投保同一款重大疾病險 繳費方式不同花費不同

　　“重大疾病險買長期的不劃算。不光是比短期的貴，而且現在人身險費率比較高，說不定不久就會啟用新的人身險費率或放開費率由保險公司自行厘定，那么投保長期險就更吃虧了。”投保人梁小姐告訴記者，自己一直在購買消費型的重大疾病險，一年一續，600元可以買到20萬元的重大疾病保障。由于費率較低，消費型重大疾病險吸引了越來越多年輕市民的矚目。那么到底選擇哪種投保方式更劃算？

　　短期投保消費型較便宜

　　既想獲得高額的疾病保障，又不想支付昂貴的保費，記者發現，目前，有不少精明的年輕人出于同梁小姐一樣的想法選擇投保期限較短的消費型重大疾病險。

　　資料顯示，重大疾病險確實是保險期間越短越便宜。表中A、B方案為同一款重大疾病險產品，分別選擇5年和20年保險期間時的費用情況。25歲的梁小姐想要投保20萬元的重大疾病險，選擇A方案繳費5年，總共只需繳保費600元。而選擇B方案繳費5年，卻共計要繳保費4600元。

　　持續投保消費型不劃算

　　但不容忽略的是，保險公司普遍規定重大疾病險在續保時要按照當年的實際年齡核算保費。而據了解，通常重大疾病保險保費隨著年齡的增長以較快速度遞增，尤其是到了45歲以后。

　　以目前較為流行的一款一年期消費型重大疾病險產品為例，梁小姐投保20萬元保額，34歲時續保，僅需保費1040元，44歲時再續保保費就已增至1780元，而在45歲續保，保費已激增至4220元。

　　投保人如果長年累月地投保消費型重大疾病險，消費型重大疾病險總的保費支出實際上要遠高于購買儲蓄型重大疾病險。

　　仍以A、B方案為例，梁小姐想要在50歲之前一直擁有20萬元的重大疾病保險保障。按A方案，梁小姐可自25歲起，每5年續保一次，每次續保5年限繳保費。據估算，梁小姐共需繳納保費9.5萬元。而按B方案，梁小姐可在25歲時一次性投保，20年限繳，繳納保費總額僅為5.2萬元。

　　還需關注不可續保風險

　　人的年齡越大患病幾率就越高，市民對重大疾病險的保障需求也隨著年齡的增大而增大。

　　據了解，一般情況下，消費型重大疾病險規定，投保人可于每個保險期間屆滿時或在之前到保險公司繳付續保保險費以示續保。但一些保險公司并不保證續保。消費型重大疾病險存在不可續保的風險。

　　“我通常只會將消費型重大疾病險推薦給年齡在20~30歲，經濟一時拮據的投

　　保人。”某保險公司廣州分公司代理人劉堅毅告訴記者。專家也建議，消費型重大疾病險在45歲之后費率相當高，比較適合年輕且經濟一時難周轉的投保人。對于有一定經濟承受能力的投保人，還是應優先考慮購買儲蓄型重大疾病險。儲蓄型險種保險期間長，可避免年老時難以續保的尷尬。