保險繳費有講究

　　主持人：買過保險的人基本上都知道，許多保險產品都向消費者提供了多種繳費方式，比如躉繳、期繳。期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見的又有10年繳、15年繳、20年繳、30年繳以及繳至50周歲、55周歲、60周歲、65周歲和終身繳等方式。面對如此紛繁的選擇，我們究竟應該如何來選呢？

　　本期嘉賓：新華人壽上海分公司培訓總監 張慶衛

　　投保原則

　　以保障為目的：選較長繳費期

　　一般而言，如果客戶投保的目的是為了防范風險，以保障為目的，那么應該選擇較長時間的繳費方式。

　　選擇較長繳費期的理由是：保障類的產品，意在用盡可能少的經濟投入，轉移可能發生的較大的經濟損失。比如人壽保險、重大疾病保險。投保這一類的險種，用業內的話來講，宜“以小博大”。繳費期越長，其分攤在每一年中的保險費用自然越少。

　　另外，有不少產品在保險責任設計中，還向消費者提供“豁免條款”———即當出現全殘或某些約定的保險事故情況下，投保人可以免繳余下的各期保費，選擇較長的繳費期就更能夠規避風險。

　　以儲蓄為目的：選較短繳費期

　　如果客戶投保的主要目的是為了老有所養，所購買的保險屬于儲蓄性質，比如兩全險、養老險等，那么在經濟能力許可的情況下，可以考慮選擇繳費期較短的產品。因為相同的保額，或相同的儲蓄目標，在繳費期較短的情況下，總的支付金額也較少。

　　市面上有許多儲蓄性質的產品，其中又有分紅險和非分紅險。當產品具有分紅功能的時候，在較短的繳費期內完成繳費義務，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權益。保險公司的分紅產品又都向消費者提供復利計息的利益，因此在較短的時間內完成保險合同所規定的繳費義務，也就能在較遠的未來，充分利用復利來達到累積財富的目的。

　　保險導航

　　保險人生盡早規劃

　　保險專業人士認為，選擇合理的繳費期建立在一套完整的保險計劃上，而且越早規劃越合理。不同年齡段的人選擇保險的側重點也不一樣。

　　[青年家庭保險套餐]意外險和健康險不可缺

　　保險規劃從不嫌早，對有經濟實力的年輕人來說，配備意外險、健康險和養老險在內的全方位保險是最好的選擇。如果經濟能力有限，配備意外險和健康險仍然十分必要，保費支出相對較高的養老險則可以被忽略。另外，如果有生育計劃，應當盡早為孩子購買教育金保險，這也是一種帶有強制儲蓄性質的保險。

　　在選定保險以后考慮繳費期：意外險一般為年繳，消費型。投保健康險的目的顯然是出于保障考慮，因而可以考慮較長的繳費期，因為分攤到每年的保費相對較少，不會構成過大的繳費壓力。至于從儲蓄角度考慮的養老險，如果采用躉繳方式，未來回報肯定比采用20年繳費期的方式來得高。

　　[中年家庭保險套餐]增補養老險減壓避稅

　　隨著年齡增長，各種潛在的健康問題對中年人來說是不容回避的，因而他們的醫療健康險必不可少。同時，有一部分人事業已經有所成就，但同時身體透支也很大，為了保證老年期的生活質量，建議通過購買養老險來減少未來潛在的經濟負擔。同時，

　　在繳費方式上，并不主張消費者用“終身繳費”的方式來投保，因為義務期“了無止境”，一般人感覺上都不太容易接受。另外，投保意外、健康類產品，基本上很少有圖回報的想法，購買定期壽險，選擇二、三十年的繳費期，用較少的投入，將可能因意外、疾病而發生的重大家庭經濟損失風險轉由保險公司來承擔是比較合理的。

　　投保人還可以根據自身收入的穩定程度以及銀行存款的多少，來綜合考慮繳費期的長短選擇。目前的社會競爭激烈，工作的穩定度大不如前，當投保人面對長達二、三十年的繳費要求時，難免有些困惑，擔心因為不能按期持續地繳費，而影響保單的效力。因此，收入相對豐厚，或擁有一定銀行存款余額的客戶，可以選擇在適當短的時間內完成保單繳費義務。

　　保險放大鏡

　　40歲張先生的繳費選擇

　　張先生年屆不惑，事業小有成就但仍在拼搏階段，他的身體雖然沒有頑疾但仍有健康隱憂，同時作為家庭經濟支柱，還要確保妻兒的生活無憂，張先生應該如何投保，如何選擇繳費期呢？

　　①至少為自己購買10年定期壽險。由于張先生的女兒今年11歲，離獨立生活起碼還有10年時間，張先生應該確保在這10年中孩子的基本生活不會因為自己突如其來的意外災禍受影響。定期壽險屬于消費型保險，涵蓋意外傷害、疾病保險和傷殘保障，保費比較低，建議拉長繳費期，這樣分攤到每年的保費較低。

　　②規劃長期終身的醫療健康險。主要包括重大疾病保險、住院醫療保險等。花小錢買平安，萬一自己出了險，也不必為高額的醫療費用擔憂。作為保障型保險，它的繳費期也宜拉長。

　　③選擇

　　保險提醒　投資連接險要有長遠眼光

　　應提醒保險消費者注意：保險產品一般在投資收益方面短期內并不具優勢，這是因為保險產品的投資管理更注重長遠和安全。在安全性的前提下，以穩健的策略，在時間的幫助下獲益。

　　因此，投保人在投保后，更有長期投資的意識，切勿將保險賬戶當成是銀行賬戶，急于提款，這樣做不僅會造成當前的損失，還會影響未來的收益。

　　當然在真正急需的情況下，您可以拿保單直接到保險公司申請質押貸款，保險公司會按合同規定，在一定限額內向您方便地提供貸款服務而無需其它擔保。

　　看清繳費期間的身故責任

　　在目前市場上，有兩種養老保險的給付形式，消費者在購買前應該搞清。比如，同樣從40歲繳費到60歲，一種保險責任是期間被保險人病故，除了退還已繳納的保費，還附有一筆身故保險金。另一種保險責任則是當被保險人在繳費期間病故時，僅退回保費，但被保險人60歲以后領取的養老金會比前者豐厚。

　　這兩種保險方式沒有優劣之分，要視消費者的偏好而定。其實儲蓄性保險相對于銀行存款來說，最大的不同是養老保險只要被保險人存活，就可以一直領取養老金，比較適合有家庭長壽史或者身體健康的人。

　　萬能壽險可兩用

　　一般人投保萬能險，會比較偏重儲蓄賬戶。其實萬能壽險的兩個賬戶：保障帳戶和儲蓄賬戶的資金是可以相互流動的。也就是說，只要帳戶中有基本的支付保障型保險的資金，保單依然有效。

　　萬能壽險的優點在于靈活，但也缺少約束，沒有強制儲蓄的功能，對于計劃性不強的家庭來說，也可能出現若干年后儲蓄賬戶依然空空的局面。作者:文崔燁