生產(chǎn)和生活秩序。在保險(xiǎn)關(guān)系中，被保險(xiǎn)人以固定、微小的保險(xiǎn)費(fèi)支出，換取遭受保險(xiǎn)事故時(shí)的補(bǔ)償；而保險(xiǎn)人則將分散的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來(lái)積累成巨大的保險(xiǎn)基金，保證事故發(fā)生后及時(shí)補(bǔ)償。正所謂“無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)”、“千家保一家”。
但反觀老人住房反向抵押貸款這一壽險(xiǎn)品種，卻有些偏離了保險(xiǎn)活動(dòng)的基本運(yùn)行規(guī)律及方式，實(shí)際上是將保險(xiǎn)與房產(chǎn)抵押乃至轉(zhuǎn)讓等經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)捆綁在一起。這不可避免地帶上商業(yè)交易化的投機(jī)色彩。由于其經(jīng)營(yíng)方式不像普通保險(xiǎn)中“交保費(fèi)—領(lǐng)保金”那么簡(jiǎn)單，也容易引起老人與其子女之間關(guān)于贍養(yǎng)、遺產(chǎn)繼承等方面的爭(zhēng)議。
保險(xiǎn)公司在從事市場(chǎng)推廣和新品種開拓時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)法的基本原則，符合保險(xiǎn)業(yè)化解社會(huì)危險(xiǎn)的基本功能和使命，而不宜將觸角延伸得過(guò)長(zhǎng)。否則，難免會(huì)影響其他社會(huì)生活領(lǐng)域的自我調(diào)整和正常發(fā)展，最終也會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)自身的長(zhǎng)足發(fā)展。比如，對(duì)老人贍養(yǎng)問(wèn)題，可以通過(guò)有關(guān)福利、養(yǎng)老政策及機(jī)構(gòu)的設(shè)置，或者依法訂立遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議等形式予以解決；對(duì)房產(chǎn)收益問(wèn)題，產(chǎn)權(quán)人也可以通過(guò)上市交易、出租、投資入股等多種形式獲取收益。
保險(xiǎn)的歸保險(xiǎn)，房貸的歸房貸，贍養(yǎng)的歸贍養(yǎng)。各司其職，各盡其責(zé)，才能更好地發(fā)揮效用。畢竟，市場(chǎng)有市場(chǎng)的規(guī)律，家庭有家庭的倫理。
如果人為地將這些內(nèi)容捆綁式經(jīng)營(yíng)，看似設(shè)計(jì)精巧，實(shí)則會(huì)顧此失彼。
□周金澤 墨帥(北京律師)
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