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中國理財服務(wù)市場醞釀蛻變
真正的財務(wù)策劃師必須是“通才”，獨立理財機構(gòu)可按服務(wù)質(zhì)素收費
“這只是一個起點，還有太多的東西要學(xué)”。在日前舉行的第三屆優(yōu)秀財務(wù)策劃師(RFP)評選中，獲得大陸賽區(qū)金獎的蕭曉宇告訴記者。
這并非只是她的謙詞，在香港的頒獎現(xiàn)場，記者發(fā)現(xiàn)香港從事財務(wù)策劃的從業(yè)人員的名片上，往往都有七、八個從業(yè)資格的頭銜，包括保險、稅務(wù)、證券、會計、房產(chǎn)等等。換言之，真正的財務(wù)策劃師，必須是“專業(yè)的通才”。
相比之下，國內(nèi)理財市場有漫長的路要走。國內(nèi)理財培訓(xùn)市場啟動才剛剛一年有余，銀行、保險公司紛紛開設(shè)專門的貴賓理財服務(wù)看起來風生水起，但實際上真正能為客戶提供專業(yè)財務(wù)策劃服務(wù)的專業(yè)人士數(shù)量寥寥。一些理財機構(gòu)和培訓(xùn)機構(gòu)，只重速度和規(guī)模不重質(zhì)量的做法，甚至在傷害這一還在幼年期的市場。
中國理財服務(wù)市場到底路在何方？記者采訪發(fā)現(xiàn)，盡管問題依然重重，但在巨大現(xiàn)實需求下，理財市場正在不斷突破，真正的理財顧問隊伍有望在保險行業(yè)中率先產(chǎn)生，而業(yè)內(nèi)人士也呼吁政府能更多地關(guān)注這一市場。
香港優(yōu)秀理財師很多來自獨立理財機構(gòu)
今年是內(nèi)地選手第一次參加香港財務(wù)策劃師的評選，值得高興的是，在有北京、上海和廣東三地選手參加的比賽中，前三甲全部來自于廣州。獲得金獎的友邦保險的蕭曉宇、獲銀獎的安聯(lián)大眾人壽保險的李凱寧等，他們的參選作品都曾在本報的《投資》周刊發(fā)表過。對此，香港RFP會長冼偉超向記者表示，除了文化同香港接近外，廣東選手的案例作品更為務(wù)實，更能滿足財務(wù)策劃師以客為主的要求。
在頒獎現(xiàn)場，記者也發(fā)現(xiàn)了內(nèi)地和香港的理財市場的明顯不同之處。
首先從獲獎名單看，獲獎的國內(nèi)選手幾乎全部來自保險公司、銀行和企業(yè)，而香港的獲獎選手，還有不少來自于獨立的理財顧問機構(gòu)。這反映出目前國內(nèi)提供理財服務(wù)的主體仍然是銀行、保險等金融機構(gòu)，而獨立的理財顧問機構(gòu)非常之少。實際上，目前內(nèi)地銀行的理財部門追求銷售規(guī)模，一些獨立理財機構(gòu)追求投資回報率，很少真正從“健康完善的財務(wù)保障”的角度為客戶進行財務(wù)規(guī)劃，而私營機構(gòu)還有信用不佳的硬傷。
另外，記者明顯感覺到香港政府對財務(wù)策劃這一行業(yè)的重視，香港立法會、生產(chǎn)力促進局、香港證監(jiān)會等不少高層出席了頒獎現(xiàn)場。代表香港會計界的立法會議員譚香文女士表示，根據(jù)港府統(tǒng)計，到2010年，香港各界涉及財務(wù)策劃行業(yè)的從事人員將高達74萬人，占總勞動人數(shù)的19.1%。而同香港政府的積極推動相比，目前國內(nèi)理財服務(wù)市場更多是由民間的力量在推動，鮮見政府的聲音。
國內(nèi)缺乏真正的理財服務(wù)
除此以外，目前制約國內(nèi)理財市場發(fā)展的因素還有不少。
盡管目前各類洋認證紛紛登陸中國，理財培訓(xùn)機構(gòu)也大量招生，但拿到認證有什么用？恐怕沒有幾個學(xué)員能說得清。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少學(xué)員在參加相關(guān)培訓(xùn)時有很大的盲目性。“來學(xué)就是想認識些同行，將來在銀行內(nèi)部好提升”，不少學(xué)員花費動輒上萬的培訓(xùn)費用，卻與培訓(xùn)本來的目的背道而馳。
正像金獎選手蕭曉宇所說的，拿到證書只是起步，要想成為真正的財務(wù)策劃師，必須有扎實的稅務(wù)、會計、保險、金融、證券、房地產(chǎn)知識并不斷充電。理財人才相對于需求遠遠不足，即使在專業(yè)人才濟濟的香港，財務(wù)策劃師只有3000人，而市場需求是3萬人！
另一個障礙就是民眾對理財市場仍缺乏了解。
冼偉超告訴記者，日前有機構(gòu)曾對各國居民對財務(wù)策劃的認知度做過調(diào)查，在美國、日本等國，居民對財務(wù)策劃的認知度高達70%以上，香港只有37.4%。盡管內(nèi)地沒有參加調(diào)查，但不難估計，僅與比香港的水平相比就會有不少差距。個人理財專家，中大君融投資顧問公司毛丹平博士也坦言，目前制約國內(nèi)理財機構(gòu)發(fā)展的最大障礙就是老百姓對這個市場認識不足，她認為推動這個市場發(fā)展的關(guān)鍵是向大眾普及理財?shù)闹R。
不少業(yè)內(nèi)人士還呼吁，希望政府權(quán)威機構(gòu)等更多的關(guān)注理財市場。目前各類培訓(xùn)機構(gòu)良莠不齊，不同認證各有各的標準，沒有權(quán)威的國家標準出臺，這個行業(yè)也沒有具有公信力的自律組織。
保險行業(yè)有望最先破題
目前，憑借網(wǎng)點優(yōu)勢和較高的信用，銀行在國內(nèi)理財市場扮演的主要角色。但產(chǎn)品單一，服務(wù)沒有差異化卻是普遍存在的問題。有些人士認為，目前金融分業(yè)經(jīng)營的格局是導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的主要原因。
但毛丹平認為，目前對金融混業(yè)經(jīng)營的限制并非主要障礙。因為，盡管現(xiàn)在是分業(yè)經(jīng)營，但其實銀行柜臺可以代銷很多產(chǎn)品，如保險、基金等等。她認為，原因主要在于銀行客戶經(jīng)理習慣于以銷售的思維來提供服務(wù)，而不是以理財規(guī)劃師的思維，以客戶的需求為出發(fā)點。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)理財市場有望最早出現(xiàn)的專業(yè)隊伍將來自保險行業(yè)。
獲得本屆RFP評選銀獎的李凱寧告訴記者，搞財務(wù)策劃，要精通各方面的知識，不同客戶會選擇不同的投資產(chǎn)品，但保險幾乎是每個客戶都必須購買的。“我認為做好保險是成為優(yōu)秀理財師的基礎(chǔ)”。
臺灣保險行銷集團主理的RFC(國際認證財務(wù)顧問師)項目廣州首批39名學(xué)員昨日拿到了證書。保險行銷集團是為保險業(yè)提供咨詢服務(wù)的機構(gòu)，但RFC項目也包括了其他金融領(lǐng)域的知識。對此，負責RFC項目的大中華區(qū)主席梁天龍先生昨日告訴記者，保險并不能解決全部問題，保險代理人除了推銷保險，應(yīng)該為客戶提供全面的財務(wù)建議。
負責RFC大陸業(yè)務(wù)的朱旭龍告訴記者，目前國內(nèi)保險行業(yè)業(yè)務(wù)人員正處在以銷售為主到以客戶需求為主的“轉(zhuǎn)型期”，客戶的需求是全方位的，需要業(yè)務(wù)人員熟悉其他金融產(chǎn)品的特色。而這一轉(zhuǎn)型期特點，同對專業(yè)理財顧問的特點恰恰有不謀而合之處。
據(jù)RFC臺灣業(yè)務(wù)執(zhí)行長陳駿為介紹，自2001年臺灣地區(qū)頒布關(guān)于金融混業(yè)經(jīng)營的《金融控股公司法》后，國泰人壽等保險公司迅速轉(zhuǎn)型為金融控股公司，并要求業(yè)務(wù)人員能為客戶提供一站式的服務(wù)。一些人適應(yīng)不了，只能離開這一行業(yè)，臺灣保險從業(yè)人員從35萬人銳減至30萬人。
從目前的國內(nèi)環(huán)境看，金融混業(yè)也將是大勢所趨。國內(nèi)也逐步形成了中信系、平安系、招商系等三大金融集團，囊括了銀行、證券、保險、基金等業(yè)務(wù)。有專家表示，在這些金融集團內(nèi)部，設(shè)立獨立的理財機構(gòu)，為客戶提供完整的產(chǎn)品線，是目前國內(nèi)完善理財市場的最有效模式。
獨立理財機構(gòu)將來可按服務(wù)質(zhì)素收費
在美國，有大醫(yī)院存在，也有為數(shù)眾多的家庭醫(yī)生。同樣，除了銀行等大型機構(gòu)提供的理財服務(wù)外，也有規(guī)模龐大的獨立理財顧問隊伍擔當負責財務(wù)健康的家庭醫(yī)生。
而在國內(nèi)，代客理財卻往往與丑聞掛鉤。陳駿為指出，代客理財?shù)囊粋�誤區(qū)就是過度地追求回報率，而非從客戶“健康人生”的角度考慮，除了回報率，財務(wù)的健康和平穩(wěn)更為重要。
毛丹平預(yù)測，在未來銀行和獨立理財機構(gòu)的分工將逐步明確，銀行更多的為中產(chǎn)家庭提供了大眾化的理財服務(wù)，而獨立理財機構(gòu)為更為高端的客戶提供差異化的綜合服務(wù)。“這個市場非常大，遠遠沒有到飽和的階段，美國的理財市場發(fā)展了30年，也還沒有出現(xiàn)理財機構(gòu)過度競爭的情況”，毛告訴記者，按目前國內(nèi)的情況，一個獨立的理財機構(gòu)只要有300個高端的客戶，就可以過得很好了。
毛丹平認為，不少高端的私人老板，其實他們對價格并不敏感，愿意為理財服務(wù)支付較高的費用，但希望能夠得到綜合性的個性化的服務(wù)，這是獨立理財機構(gòu)的特長。
冼偉超告訴記者，香港財務(wù)策劃師協(xié)會正在向政府爭取像律師一樣獲得獨立的執(zhí)業(yè)牌照，未來理財顧問收費模式也可以像律師那樣按小時收費。不過，毛丹平表示，理財機構(gòu)按小時收費的辦法目前在國內(nèi)恐怕還很難做到，會員制也是可行的辦法。如一年2萬元的會費，為會員本人及家庭成員提供理財指導(dǎo)，幫助他們解決財務(wù)問題。
本報記者 賈肖明
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