企業貸款難金融詐騙多 中國急需信用體系

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　　本報記者 譚露

　　工程師老王最近心情很不好。今年夏天，他發明的電暖氣節電裝置獲得了國家專利。因為非常看好自己專利的市場前景，他決定貸款辦一家工廠生產這種產品。但是令他意想不到的是，當他去銀行申請貸款時，卻因無法提供足夠的信用材料而被銀行一口回絕。老王覺得很不服氣，自己為人一向本分，怎么會信用不夠？但是他跑了好幾家銀行結果都是如此。 正當他在為獲得貸款而奔波時，朋友告訴他，南方的一家工廠已經投產了類似的產品，并且在市場上大獲成功。因為拿不到貸款，老王只能眼睜睜地看著商機離自己而去。

　　缺少信用體系嚴重影響了中國經濟的發展

　　在我國，像老王這樣吃過“信用”虧的人不少。記者的一位朋友在美國的銀行工作過多年，她告訴記者，美歐等發達國家擁有成熟的信用體系，每個人的借貸行為都被真實地記錄在案，只要信用記錄良好，從銀行獲得貸款并不難。如果中國擁有歐美那樣的信用體系，那么老王的遭遇就完全能避免。

　　通常在商業活動中，為減少交易風險，交易雙方都會想盡辦法收集對方的各種信息，但是缺乏信用體系的支撐，企業很難收集對方全面的信息，這就讓合作雙方難以建立互信，買賣可能因此告吹。一位外貿專家告訴記者，很多外貿企業都因無法提供足夠的信用資料而喪失過國外訂單，每年造成的損失難以計算。

　　除金融和商業信用之外，個人行為信用也是信用體系中非常重要的一部分。在國內，很多人都沒有真實、完整的檔案。而國內的企業因為怕麻煩，在招聘員工時很少對雇員以前的信用記錄，如有沒有偷過東西等進行認真調查，這實際上加大了企業的經營風險。國外情況卻截然不同，沃爾瑪在美

　　國招聘時會用專業機構調查應聘者的身份、犯罪記錄、工作記錄、教育程度、吸毒記錄等。在美國，如果某個公司雇用的司機撞死了人，而這個人以前就有交通事故的記錄，那么這家公司也要負連帶責任。

　　著名經濟學家吳敬璉指出，中國市場經濟的改革已經二十多年了，但現代市場經濟所必備的國民信用體系并沒有建立起來。也正因為缺少信用體系的約束與懲罰，近年來我國經濟生活中的失信行為越來越廣泛，情節越來越惡劣，嚴重影響了經濟發展的效率。

　　中國應大力發展專業信用調查機構

　　9月底，在北京召開的世界消費信貸聯盟代表大會上，中國的信用體系建設問題引起了國內外業界專家的高度重視。與會專家認為，在中國信用體系尚未建立起來的現狀下，大力發展專業信用調查機構無疑是一個上佳選擇。

　　世界著名的信用調查機構益百利公司的亞太區負責人賈約翰認為，中國的銀行不敢給中小企業貸款，正是因為銀行缺少關于借款人的信用信息，擔心風險。而專業信用調查機構可有效地解決這一問題。賈約翰告訴記者，信用調查機構會對企業和個人信用進行全面的評估，很小的細節都會考慮在內。比如在調查個人時，除了家庭住址、銀行賬戶、受教育情況、收入等項目外，甚至連這個人跳槽的次數和他所從事的行業是否景氣都要調查。這些資料經過專業人士的匯總分析，將形成對個人信用的準確判斷，為企業的商業決策提供重要支持，并降低商業風險。

　　在國外，由于有信用體系和現代化的軟件、網絡支持，信用調查這樣的事非常簡單。

　　德國舒發集團理事會主席武爾夫.巴赫說，他們公司從各家銀行收集大量消費者的信息，形成一個龐大的數據庫。銀行收到貸款申請時，可以利用這個數據庫自動對貸款申請者進行信用調查，并據此批準或拒絕消費者的貸款要求，整個過程都通過網絡進行，不需要人工。

　　一位世界銀行的專家認為，中國需要引進和借鑒國外的這些先進技術和成功經驗，因為“建立有效的信用體系需要很長的時間，中國沒有必要把在其它國家已經很成熟的東西再重新發明一遍。”

　　信用信息共享可降低銀行和貸款者的支出

　　國務院發展研究中心市場經濟研究所所長張軍擴認為，我國信用體系建設過程中的一大問題是，大量的信用信息分散在不同的政府部門，查詢相當繁瑣。比如你打算和一個企業合作，需要事先調查這家企業的經營業績、納稅情況以及企業負責人的學歷等個人信息，就要分別到工商、稅務和教育等部門查詢，這無疑增加了信用調查的難度。因此我國應盡快制定法律，公開政府所掌握的各種信用信息。

　　銀行間信用信息無法共享也增大了我國金融風險。我國現行的《銀行法》要求為儲戶保密，銀行間的信息不可以互相交換，也就是說，銀行查不到貸款申請者過去在其它銀行的壞賬記錄。華夏國際企業信用咨詢有限公司董事長曹小寧為記者舉了一個例子，如果一個人買了一輛汽車，今天到工商銀行貸了一筆款，明天又到建設銀行貸了一筆款，而這兩個銀行相互并不知道，這個人買一輛車就貸到了兩筆錢，而很多詐騙犯就是利用了這一漏洞使銀行蒙受了巨大損失。

　　曹小寧認為，銀行分享信用信息就可解決與貸款有關的一系列問題。銀行不用單獨雇人去調查貸款申請人的信用，成本會降低很多，此外信息互通還可以規范借款人的行為，對惡意貸款和金融詐騙形成威懾。對于消費者來說，銀行的調查費用減少，也就意味著貸款成本會下降。

　　企業應積極提供自己的信用信息

　　除了銀行信息，其它領域的信用信息共享也很重要。據世界銀行國際金融組織國際金融市場部高級投資官員皮爾.斯坦介紹，英、美等國的消費信用調查機構不僅從銀行收集消費者的各種正面或負面的信息，甚至把零售商、移 動電信運營商等也拓展為獲得消費者信用信息的來源，因此他們做出的報告相當準確。

　　由于信用信息包括企業經營的一些商業秘密，很多國內公司認為把自己的信用信息提供給別的公司，等于是把自己的秘密提供給了競爭對手。斯坦認為，這種想法完全沒有道理，從各國的經驗來看，消費信貸市場從風平浪靜發展到危機四伏速度非常快，只有各個行業共享信用信息才能避免危機的產生，否則企業將在信用危機中蒙受損失。

　　韓國信用卡危機就是這樣，壞賬率從4%上升到24%只經過了9個月的時間。而韓國的信用調查機構因為只能從銀行或信用卡公司獲得信息，因此未能預見到危機的來臨，結果讓韓國銀行和企業損失慘重。中國的企業應該吸取韓國信用卡危機的教訓。

　　《環球時報》 (2004年10月13日 第二十三版)

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