上周成立的“中國人民健康保險股份有限公司”是國內第一家專業健康險公司。本報記者韓萌攝
4月8日，國內第一家專業健康險公司“中國人民健康保險股份有限公司”在北京正式開業，與之相映成輝的是總部設在上海的平安健康險公司也在近日順利通過保監會的驗收，并將擇日開業。另外，陽光健康、振華健康、昆侖健康等3家專業健康險公司正在積極籌建，隨后將陸續浮出水面。健康保險進入了專業化運作時代。
記者了解到，之前，我國有資格進行健康險經營的保險公司已經有50多家，其中包括29家壽險公司和8家財險公司，健康險產品數量超過300多個。2004年上半年，在各家保險公司的人身保險業務中，健康險保費收入大約占到了8.06%，但是它的賠付率卻高達70%以上，部分公司甚至超過了100%.因此，健康保險一直是保險公司的“燙手山芋”。專業健康險公司相繼成立后會給健康險市場帶來什么樣的變化？
理念創新
據業內人士介紹，傳統健康保險的經營模式，主要關心的是客戶的事后理賠。病人治療結束，保險公司主要做的就是報銷醫療費用。在這種經營模式下，由于外部諸多原因尤其現行醫療體制的局限，加上內部管理松散、成本控制狀況不佳和缺乏專業化操作，大部分保險公司的健康險經營處于虧損和微利狀態。
據人保健康相關人士透露，人保健康公司會建立一種全新的經營理念，即“健康管理＋健康保障”的模式。
據悉，所謂“健康管理”，全稱是“健康服務，診療干預（管理）”。健康服務，就是將單純的事后理賠轉變為全過程的健康管理服務，在客戶接受醫療服務和就診服務發生前、發生中和發生后，保險公司都要為客戶提供健康服務。而診療干預則是指在病人接受診療的過程中，保險公司利用相應的醫療服務手段，進行有利于控制風險和完善服務的管理。
另據記者了解，平安健康險公司將把國外流行的“ManageCare”引入國內。
保險業內人士介紹，所謂“ManageCare”，意即保險公司將對投保人進行健康管理，保險公司不僅成立專門的醫療小組定期為投保人提供健康檢查，還將跟蹤投保人的健康狀況，提供相應的健康保障服務。
人保健康有關人士同時表示，公司經營與國家醫療保障政策配套、受政府委托的健康險業務，這將成為人保健康的經營特色，可以在社會保險未能覆蓋或保障程度較低的領域開拓市場。
產品創新
記者了解到，人保健康開業后將首先推出醫療、重大疾病和意外傷害三大類保險。與目前市場流行產品相比，人保健康的這些產品具有幾大特色：一是保證續保，首年承諾。二是擴大范圍，完善保障。三是細化特征，量身訂制。四是充分借鑒國外先進經驗，引入管理式醫療理念，提供額外保障。
記者了解到，人保健康將首先在北京開設分公司，然后根據市場發展情況逐漸將經驗擴展到全國各地。
商業健康保險產品有哪些種類？
1.按照保障范圍分類
根據保障范圍的不同，健康保險產品通�？梢苑譃獒t療費用保險、失能收入損失保險和長期護理保險。
醫療費用保險是指對被保險人在因疾病或意外事故所發生的醫療費用的支出給予賠付的保險，簡稱醫療保險。醫療費用保險中補償的費用一般包括門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫院雜費、手術費用和各種檢查費用等。
失能收入損失保險主要補償因疾病或意外傷害事故所導致的收入損失，即當被保險人因遭受傷害或意外傷害而暫時或永久失能無法工作時，可以得到定期的收入補償。收入的補償通常采用按月支付固定津貼的方式進行給付。
長期護理保險，是以被保險人失去日常生活能力后，產生護理需求為給付保險金條件的健康保險。喪失日常生活能力的原因一般是疾病、意外或者年老等。
2.按照給付方式分類
根據給付方式可以將健康保險產品分為定額給付型、津貼給付型、費用補償型和提供服務方式型。
商業健康保險與社會醫療保險有何不同
1.提供服務的范圍不同
社會醫療保險僅對城鎮職工提供基本醫療服務，即基本藥物、基本治療、基本檢查和基本服務；而商業醫療保險面向社會全體成員，根據投保人的需求和繳費能力提供范圍廣、程度高的綜合性保障。
2.實施方式不同
社會醫療保險是政府強制實施的，規定范圍內的對象都必須參加，繳費數量和保障范圍都由政府確定，且不容許退出；商業健康保險是非強制性的，保險人可以選擇被保險人，投保人也可以根據自身情況、費率、不同險種的責任范圍以及保險人的服務水平自由選擇保險人。保險合同完全建立在雙方自愿的基礎上。投保人可中途退保（除非已經發生保險賠付）。
3.保險費率計算的方法不一樣
社會醫療保險的費率是根據不同地區的醫療消費水平和經濟承受能力來確定的；商業健康保險的費率是以不同風險的保額損失率為基礎計算的。
4.給付的方式不同
社會醫療保險一般是費用型的，對于社保范圍內的對象在規定范圍內的實際花費予以報銷；而商業健康保險的給付可以是費用型、定額給付型，也可以是提供服務型。
本報記者盛嵐
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