發(fā)展期家庭如何理財

http://whmsebhyy.com 2005年10月24日 11:29 南方日報

　　理財案例

　　年齡三十歲左右，家庭有穩(wěn)定的較高收入，已經(jīng)購置了房產(chǎn)和汽車，夫妻雙方還有職業(yè)上升空間……李太太一家是典型的一個“發(fā)展期”家庭。夫妻兩人年收入約20萬元，還有三套房產(chǎn)，但李太自從參加財務策劃師培訓后，卻發(fā)現(xiàn)自己的家庭在理財方面問題多多，典型的表現(xiàn)就是每月節(jié)余也算可觀，但是年終卻所剩無幾，以至于目前家庭存款很少。所以她

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決心為自家制定一份綜合性的長期理財方案。我們不妨看看她怎么給自己的家庭做理財規(guī)劃。

　　家庭財務狀況

　　李先生公司就職于一家跨國集團公司。收入月平均15000元以上，較為穩(wěn)定，是家庭的主要收入來源。李太太收入3500元左右。其收入基本上是家庭的存款部分，不用到開支。家庭的主要開支是8000元/月。

　　家庭現(xiàn)有住房三套，使用面積相仿，都是100平方米左右。其價值總額60萬元左右。其中一套自住，一套給父母住，一套空置已有四年。

　　家庭保險：李先生有一份4萬之意外險，李太太太有一份2萬元儲蓄險，兒子有一份2萬元儲蓄險，兒子有一份醫(yī)療險。

　　銀行存款：10萬元活期，需交利息稅。

　　李先生有沖動消費的習慣：請客吃飯、資助親友的花費較多。李太太比較保守而很少支出，除了吃飯外，尚需節(jié)約開支，增加存款，但不善于

理財。

　　理財步驟

　　李太太從理財專家的角度，給自己家庭提出四個方面的改善建議。

　　第一步，調(diào)整家庭資產(chǎn)結構

　　目前李先生夫婦家庭資產(chǎn)集中于房地產(chǎn)，風險過大，建議趁目前市場行情高漲，逢高出售一套房產(chǎn)。如不出售，應將其

裝修，建議簡單裝修后出租，以增加每月的收人。其余借用給親戚住的房產(chǎn)，應當將支出納入每月的家庭開支中，這樣才算合理。

　　第二步，調(diào)整儲蓄

　　為了應付突發(fā)事件，家庭一般要建立相對于其收入3-5倍的，如果將李先生夫婦10萬元現(xiàn)金各活期存款視為應急基金的話，再考慮已到35歲，到了要需要為自己的退休生活和孩子的教育做好準備的時候，儲蓄各抽資需求高漲，夫婦二人應特別注意將收入余額轉化為財富積累，而不是隨手花掉。具體應該留出多少款項用作儲蓄和投資的目的，應該根據(jù)個人退休目標收入，對孩子的教育設計等因素具體設定，還以年儲蓄及投資額占年收入總額5%—10%為宜，這樣對生活水平的沖擊不會太大。

　　第三步，調(diào)整家庭保險

　　李先生是一家收入的主要來源，如有意外，會給家庭收入帶來嚴重的負面沖擊。建議增加李先生意外風險各壽險額至10萬。李太太應增加一份職業(yè)保險。

　　第四步，增加家庭投資

　　減少家庭現(xiàn)金存款，李先生夫婦每月有一定的收入余額8000-10000元，可以說是具備相當?shù)膬π罡魍顿Y能力。但是以目前來看，他們的儲蓄和投資沒有一個合適的安排，可安排

股票基金投資，以總收入的5%-10%為投資額。其回報率為投資額的5%-10%。

　　第五步，節(jié)流開源

　　對于李先生夫婦的沖動消費習慣進行節(jié)流，進行退休金和教育基金的儲蓄，對于李先生、李太太的沖動消費有所抑制。

　　本報記者　賈肖明

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