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廣發銀行:全職太太穩健理財攻略(圖)


http://whmsebhyy.com 2005年04月20日 12:34 新京報
廣發銀行:全職太太穩健理財攻略(圖)
漫畫/許英劍

  這是一封尋求理財方案的讀者來信:“我是一個三口之家的主婦,去年剛剛大學畢業,今年25歲,準備在家做兩年全職太太,孩子現在4個月大。我先生是一家證券公司的人事部經理,37歲,月純收入1.6萬元。如果我工作的話,估計工資也就1000元左右。我們家現在的月開支大約在2000元左右,有10萬元左右的債務和40多萬元(15年)的房貸,房子當時的購買價是50多萬元。我家這邊有一個弟弟正準備上大學,爺爺、爸爸、媽媽都沒有養老保險,先生家那邊有爸爸需要贍養。由于現在證券行業風險比較大,我先生的年齡又不是很年輕,而且將來我的收入也不會很高,所以我們家的經濟壓力還是比較大的,F在我先生對證券投資興趣很大,并準備在今年年底還完債務后將大部分錢投進股市。我很反對他這樣的想法,一方面是精力上投入很大,另一方面風險性很強,但是我也沒有足夠的理由說服他,我希望通過理財專家的意見勸勸我先生。

  委托人:盤靜女士

  「理財分析」

 。◤V東發展銀行理財策劃師曹廣)

  盤女士剛剛大學畢業,兩年內無就業打算,其丈夫的工資是家庭惟一的收入來源,每月收入約為16000元,按其收入金額來說應該算是收入頗豐的富裕之家,但由于其一人的工資除了需要支付家庭日常的生活開銷外,還要支付房屋貸款、贍養雙方老人及盤女士弟弟的部分學費,這些無疑大大增加了該家庭的生活壓力。

  目前,盤女士家中無存款,但卻有10萬元的短期負債和40多萬元的長期負債,可見其家庭資產負債比例的不合理性,因此建議盤女士盡快增加目前家庭的正資產的比例。這可以通過調整收支計劃,使自己有更多可控制的收入節余,同時通過投資,不斷積累自己的家庭財富。

  另外,盤女士的先生作為家庭收入的主要創造者,應對其加大保險的投入,特別是意外傷害保險和重大疾病保險。盤女士由于沒有工作單位,也就沒有相應的社會保障,因此也應購買一定數額的重大疾病保險和養老保險。孩子只有4個月大,正是容易生病的階段,也應為其購買一定數額的醫療保險。贍養老人方面,雙方家庭一共有四位老人需要照顧,他們都屬于易發病的人群,但由于年齡問題,現在再買保險已不是很合算,因此就需要平時從家庭開支中預留出一部分資金作為應急備用金,專門為老人看病或應對家庭臨時開支儲備。

  盤女士今年25歲,剛剛大學畢業,按照現在社會對大學畢業生的平均待遇看,盤女士如果工作的話,收入應該在3000元左右,所以說月收入1000多元顯然過于悲觀。按照其家庭目前每月2000元的支出來說,這一收入水平至少可以滿足一家人的正常生活。而且,如果丈夫的收入減少的話,也不會對家庭生活水平有太大的影響。因此,如果有可能的話,盤女士在兩年之內還是應該找一份工作,這樣可以幫丈夫分擔一些壓力。

  「理財策劃」

  一、家庭收支管理:

  盤女士的家庭負債過多,且沒有存款,雖然名義上有一套住房,但由于是貸款購買,因此實際上這所房子不是資產,而是負資產。10萬元債務年底可還清。這樣,家中就還剩40多萬元的房屋貸款是一個需要考慮的負債問題,假設這筆貸款的金額為48萬元,按照目前商業貸款的利率計算,每月盤女士需要償還3800多元、家庭每月日常生活支出為2000元、贍養四位老人,每人每月按500元計算,共需支出2000元、弟弟上大學的費用按每年20000元計算,平均每月需支出1600元,另外,商業保險費應占家庭收入的10%,即1600元。

  二、規避風險,合理投資:

  盤女士年內當務之急是將10萬元的債務還清,之后,便可以按照前面所說的收支計劃合理安排家庭財產的分配。根據前面的分析,我們可以看到,盤女士每月有5000元左右的收入節余,年節余60000元,其中10000元作為應急備用金存于銀行,其他資金則可以投資收益較高的項目。

  盤女士的先生想把家中大部分資金都投入股票市場,這是極其危險的,這一做法違背了“不能把雞蛋放在一個籃子里”的規則,一旦股票被套,資金將失去流動性,家庭應付突發事件的能力將大大降低。雖然盤女士的先生任職于證券公司,但出于對控制風險方面的考慮,還是建議多元投資,分散風險。同時,由于盤女士的先生已年近四十,正處于上有老下有小的時期,各種開銷都會不斷增加,因此應采取穩健投資的策略。股票收益較高,但目前中國股市的現狀并不樂觀,雖然處于階段性底部,但由于缺少領漲版塊,熱點輪換較快,很難把握。

  建議股票投資份額應控制在總投資金額的40%以下。其余的部分可投資于股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券,比例分別為:30%、20%、10%.另外,也可選擇一些銀行的理財產品,收益相當于貨幣型基金及債券,這些投資產品都可互換。盤女士可多了解一些,選擇適合自己的產品。

  三、保障計劃:

  盤女士的先生是家庭收入的惟一創造者,一旦發生意外,家庭將會陷入財務困難,因此要加大對他的投保力度,保額的確定可以六個月的家庭生活開支數額為標準,主要投保意外傷害保險和重大疾病醫療保險。盤女士由于沒有工作,因此應側重投保重大疾病醫療保險和養老保險。4個月大的孩子則可以投保住院險和帶有儲蓄性質的少兒保險。保險費用支出可控制在月收入的10%以內。

  本報記者陳娜

  如果您有理財方面的問題,可將“委托人資料”發至

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