考慮生理特點和經濟實力 量身選擇重大疾病保險

　　趙暉

　　過去的老百姓存錢防病養老，現在的人們則通過購買保險來轉嫁、抵御風險。人的一生免不了得病，根據統計，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達72.18％。不過，得病并不可怕，可怕的是龐大的醫療費用。治療重大疾病往往需要用手術、化療、放療相結合的綜合療法，相應地需要支付高額的醫療費用和住院費用，少則幾萬，多則幾十萬元。因此，購買

一款重大疾病保險往往可以解除患者和家庭的后顧之憂，降低家庭的財務風險。那么，該如何選擇適合自己的重疾保險呢？

　　目前市面上可供選擇的重大疾病險種很多，北京就有三十多家保險公司，幾乎每一家都有相應的重疾產品。與國外不同，國內的重疾險在保監會的監控下各家產品的保險責任和費率區別不會太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。建議消費者在投保時從以下幾方面進行考慮。

　　自身的生理特點

　　由于同類型的重疾險在條款設計上差別并不很大，因此消費者首先應根據自身的生理特點來進行選擇。例如，男性和女性的生理結構不同，易患疾病也有所區別，如系統性紅斑狼瘡多見于15－40歲女性，其并發癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能。再比如類風濕性關節炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險卻沒有包括此兩種疾病，因此女性消費者在購買重疾險時就應考慮專門針對女性設計的重疾險，如平安附加定期女性重大疾病保險。而且，一些女性健康保險還提供部分女性常患疾病的醫療保障，如骨質疏松癥、尿失禁癥手術、女性原位癌，以及意外整形手術。

　　同樣，再生障礙性貧血、細菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發疾病，通常只會在少兒重疾險產品中列出，如泰康附加少兒特定疾病保險、友邦附加兒童重大疾病保險。而一般重疾險種中常有的心肌梗塞、中風等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購重疾險時就應選擇專為少兒設計的險種，以免花了冤枉錢。

　　經濟承受能力

　　目前市場上，一款標準的重疾險是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險，每年通常需交保費約7500元，總共需交約15萬元。而若選擇定期險(保障時間可以是10年、20年不等)或附加險則相對便宜，如30歲女性購買10萬元的平安附加定期女性重疾險，每年只需交保費530元。

　　另外消費者還可以選擇一些專門險。鑒于目前腫瘤疾病呈高發趨勢，而且是死亡的主要原因，不少保險公司推出了專門針對癌癥保障的防癌險，如友邦防癌保險、泰康在銀行柜臺銷售的附加防癌保險，保費相對低廉。消費者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險金外，還可以補償一部分手術醫療費用。

　　還有一些保險公司將重疾險和分紅險打包出售，例如平安的“常青樹”保障計劃，消費者需要多交納數萬元的保費，但相應的可能通過分紅獲得一部分收益。

　　服務情況

　　在選擇重疾險時消費者還要考慮保險公司的服務質量和業務員的專業化程度。保險公司在投保后的服務情況可以從理賠、交納續期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規定。

　　另一方面，業務員的專業化程度也將影響保單的質量。消費者應考察業務員是否對險種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時不可輕易相信業務員的一面之辭，避免受到個別業務員的誤導。

　　仔細閱讀條款

　　消費者在購買重疾險前要仔細閱讀條款，履行如實告知義務，避免索賠時因不理解條款而被拒賠。比如條款中規定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時消費者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經手術和中醫藥治療后，大部分患者可完全康復。顯然它既不夠“重”，也不夠“大”。所謂不夠“重”是指原位癌并不是十分嚴重的疾病，通常不會危及生命。所謂不夠“大”是指原位癌的治療并不復雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術，治療費用也不算高。因此，國內絕大多數重大疾病保險條款均把原位癌排除在保險責任之外。而消費者在購買前就應搞清楚這些專有名詞的含義，以免日后索賠時發生麻煩。