文/本刊記者 焉靖文

　　安丹方，金信網首席運營官

　　在所有的互聯網金融產品形式中，P2P網絡借貸的發展依托于現代信息通信技術的巨大進步，將投資、借貸行為與互聯網這個神奇的工具相結合，彌補了傳統銀行貸款門檻高、手續多、時間長的特點，讓很多急需資金周轉的企業和個人及時得到幫助，受到市場歡迎，行業也呈現出幾何倍增長的態勢。

　　數據顯示，P2P市場的規模在2013年就已經突破100億元，有業內人士稱，2014年P2P網貸線上交易額可達2500億～3000億元。如今，P2P作為互聯網金融中最早出現的細分行業之一，地位也愈發明朗，即互聯網金融中除第三方支付外的第二先鋒軍。

　　P2P是普惠金融反映在互聯網時代的產物，它的推動作用在于P2P使得互聯網金融真正實現了普惠。寶類產品確實能夠給普通投資者帶來實惠，但卻引發銀行的資金成本的大幅度抬高，并非雙贏，也不是真正的普惠金融。而P2P網貸則不同，不管是背景過硬的老號選手陸金所，亦或是金信網這樣成立只有一年的黑馬，的確在解決百姓的金融需求。金信網首席運營官安丹方接受了本刊記者專訪。

　　P2P應該有門檻

　　業內常用“三有三無”來形容P2P，“三有”是有貸款需求、有投資需求、有中介平臺；“三無”則是指無進入門檻、無行業標準、無監管機構。

　　安丹方坦言，P2P行業發展至今，一直被冠以“監管缺失”的標簽，平臺跑路，虛假宣傳等負面事件層出不窮，使得不少投資者對于P2P產生了一種信任危機。正規經營的P2P平臺都迫切盼望監管細則的政策出臺，細則的出臺必然會淘汰一批經營不善以及假借P2P平臺進行違法犯罪活動的平臺，從而讓類似金信網這樣有實力的網貸公司順利發展起來，有利于整個行業的健康發展，也有效的保護了投資人的利益。

　　在安丹方看來，明確平臺定位、設定平臺門檻、嚴格風控標準將會是未來P2P行業的監管趨勢。她具體解釋道，從監管層透露的信息來看，銀監會早已經明確了四條紅線：一是要明確平臺的中介性；二是明確平臺本身不得提供擔保；三是不得搞資金池；四是不得非法吸收公眾存款，并且在實現行業規范之后，與銀行或第三方支付機構或將開展資金托管業務。

　　“P2P應該有一定的行業門檻，對從業機構應該有一定的注冊資本，高管人員的專業背景和從業年限、組織架構也應該有一定的要求。所謂門檻，除資本約束外和人員素質外，還要有確保平臺安全性的技術實力，因為P2P平臺不僅要與第三方支付、銀行等金融機構進行數據端口對接，還要防范黑客攻擊獲取后臺數據。”安丹方說。

　　投資人收益分級管理

　　據了解，金信網隸屬于金信財富網絡科技（北京）有限公司，公司創立于2013年，注冊資本金1億元。依托兄弟公司信和財富（線下規模前三的專業理財機構），金信網在國內近80個城市建立了近400個落地服務站點，為用戶提供實時、實地風險控制和信息服務。

　　此外，金信網還擁有自己的第三方信用管理公司——信和匯誠。據悉，信和匯誠由金信網投資控股，在北京、合肥擁有兩個信審中心，可進行7×24小時的信用審核，授信額度可實時更新。

　　在金信網上，用戶可以投資，也可以借款。安丹方表示，金信網堅持平臺身份，線上對接有投資需求的廣大投資者、線下由合作的專業公司或擔保公司推薦借款客戶，金信網不介入交易本身，只建立一個信息、交易撮合的創新信任平臺。

　　金信網的產品特色在于對投資人的收益進行分級管理，出借人可以在金信網上進行借款標的選擇，或委托平臺根據其風險偏好和資金量進行選擇。

　　為了讓投資人有更好的服務體驗，金信網將投資方式簡化，投資項目按照流動性劃分，用戶僅需要考慮根據自己的流動性，便可輕松的地規劃投資。目前，金信網有投資周期1個月的“月滿金”、投資周期3個月的“季度金”和投資周期一年的“金元寶”等投資項目。

　　“金信網在保證安全性的同時也能保證收益�！卑驳し秸f，“比如短期投資，按金信網3個月投資年化8%的收益率來講，就比銀行活期存款帶來的收益劃算得多�！�

　　金信模式：O2O安全閉環

　　目前，P2P行業大多依靠與線下擔保公司合作，由線下擔保公司對貸款申請人的資質進行線下審核，線下審核作為貸款中最為重要的一環，卻長期都不在P2P平臺的全面掌控中，一旦線下擔保公司審核不嚴，很有可能造成整個區域的資金壞賬率上浮，面對這一問題，金信網首次提出P2P網貸的O2O閉環化，即線下全面跟蹤客戶貸款資質審核、資金使用情況，并及時和線上通報。

　　“在有些人眼里，我們是互聯網金融的逆生長。我們做完線下，再做線上；做完線上，反過來再把線下的資源打通，堅持O2O安全閉環模型理念。因此，我們屬于雙管齊下，既有合作優勢資源也自己打造渠道�！卑驳し秸f。

　　針對風控問題，金信網決策層牽頭風控、產品、市場等多部門，提出了可謂是業內最嚴苛的“金信標準”。針對考察中收集借款人詳盡的身份資料與各項證明材料，金信網均設置了相應的標準，三重風控審核、29道風控工序，形成10大類別50項信用審核資料，從而能夠立體化地對借款人進行評估與考核。

　　憑借線下門店的優勢，金信網可以針對每一筆借款業務、針對每一個借款人均做到100%實地考察，并進行詳細的信用評分。

　　如果借款客戶逾期未歸還出借人收益或本金，金信網將第一時間通過短信、電話郵件等方式提醒用戶進行還款。如果用戶在5個工作日內還未歸還，金信網將會上門拜訪了解詳細情況或聯系借款客戶的緊急聯系人、直系親屬等督促其盡快還款。如果仍然不歸還，金信網將聘請專業的高級催收團隊幫助催收。

　　此外，對于投資人來說，金信網給出了雙重保障：首先，合作機構為其提供的每一筆借款承擔100%的連帶擔保責任，逾期、壞賬的項目由與該項目對應的合作擔保機構全額墊付。其次，金信網提供一定比例（每日100萬元以上）的墊付保證金補充，一旦遭遇逾期和壞賬可以先行賠付。

　　安丹方表示，從長期發展來看，金信網更具優勢的是金融數據和互聯網金融技術，未來將會朝這兩個業務模式方向去進行新的探索。大數據時代下，數據雖然沒有邊界，但是服務于金融的有效數據是有邊界可循的，我們未來要做的就是從大數據中挑選出有效數據，通過挖掘新的金融需求，對互聯網金融的形態進行創新和探索，細分投融資市場，進行業務延展。