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太平人壽 尚文
其實各家保險公司推出的商業醫療險無非兩類，一類是一年期的純消費型醫療保險；一類是非消費型的終身醫療險。買對你需要的保險，是免被拒保的第一步。
一年期純消費型商業醫療保險保險期限為一年，投保者需要每年續保。這類保險的
主要優點在于投保人可根據自身情況，靈活選擇投保年份，有較高的財務自由度，但缺點也不少。一是隨著年齡的增大，保險公司的厘定保費會逐年上升；隨著社會物價水平的上升，保費支出額也會逐步增加。二是一旦投保人發生重大疾病，在以后年度續保的難度也將加大，極易被保險公司拒保。因此，如果要用這類商業醫療保險作長期保險規劃，一定要看有沒有保證續保條款。保證續保責任是指在續保時保險人不得對被保險人以風險加費、責任免除、拒保等方式改變或免除其承擔的保險責任。保險公司對被保險人一旦承諾保證續保后，就失去了對被保險人進行核保的權利，即一旦進入保證續保，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其進行加費或除外該疾病，更不能拒保。由于風險很大，目前很多保險公司在推出保險產品時在保單上對續保的條件都有不同的規定，有的公司規定投保人連續5年沒有發生疾病賠付，才可以永久續保，有的公司是3年。
想作長期醫療保險規劃的，推薦還是選用非消費型的終身商業醫療保險。此類保險一是平準保費，就是說保費不會隨著投保者的年齡增長和身體狀況的變化而增加。這一點非常重要，因為不少疾病的發病率是隨著年齡的增長而提高的。
再者，目前市場上不少重疾險只保到65歲，這意味著保戶在65歲以后罹患疾病將沒有保險保障，而如果這時才去補買終身型重疾險，往往為時已晚，因為很多保險公司不為65歲以上的老人保險，而且即使這時有適合自己的產品，也會直接面對高額的保費。二是可無條件續保，不存在中途保險公司提高保費或拒保的現象。但需要注意的是，買此類保險投保人自由度較低，中途不易變更保險公司。
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